不少人在进行保险规划的时候，对于其中的体检环节总是不解。为什么有的人需要体检，有的人却不需要？那么真实的情况到底是怎样的呢？我们购买保险到底要不要体检？今天，我们就来给大家详细地说说关于保险体检的那些事儿。
一、买保险到底要不要体检？
事实上，在回答这个问题之前，我们需要先来了解一个概念，那就是免体检限额。一般来说，免体检限额是指保险人根据被保险人的年龄分布确定的一个保险金额上限，如在投保申请过程中某个被保险人的保险金额不超过这个上限并且无任何告知异常，保险人将无需对被保险人体检。简单地说就是，针对不同的年龄段，保险公司有一个认为安全的保额，只要不超出这个额度，被保险人就不用体检。
比如，周先生今年30岁，他计划购买一款重疾险产品，且该公司规定，若是在18周岁-45周岁购买此产品的客户，重疾保额在70万元以下的，不需要体检即可投保。那么，一般有以下三种情况：一是周先生身体健康，无既往病史和体检异常史，购买重疾保额70万，可免体检投保；二是周先生身体健康，无既往病史和体检异常史，购买重疾保额75万，保险公司要求体检；三是周先生有过既往病史或体检异常史，没有完全满足保险公司的健康告知要求，在购买重疾保额70万后，由保险公司决定是否需要体检。
二、免体检≠不体检，什么样的人需要体检？
在我们了解了免体检限额这一概念之后，不少人难免会问：这是不是就代表着只要购买的保额在免体检额度内，就都不用体检了呢？对此，梧桐树保险网的保险规划师表示，具体问题我们需要具体分析。一般符合下面几种情况的被保险人才需要体检：
1、有既往病史的
这种情况是指，如果保险公司在被保险人的健康告知中发现了其存在既往病史，那么通常情况下很可能会通过调取病历或体检的方式来核查被保险人的身体状况。当然，也并非只要有既往病史就一定要求体检，主要还得根据疾病的情况以及购买产品的保障范围而定。比如一个人买了防癌险，以前得过甲状腺结节，那么保险公司很可能就会要求他做甲状腺彩超、甲功能检查。
2、超保额体检的
如果我们在买保险的时候，其保额超过了免体检限额，一般是会被要求体检的。但每个保险公司的免体检限额都不同，具体与年龄、险种、地域等等都有关系。另外，保险公司在产品设置过程中会综合考虑到风险规避的问题，像重疾险这类出险率高、风险度敏感的险种，免体检限额相对于其他险种而言会更低一些。
3、抽检
简单来说，就是保险公司按照抽检比例随机抽取客户进行体检。被抽到的客户不管身体状况如何，投保保额是否超出免检保额，BMI（身体质量指数）是否在正常范围，都必须接受体检要求。
三、体检不过关，要怎么办？
通常情况下，如果体检出现了问题，一般保险公司会根据被保险人的身体状况给出以下几种回复：
1、加费承保。其实就是被保险人需要在正常保费的基础上再增加一定的费用来承保，比如别人买50万保额只要2000元，你可能就要3000元。
2、延期承保。简单来说就是需要观察一段时间再申请，比如有肺炎的新生儿，在出院三个月后才能申请投保，短期申请的话多半都会被延期。
3、除外责任。一般对于某些特定疾病或死亡责任，保险公司是不予承保的，但其他责任正常承保。比如小A有甲状腺结节，为自己买了份重疾险，保险公司认为他患甲状腺癌的机率大，那么就把这项责任除外。换言之，小A得了甲状腺癌是不赔的，但其他的癌症和重疾还是会照常承保。
4、拒保。这种情况下，通常建议被保险人尝试多投保几家保险公司了，选取其中最好的核保结果。毕竟不同的保险公司对于健康的核保限度并不一致。
综上所述，我们要知道，不同的公司、不同的人群、不同的产品，对于体检的要求都是有所差异的。因此，我们在买保险前，需要根据实际情况才能决定是否需要体检。