@所有人，养老金并轨了！事关所有人的养老问题

这几天，养老金并轨的消息冲上了热搜——

从今年10月开始，“养老金并轨”制度正式施行，一部分人的养老待遇或将迎来“大改革”！

2014年10月以前，我国的养老金制度有两种，也被称为“双轨”：

机关事业单位：不用交养老金，退休国家发退休金，数目可观

企业职工：自己交养老金，退休能领的钱比较少

在“双轨”执行的过程中，大家发现：机关事业单位的养老金，往往能达到退休前工资的70%-90%，企业职工普遍只有40%左右，从养老金替代率这个指标来看，差距令人咋舌。

所以国务院发布文件，正式对机关事业单位的养老保险制度进行改革：

机关事业单位与企业职工的养老将正式“并轨”，实行统一的养老规则，社会统筹与个人账户相结合。

简单来说，就是不管机关事业单位人员还是企业职工，都需要自己缴纳一部分钱，退休后按照相同规则领取养老金。

这一重磅政策实施后，也给我们每个人敲响了警钟：是时候要重新审视下自己当前的养老保障了。

本篇，梧桐君将从我国的养老体系开始剖析，让大家对自身养老问题有更深入的理解。内容关系到有养老需求的每一个人，影响很大，建议大家一定要看完全文。

一、我国养老体系：单靠一、二支柱真不行

梧桐君先跟大家介绍下我国现行的养老体系。

我们养老有“三大支柱”，分别是：

简单来说：

第一条支柱：基本养老保险（靠统筹）

第二条支柱：企业/职业年金（靠企业）

第三条支柱：其他个人商业养老（靠自己）

但是，一、二支柱存在着不少问题：

1、社保养老金，支付压力巨大

养老的“第一根支柱”，是我们常说的“社保养老金”。

目前，社保养老覆盖已超 10 亿人，是咱们老百姓主要的养老金来源。

然而，根据人社部公布的数据，企业退休人员的人均养老金仅3100元左右，而城乡居民每月人均养老金（以农民为代表）仅约 207元。

坦白讲，这点钱连解决温饱问题都困难，更别奢望能用它过得滋润了。

要知道，一直以来，我们的社保养老金实行的都是：现收现付制。

收现在打工人交的社保钱，给老年人发退休金。

然而，随着老龄化、少子化加剧，意味着以后领养老金的人越来越多，交养老保险的年轻人却越来越少。

*我国人口自然增长率示意图

即使各地纷纷出台政策支持三胎、延迟退休……然而对于社保养老金体系来说，仍是杯水车薪。

20 年前，平均 13 个年轻人养一个老人；如今，每 5 个人就要养一个老人。

照这样的趋势，未来社保养老金只会愈发吃紧，缺口越来越大。

等到我们这代人退休后，单纯只靠国家社保养老确实有点儿难。

2、企业年金/职业年金，覆盖人群极少

那“第二根柱子”——企业年金、职业年金能不能靠得住呢？

说实话，不太可能！

要知道，不是所有机关事业单位，都能把职业年金搞起来的，毕竟还有一些差额拨款单位，效益就一般般。

再说到企业年金，一般只有部分资力雄厚的超大型国企、央企才会为自己的员工购买企业年金，大部分企业是没有的。

梧桐君查了相关数据，我国目前有这部分养老金补充的人，仅仅只有 7000 多万，约占全国人口的 4%左右，与第一支柱相比，有非常大的差距！

并且企业年金是为了留住员工而给出的福利，一旦员工离职，那企业统筹部分的年金就没办法拿到了。

总的来说，企业年金、职业年金覆盖面少得不行，是非常稀缺的，大多数普通人都难享福利。

况且现在很多企业也面临着生存压力，“心有余而力不足”，未来的提升速度会相当缓慢。

一句话总结：中国新生儿人口断崖式下降，未来养老压力巨大，第一支柱撑不住，第二支柱绝大多数人又没有，单靠一、二支柱来养老真的不太行！

二、养老金并轨下：普通人如何体面养老？

根据世界银行的标准，养老金替代率至少达到70%，才能维持退休前的生活水平。

然而我国养老金替代率不断降低，不只是体制内的养老金在缩水，企业打工人的养老金在逐渐吃紧。

对于【机关事业单位工作人员】来说，随着“养老金并轨”新政的改革，体制内养老金替代率高达90%的现象，将成为历史绝唱。

对于【企业职工】来说，很多小微企业因为成本承受能力有限，仅能按低档甚至最低档来缴纳养老金，虽然每个月到手的工资会多一些，但到我们退休时，能领到手的退休金是非常少的，自然无法满足品质养老的需求。

而【领取城乡居民养老保险的人群】，能领到手的养老金更少。不少农村老人一年的养老金，可能还抵不过企事业单位退休老人一个月的养老金！

另外一些【自由职业者】或【个体户】则需要自行缴纳社会养老保险金，这笔账算下来是一笔不小的支出！

看来，完全只靠国家养老的时代已经过去了。面对充满变数的未来，作为普通人，靠国家发放养老金“躺平养老”，基本是不可能的了！

趁这个机会，梧桐君给各位小伙伴提供一个新思路：

就是适当参与养老第三支柱——投资个人养老金，对退休金进行一个“直接补充”。

这也是国家目前大力支持的养老方式，它可以应对我国逐渐增加的养老压力，发展潜力大，灵活性高。

梧桐君认为，购置增额终身寿、养老年金险等理财型产品都是不错的选择，能终身锁定利率，不受利率下行影响，安全性非常高！

而且这类产品的个人自主性会更强一些，想什么时候领，领多少钱，全部都掌握在自己手中，白纸黑字写进合同里的东西，不用担心任何政策变化。

比如最近热销的福满满5号养老年金保险（分红型）就很不错，它包括：年金领取+现金分红+万能账户增值。多方助力，轻松实现收益叠加！

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（注意：分红红利可能为0）

在每年获得的分红红利转入万能账户的情况下，若以保底利率2%计算：

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这个利益水平，在目前最高预定利率3%的情况下，相当有诱惑力。

此外，产品还有机会对接养老社区，在资金规划、养老品质这一块，保障性强，非常香！

写在最后

养老金并轨，只是养老困局破题的开始，未来还有怎样的变数，都不好说。

但如果能将养老掌握在自己手中，便相当于自己拥有了一个“养老小金库”。

哪怕养老金再出新政、哪怕延迟退休，咱照样能按需领钱，每个月都有退休金按时按量进账，不怕社保养老金变少，不够用。

所以，关注未来养老，请将目光放在第三支柱上，请提前做好规划！