一家三口的保障怎么买?这份“年终总结”给你思路!

一家三口的保障怎么买?这份“年终总结”给你思路!
2022-12-22
蓝医保·长期医疗险人保统护卫卓越宝贝少儿意外保险计划(2022版)华泰住院保众安尊享e生2022版 重疾险终身护理险

还有一个月就要过年了,估计很多人和梧桐君一样,想着自己今年能够拿到多少年终奖。

辛苦一年换来的年终奖,大家打算怎么花?

可能除了吃吃喝喝,有孩子的朋友,想得更长远。

这不,最近,就有几位新手爸妈找到我们,说想趁着手头宽裕点,给全家提升保障,但是不知道该怎么组合。

所以这两天,梧桐君也认真做了一套“年终总结”,从家庭配置保险的思路,到不同预算的高性价比保障方案,一次性讲清楚,大家可以对照着自己的预算来参考。

一、家庭规划怎么做?

凡事都要有规划,买保险也一样。

购买保险前,一定要先梳理家庭的风险状况,了解风险漏洞,才能选择到合适的产品。

经常向梧桐君咨询的三口之家,基本都是刚组建的家庭,有如下几个特点:

●男女双方一般在25-35岁,事业还在上升期,积蓄较少

●刚结婚、买房,家庭负债大幅上升

●有一个出生不久的宝宝,经济压力较大

以一个年收入30万的家庭为例,除去各种负债、开销,一年的结余基本上不到10万。

所以,这样的家庭面临的风险,主要就是两类:一类是,疾病或者意外导致的大额支出的风险;另一类就是,万一经济支柱倒下,其他成员生活无法保证的风险。

与之相对应的,基本的保险需求就是以下三点:

●大病治疗不缺钱

●小病小痛少花钱

●经济来源受到冲击时,家庭生活不影响

那有哪些保险可以满足以上几点呢?梧桐君总结了一个表格:

重疾险,终身护理险

简单来说:

大人要买好重疾险+医疗险+意外险+定期寿险,来兼顾大病补偿和收入补偿。

小朋友则需要配齐重疾险+医疗险+意外险,防范大病和意外给家庭带来的经济损失。

保费支出可以结合年收入来考虑,一般占用年结余的10%-20%差不多。

也就是说,假如一年能存下10万,那保费控制在1万左右是比较合理的水平。

要是预算确实不够的话,保费也一定要优先倾斜在赚钱养家的大人身上,或者是先把大人的保障配好。

二、不同预算,如何投保?

家庭的保障框架搭好了,下一步就是挑选出合适的产品。

梧桐君用目前的代表性产品给大家整理了3款方案。保费从7000-70000元不等。

大家可以根据自己的需求和预算选择更合适的。

基础型方案:适合年收入10万以下的家庭

年收入10万,在我国处于一个什么水平?

国家统计局公布了一组数据,2021年,全国城镇非私营单位就业人员的平均工资为106837元/年,私营单位就业人员的平均工资为62884元/年。

这样看来,年收入10万是我国绝大多数家庭的现状,不算低,但除开一家人的生活开支后,盈余不多,能够拿出来买保险的钱,比较有限。

不过,风险面前人人平等,即便收入不高,也可以做好保障。

重疾险,终身护理险

1万左右的预算,基本保障都可以有,但是想要足够保额的同时又保障终身,还是有点困难,所以夫妻俩的重疾险是选择保障到70周岁,孩子的,是保障30年。

神盾七号非常推荐给预算相对紧张的家庭买,性价比极高,30岁男性才2000元出头,女性1500元左右,这就是市场上单次赔付重疾险的水平。

而神盾七号却有触发两次重疾保障的机会:

只要首次重疾发生在60周岁保单周年日(不含)前,三年后再次罹患不同种重疾,就能接着保。

同时,还自带高龄住院津贴,也是非常的实用。

孩子这边虽然没有收入,但考虑到万一患病,会直接导致父母至少其中一方全职陪护治疗的问题,因此重疾的保额也做到了30万。

童星守护对于初次重疾还有机会额外赔,最高能到手48万;

少儿高发的特定疾病、罕见疾病也可以多倍赔,最多一次性赔付108万,对于治疗相当够用了。

再说医疗险,想要节省保费,以家庭为单位投保是个不错的选择,比如蓝医保·长期医疗险,满3位家人同时投保,每人的费率都可以打95折,同时还能共享1万免赔额。

关键在于,这款产品能保证续保20年,万一之后孩子或者是大人生病,仍然可以免健康告知、免等待期续保,保障相当稳定。

意外险,大人和孩子适合的产品就不太一样。

统护卫对各种身故/伤残等极端风险的保障力度非常强,还将猝死纳入了责任范围,50万的保额,一年才160元,平均一天就5毛。

给孩子选的是卓越宝贝,意外医疗、疫苗接种等各方面保障都很优秀。

最后就是定期寿险,保障很简单,所以主要还是看价格。

当前市场,梧桐君认为最适合夫妻投保的就是大麦甜蜜家,两人若因同一意外身故,可以赔付4倍保额,如果一方身故,另一方的保费还能豁免,很人性化。

进阶型方案:年收入30万以下的家庭

2万多的预算对于一家三口来说,还是非常够用的,在做方案的时候,选择的余地更多。

重疾险,终身护理险

相比基础版方案,进阶版将保额做得更高,保障期限也更久。

重疾险都投到了50万保终身,成人的意外险保额从50万增加到了100万,寿险从100万,增加到了200万。

因为年收入多了2倍,相对应的保障也要有所上涨。

第二个变动是,把成人的重疾险都附加了额外赔。

在60周岁保单周年日前,首次重疾可多赔80%保额,首次中症可多赔30%保额,首次轻症可多赔20%保额,在人生关键期做足保障。

第三个变动是,把孩子的重疾险升级成了多次赔付。

同样还是选择的童星守护,附加重疾多次赔付保险金,最多可以赔3次,足以应对漫长人生路上的大病风险。

第四个变动是,给孩子多投了一份小额住院保,在完善了大病极端风险保障的基础上,有预算的话,还是可以把细小之处也考虑到。

华泰住院保,免赔额低至100元,超过部分的医疗费用最高可以100%报销,住院医疗还扩展到了自费药项目,和百万医疗险搭配起来,就能让住院少花钱。

高配型方案:年收入60万以上,有长远规划的家庭

重疾险,终身护理险

这个方案在进阶版的基础上,更换了百万医疗险,同时还加上了一款终身护理险。

尊享e生2022版相较于蓝医保,报销额度更高,并且对女性以及未成年人还有特别的保障,把乳腺假体植入、30种少儿罕见病用药纳入了报销范围。

同时还可以扩展重疾特需、恶性肿瘤赴日/赴美等高端医疗需求,提升就医体验,轻松触及更稀缺的医疗资源。

乐享年年终身护理险,既可以提升保障,还自带资产增值的功能。

先生每年交5万保费,连续交5年,可以看到:

5.png

在第9年,保单现价就能超过累积已交保费;

52岁时,现价与保费相比是翻了2倍,64岁时,现价增长到了77万多,是已交保费的3倍。

此时,在符合条件的情况下,先生可以通过减保的方式,申请每年领取部分现金价值来供养老所需,提升晚年生活质量,对冲长寿风险。

当然也可以保留不动,像上图演示的一样,让资产一直稳定增值,等到合适的时候,直接退保取出所有的现金价值,交由下一代来继承。

写在最后

这三套方案都是以我们假定的一家三口的情况来定制的,条件比较简单,在实际中,大部分人的家庭情况可能会更复杂,同样1万的预算,可能需要配置5-6人的保险,所以这里给大家的3套方案也只是参考,具体情况还要具体分析。

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