摘要：上有老、下有小，上班还得伺候领导。在不到100年的人生中，30岁是个特殊门槛，需要面对前所未有的工作压力和家庭风险。30岁前后，该如何给自己和家里人配备保险，降低风险呢？
哪些风险需要保障——死伤病老娃财
30岁成家立业后一个家庭面临的风险会陡然增加，譬如发生以下任何一种状况，对一个家庭来说都是一种巨大的打击。
家庭经济支柱病重；家庭经济支柱突然过世；孩子或老人生病、发生意外事故；家庭成员小疾病的累计花费；财产损失。
想要规避以上风险，保险是个可靠的途径。
给谁买——家庭支柱优先
家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下，因此买保险的首要原则就是家庭支柱优先买，首先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。
对30岁左右小夫妻而言，除了基本的社保，有几类商业保险是需要考虑的：
需要考虑的商业保险
意外险——意外事故后赔付；
重疾险——患保险覆盖的重大疾病后赔付，以防生大病社保医疗费赔付不足；
人寿险——身故后赔付。
子女方面：要保重大疾病险、意外险，有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。
家中老人：在享有退休金和社保的情况下，可以购买意外险。而其他如大病险等费用较高，老人“十补九不足”，并不划算。
买多少合适——家庭需要原则
一般保险公司的业务员会告知“保险的花费需占家庭收入的5%-10%”，但这种方法不适合大多数的家庭。可以从家庭未来需要使用的资金的角度，分析保障额度应该为多少。
总保额=家庭未来10年基本支出＋负债总额－现金以及快速套现的资产额
根据这个公式，保额到底怎么算呢？
举个栗子
一对小夫妻年收入总计为15万，日常支出如果以收入的一半计算，7.5万，10年共计75万，加上60万房贷，再减去现金类的资产。如果没有现金资产，则三大类保险的总保额大约需要达到135万左右。再算上这十年间通货膨胀、物价增长，这个数字还需要大一些。
此外，年轻夫妻其他方面开支多，所以保险类支出，除了寿险之外，其他险种可以考虑一次性支出的消费型险种，而不是多年后返还的理财型险种。
还需要注意哪些细节？
了解“犹豫期”的权利，投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同的内容，可将合同退还并申请撤消。
如果保单是代签名的，则保单无效。
保单受益人的名字要明确、清晰，写“法定继承人”易造成纠纷。
“小便宜”要谨慎选择，保险公司精算很准确，因此理论上同类产品的成本相差不大，如果有哪一家的产品特别优惠，需要特别谨慎保险合同的保障内容和免责申明。
注意了解自己的保险情况，避免重复投保。比如重大疾病型、津贴给付型、费用报销型的保险，在医药费单据上有重合的，一般保险公司都会要求提供原件，因此实际情况只能报销一种，买多了等于白买，纯属浪费钱。