你的新年FLAG“拍了拍”你，这项规划一定得加上！

时光如洪流，一去不复返，转眼间2022年仅剩2天就结束了！

过去的一年里，我们忙工作、忙生活，有欢喜，有惆怅，但无论是好是坏，都随风而去了。

新的一年即将到来，flag自然要立起来：健身、脱单、考证、买房......统统不能少！

不过根据梧桐君的观察，除了这些“毫无悬念”的愿景外，这几年还有不少人将“养老”也纳入了计划中。

一、提前规划养老，真的有必要吗？

“离退休还远着呢，用得着这么早规划吗？”也许你会这么问。

光阴不饶人，每个人都会老去。当有一天我们失去赚钱能力，步伐不再敏捷，身体不再硬朗，儿女不在身边，到那时候再做打算，就真的和“钓鱼喂鸟养花，打牌遛狗旅游”的晚年生活无缘了！

早在今年的9月份，卫健委就发布消息称，我国已进入重度老龄化阶段，而11月个人养老金制度的实施，也让我们不得不承认：个人养老储备已是大势所趋。

没错，在经济水平、医疗水平不断上升的将来，我们会越来越长寿，老年人也会越来越多。

而养老规划，也在逐渐成为我们生活的重要组成部分，只有这样，在将来退休后，我们才能够有能力、有底气拥有一份舒适的养老生活！

二、规划养老，用什么方式更合适？

对于规划养老，大多数人的诉求其实也挺简单的，能稳定攒到一笔钱，退休后可以拿来取用支配就行。

对此，除了基础必要的社保之外，有不少人首先想到的就是储蓄、银行理财等最普遍的方式，但这些方式在实施中，似乎也有不少弊端：

①通货膨胀，人民币不断贬值

小的时候5毛钱可以买一碗粉，现在5块钱买一碗粉，这应该是通货膨胀给我们生活带来的最直观感受。我们现在存下的养老钱，等几十年后退休了，还有多大用处，估计也是个问号了。

②经济下行，利率一降再降

近年来的利率持续走低，万一未来进到负利率时代，存进去的钱岂不就蒸发了！要是选择银行理财的话，利率会稍微强一点，但今年《资管新规》的实施，理财产品自负盈亏，风险性也上升了，我们承受不起。

③日常开销大，结余少攒不下

这一点中年人应该体会颇深，平时家里房贷车贷、孩子教育就已经耗费不少了，如果靠每个月的结余攒下一点钱，攒的少不说，遇到点事可能就花了，老了估计也剩不了多少。

如此说来，这些传统的方式好像都不太可行，但好在随着市场的不断发展，“保险养老”成了很多人的新选择。

三、靠保险养老，真的靠谱吗？

近年来，保险中的年金类、增额类产品，凭借安全性高、现价增长、强制储蓄等等优点，得到了很多人的青睐，其中有不少人用这类产品来规划养老。

我们今天也选出了几个“代表产品”，大家先收藏表格，我们再来看看详细的情况。

1、养老年金

这类年金险的保障内容非常简单，完成缴费，到了约定年限就可以开始领取保险金，保证晚年生活有钱用。

就拿梧桐树的定制养老年金——福满满养老年金险来说，不仅能保证领取20年，满足条件就有额外的祝寿金保障，达到权益标准还能对接养老社区，一张保单就能解决晚年收入＋居住看护难题！

假设30岁的男性小王投保福满满，年交10万，交5年，我们看看他究竟可以领到多少钱：

从60岁开始，小王每年都可以领取76000元，活多久领多久，生存到80/90/100周岁的保单生效对应日，还能够分别领取额外的祝寿金。

到70周岁时，领到的保险金早就超过了已交保费；到80周岁时，累计领取160多万，是已交保费的3倍多；到了100周岁，小王共累计领取350多万元，是已交保费的7倍多，保单收益相当喜人！

除了超高领取的保险金外，福满满还能够对接养老社区：当累计保费达到25万，就可以获得入住旅居疗养社区的资格；当累计保费达到规定的标准，还能选择城心养老社区，对于需要追求高品质养老或者照顾的老年人来说，相当实用！

2、增额类保险

这类产品和年金险不同，它最大的优势是通过现金价值的增长和灵活减保功能，来满足晚年养老的需求。

这里给大家推荐两款“优势鲜明”产品——乐享年年终身护理保险和金玉满堂2.0终身寿险，大家可以根据自己的实际需求来挑选。

先来看看这两款产品的现价表现如何：

从表格中，我们可以看到，无论是3年期还是5年期，两款产品的现金价值的增速都相当亮眼：

金玉满堂2.0在缴费初期，就表现出了强大的优势，在保单第6年就已经实现了现价超越已交保费，这个速度在市面上是相当少见，对于四五十岁即将退休的人群来说非常友好。

而乐享年年也不示弱，虽然早期的现价增速略逊一筹，可一旦到达现价超越已交保费的关键时期，就立即打开了闸门，迅速超越金玉满堂2.0，后期更是持续领先，一路飘红，非常适合年轻人群用来进行长期资产规划。

对于这类产品，能否灵活实现养老自由，减保规则是否灵活，也是必要的判断标准：

这两款产品的减保限制都挺少，乐享年年直接将减保功能写进了合同里，减保额度不断增长，没有次数限制，犹豫期过后就能申请；而金玉满堂2.0则是在合同生效14个月后就可以开始减保，不限比例不限次数，数额也低到可以忽略不计，相当宽松！

到了退休之时，我们可以每年减保一部分资金来补充养老，万一身体不适需要住院、医疗看护等等，这两款产品也都可以实实在在满足到位！

另外，乐享年年还自带失能护理保险金，且保额持续上涨，年纪越大失能风险越高，它赔的也越多，非常人性化！

写在最后

总的来说，这三款产品是各有千秋，想要稳定性更强的，可以通过福满满来实现养老专款专用；想要资金使用更灵活的，也可以根据自己的实际状况来选择乐享年年或者金玉满堂2.0。

反正无论选择哪一款，只要科学规划使用，都能给我们带来一个无忧的高品质晚年生活！