给孩子配置保险，这套方案每年能省5600多块，还不赶紧收藏！

都说孩子是一个家庭的希望，很多父母在为孩子花钱这件事上，真的一点都不含糊。

这种心情梧桐君能感同身受，但有时候也心疼大家被忽悠花了不该花的钱。

这不，最近在知乎就看到了一位宝妈的提问，给孩子买了三份保险，加起来一年9千多，想让专业人士来参谋参谋。

梧桐君先不说结论，直接上个图：

同样是重疾险、医疗险、意外险都有，保费每年相差将近5600元！

问题出在哪儿？其实，这种情况在做方案配置的时候很常见，下面就来分析分析！

老方案：保费九千多元

这位宝妈说，从孩子刚出生到现在，前前后后就买了这三份保险，每年缴费9000多元，对于上有老下有小的普通工薪家庭来说，真是有点吃不消。

买的时候咬咬牙，想着给孩子更好的保障，但现在觉得，保费太贵了，都没有多余的钱给孩子储备教育金，所以就发出来咨询一下。

虽然透露的信息不多，但梧桐君仔细看了看，问题还都挺典型：

（图源：知乎）

先说重疾险，如果是买的50万保额，这个保费不算贵，但预算不多，又想要终身保障的话，不如把缴费期再拉长一些，分摊下来每年的保费也会少个千元左右。

再说医疗险，0-5岁的孩子，医疗险差不多就是这个价位了，不过目前有的产品会对家庭投保有费率优惠，下面新方案中梧桐君会提到。

最需要换的，就是这份意外险，说是小猫小狗咬伤都保，现在意外险差不多都这样，一年也就100多元，4930元/年也夸张了，所以梧桐君猜测这应该是个返还型意外险。

这种保险在市场上一度非常受欢迎，毕竟“没出事保费还有可能返回来”，听着怎么都不亏，但真值得买吗？

对于预算有限的家庭来说，削减保障，换取返还，本末倒置，对于不差钱的家庭来说，多掏几倍的保费，多年后返还钱，算下来收益率还低得可怕。

所以，如果只是单纯想做保障，就买纯粹的意外险，不要和理财混为一谈，如果真有资产增值的需要，那就单独再加份有增额功能的保险就行。

总的来说，就目前这位宝妈的买法，保费确实是贵了，保障也存在缺失。那该怎么调，梧桐君在开头也做了一套每年保费仅3700多元的方案，一起来看看！

新方案：保费三千多元

由于不知道孩子的年龄，梧桐君就以0岁的男宝为例，重新配置了一套方案，和先前相比，整整省下了5596.88元，保障完全不打折扣，甚至更全面！

①重疾保障：童星守护重疾险

童星守护在价格和保障上都非常有优势，50万的保额，保终身，缴费期拉长到30年，每年只需要2000元出头。这还是附加了重疾多次赔的情况，考虑到保障的时间长，这项责任还是很有必要的。

更关键的是，这款产品对于少儿保障的设计非常用心，20种少儿特定疾病，能翻倍赔，10种少儿罕见疾病，3倍赔，没有出险时间限制。

例如罹患白血病，50万保额，就能赔100万，力度杠杠的。

除此之外，还自带了轻中重疾住院津贴，这也是童星守护的贴心之处。

②医疗保障：尊享e生2022&住院保2022

给孩子买医疗险，梧桐君更建议小额住院保和百万医疗险一起带上，一个负责常见的小病小痛，一个就专门用来抵御大病带来的经济风险。

方案里的这两款产品，组合起来1500元不到，但保障肯定是比原先要全面很多。

其中，百万医疗险推荐的是尊享e生2022，非常经典的产品，大病报销额度高达600万，不限社保，同时对于未成年人，还有额外的关爱责任，非常适合给孩子买，要是家庭投保的话，还有最高20%的费率优惠。

小额住院保也是同公司产品，众安住院保2022，最大的亮点就是没有免赔额，不限社保，只要在合同保障范围内，产生了费用就能报销，最高按80%的比例赔付，实用性强，赔付门槛也低，像孩子肺炎住院、呼吸道感染住院等常见情况，都能用上。

③意外保障：卓越宝贝（2022版）

孩子的纯意外险很便宜，就算是天花板级的，一年百元就能轻松搞定，花几千块在意外险上，真的没有必要。而对于孩子来说，意外医疗保障才是家长在挑选意外险时的关键因素。

以卓越宝贝（2022版）为例，如果因为猫抓狗咬摔伤烫伤等情况，去医院门诊或者是住院都能赔付，还能不限社保用药，0免赔，100%报销，相当给力。

总之，不管从保障上，还是价格上，新方案都会比老方案更有优势。只可惜这位宝妈要想退保更换产品，还得综合考虑孩子的健康状况和保费损失，这是很有难度的，所以，有同样困扰的家长，不妨把问题交给咱们专业的保险规划师，只要把老保单和现在的健康状况告知清楚，就能帮你分析。

当然了，还没有给孩子买保险的家长，大可放心，就按照这个方案来！

养娃成本攀升，有远见的家长也可以加上它！

孩子的保障，除了上面这三类保险，还有一种也很有用，就是增额类的保险，它可以实现资产增值，在合理规划的情况下，为人生关键时期提供资金补充。如果已经给孩子配齐了人身保障，再想给孩子一个优质的教育和确定的未来，那就可以配置起来！

这里梧桐君也给大家推荐一款——昆仑健康乐享年年终身护理险，虽说是一款护理险，但现价增长非常有竞争力：

可以看到，给0岁的男宝，每年交5万，交5年，到25岁，现金价值是保费的2倍多；到63岁，现价又涨到了保费的8倍多。如果不着急用，这笔钱可以一直放着，陪孩子一起长大，最终达到已交保费的34.8倍多，足可见其增值能力，那是相当了得！

当然了，如果有资金需求，它也支持减保，而且是明确写进合同里的，只要符合条款要求，就100%能申请，梧桐君在上图中也做了一个减保演示。

像孩子的教育金、婚嫁金、甚至养老金，都能通过乐享年年来安排，而且越早准备，现价复利增长的时间也越长，产生的保单利益也就越高。

写在最后

想在众多的保险产品中挑出性价比高，适合自己孩子的产品确实不太容易，很多家长都会犯文中宝妈的错误，钱是花了不少，保障却还有缺失。

所以，但凡有保障需求，最好还是第一时间与专业的保险规划师沟通。文中的这个方案就是横向对比了市面上的多款产品，总结出的保障全面又极具性价比的一版，可以给到孩子不错的保障。如果已经把健康保障做全了，那家长也可以开始着手给孩子做长远的计划，减少他们未来在经济上的烦恼。