在不知不觉中，大多数的80、90后已成家立业、结婚生子，逐渐成为家庭的顶梁柱，他们开始肩负起了上有老下有小的责任，也开始考虑起关于家庭生活稳定及保障的问题。这个时候，保险，就成为其重要选择。那么问题来了，在经济条件尚不允许让全家都拥有保障的情况下，第一份保单给谁买更能发挥作用？需要买什么方面的保障才最合适呢？
第一个问题，为谁买？
就这个问题，人们分歧严重，有以下三种不同的观点。
观点一：孩子是心头肉，先为孩子购买
小孩是全家的心肝宝贝，对父母的重要性不言而喻。很多家庭正式开始接触商业保险是从有了孩子开始的，有的是因为孩子出生了给孩子买份保险，有的则是因为孩子要上学了给孩子买份保险。
父母最大的心愿莫过于孩子健康成长。如果孩子生重病了，肯定会不惜花重金也要为孩子提供最好的治疗，如果因为钱的问题导致耽误了孩子的治疗，将会是父母永远无法抹去的痛。因此，很多家庭的第一份保单都是给小孩保的。一是爱孩子，对孩子的责任，二是真怕风险危害到宝贝。
观点二：父母年纪大了，要优先投保
父母上了年纪，身体开始走下坡路，又有各种老年病缠绕于身，且遭遇重大疾病的几率更高；买保险不就是为了防意外嘛，既然老人出现意外和疾病的可能性明显高于其他家庭成员，那就优先给家里的老人买。
观点三：家庭的顶梁柱不能有事，要先买
作为家庭的主要经济来源，顶梁柱既是年迈父母重要的依靠，又是年幼子女最大的保障，一旦顶梁柱倒下，便意味着家庭收入骤减或断裂，“病倒一个人，塌下一个家”，因病致贫所言非虚，因此家里第一份保单，必须给顶梁柱保。
第二个问题，买什么？
对家庭而言，特别是作为顶梁柱，如若要把意外、疾病等风险做个排序的话，最大的风险其实是意外，年轻人的身体素质及条件是比较稳定的，患病的风险相对而言少一些。但意外却是不可控的。当然条件允许可以都考虑。
第一张保单：防范意外风险
意外不分年龄、性别、也不论职业贵贱，它不管富有贫穷，它每天都不知疲倦地四处肆虐，每一个人都可能成为它下一个捉弄的对象。意外就是这样，没人能知道明天和意外谁先来。
与其事后痛心疾首，不如早作准备，未雨绸缪！意外险虽不能阻止风险的发生，但它能够将意外带来的损失降到最低。如果不幸遭遇意外，丧失了劳动力不至于拖累家人，成为家人负担；如果不幸离世，留给家人的是爱与责任（保险理赔金），而不是遗憾和债务。
有些人可能并不在乎自己的生死，但上有老、下有小的情况下，一旦遭遇意外，家人生活谁来保障？意外险不是因为有人要离开，而是还有家人需要继续活下去！
第二张保单：为健康投保
仅有意外险是远远不够的，只有基础的墙太矮，只有意外险的保险计划太单薄。对于有家庭的人来说，有了意外险，还需要第二张保单，那就是重大疾病险。
生老病死，乃人生常态，而把这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。作为人生第二大风险，疾病给家庭造成的影响也不容小觑。在治一个感冒也能花掉上千元的今天，我们对于疾病的治疗费用越来越没有信心和底气。
所以，家庭顶梁柱需要的第二张保单，即为可能发生的疾病建一面保险墙。购买重疾险要趁早，因为年龄越大，风险越高，保费也就越高，最好尽早购买重疾险。另外，健康对于每个家庭成员都同等的重要，无论哪位家庭成员发生了重大健康风险，对家人生活都是沉重的打击。为了家庭幸福，重疾险人人必备，因此，可早做规划，逐步为每一位家人都上好。
第三张保单：让财富保值增值
购买这种保单有一个前提，即已经配置了上述两种及其他保障型保险后再来考虑。家庭财富增值的保单具体包括了很多种类的保险，主要是理财型的保险为主。这类保险具有一定投资风险，适合对风险有一定承受能力的家庭购买。
例如，孩子的教育保险。大多数情况下，孩子出生时正是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定。所以，孩子出生以后，有能力的家庭可以考虑为孩子买一份教育保险，给孩子提供良好的教育基金。还比如，养老保险。人生赚钱的时间有限，在能赚钱的年龄为养老做好充分打算，在资金允许的情况下，可买一份养老保险。
最后的问题，根据家庭实际情况出发
条件允许，逐一定制，全家都保
在为家庭考虑保障问题时，顶梁柱的健康与收入、小孩的安全及教育、老人的养老与医疗，都是影响到家庭稳定的重要因素，必须全部列为衡量标准。财力允许的话，以上全部都可以交由保险来保驾护航。
条件有限，结合实际，顺序投保
如果经济条件确实有限，一般建议优先为顶梁柱投保，其次是孩子和父母，以最大程度确保“损失最小化”。不过保险没有最好的，只有最合适的，根据自己家庭的实际情况购置合适的保险，用足额的保险增强防御风险的能力，才是对家庭的尽心尽责，实现家庭幸福！