重磅！五部门联合发布《个人养老金实施办法》，你的养老金将有大变化！

备受关注的个人养老金制度终于正式官宣了！

11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》。

办法规定，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元。个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到领取基本养老金年龄，或者完全丧失劳动能力、出国（境）定居、以及符合国家规定的其他情形，可以领取个人养老金。

同时办法明确，商业银行可以通过本机构柜面或者电子渠道，为参加人开立个人养老金资金账户，并支持参加人通过商业银行结算账户、非银行支付机构、现金等途径缴费，结合国家相关政策对个人养老金给予税收优惠支持。

业内人士表示，相关政策密集发布，个人养老金业务相关细则进一步明晰，业务落地第一步提速，个人养老金市场迎重大利好！

一、为什么国家大力支持“第三支柱”？

这次五部委联合发布的个人养老金制度和商业养老保险同属于第三支柱养老保险，与第一支柱基本养老保险、第二支柱企业（职业）年金共同组成了我国养老保障体系的“三个支柱”。

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第一支柱基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险（就是之前的城镇居民和新农合），这部分由国家、单位、个人共同承担。截至9月底，全国基本养老保险参保人数达10.4亿人。

这部分未来能领的钱，现在是不确定的，实际计算公式比较复杂。简单来说，最少有一部分要取决于退休前上年度月平均工资等（其它可能还要看未来基本养老金账户结余和制度变化）。

第二支柱企业年金和职业年金，都是由单位和职工共同缴费，国家给予一些政策支持。截至2021年底，参加职工约7000多万人，而且仅少数大型国企、事业单位以及政府机关单位才有。

第三支柱个人补充养老，包括个人储蓄型养老保险和个人商业养老保险。这部分目前是我国多层次养老保险体系的短板，也是近几年国家提倡和号召要发展的养老金的重要组成部分。

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近几年国家出台了很多相关政策呼吁我们要用商业保险补充养老，原因有两点：

①仅靠退休金可能无法很好满足养老需求

②中国已经快速跑进老龄化社会

根据国家统计局公布数据显示，截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%。

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预计“十四五”时期，60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。2035年左右，60岁及以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段。

据预测，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一。

10月24日，国家卫生健康委、全国老龄办发布《2021年度国家老龄事业发展公报》，公报显示，2021年，全国65周岁及以上老年人口抚养比为20.8%，即平均不到5个年轻人赡养1位老人。

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而在2000年的时候，老年抚养比不到10%，即平均10个以上劳动年龄人口赡养1位老人。

联合国《世界人口展望2022》预测，中国抚养比将在2080年达到峰值，老年抚养比将达116.6%，总抚养比达142%。

可见，如何养老已成为日益严峻的社会问题。

二、如何才能保证品质养老生活？

早在2017年，国务院下发文件《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中就明确表示：商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

所以，想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。

那么有什么好的方式呢？如果想锁定稳定的长期受益，商业养老年金和具有资产增值功能的终身护理险或许是比较好的选择。

商业养老年金保险可以从约定年龄开始，按照一定的比例领取养老金直到去世。也就是说，越长寿，能拿到的钱也就越多。现在我国人均寿命越来越长，医疗条件也越来越好，活到80岁90岁真的不是一件难事。如果说年轻的时候就给自己规划了一笔养老年金，那么很大程度上能够提升未来的养老生活品质。

我们以福满满养老年金险为例：女性最早55岁起领，男性最早60岁起领，保证领取20年，如果保证领取期间被保人不幸去世，剩余的养老金也会一次性给到保单的受益人。同时福满满还含有三笔祝寿金，80/90/100周岁对应的保单周年日翻倍领取，让晚年生活更幸福。

另外像乐享年年终身护理保险计划也是非常好的一个规划工具，它的有效保额能够按照3.5%复利递增，持有时间越长，保单利益越高。后期符合条件还能申请减保领取现价使用，能够满足未来的养老需求。所含有的长期失能护理保障，也能为晚年生活提供强有力的支持。

写在最后

提及未来养老，很多人觉得我有社保就够了。但其实社保就相当于是套毛坯房，人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。

所以，要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商业保险，“社保+商保”，让未来晚年生活更美好！