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消费型和返还型重疾,哪个更好?

更新的时间:2019-04-29 11:00:57 作者:梧桐树保险网

对于想买重疾险的朋友来说如何挑选产品是个大问题,是买返还型更实在还是消费型更划算困扰了很多人。今天就给大家来做个重疾险大揭秘,看看消费型和返还型重疾保险,哪个更划算?

所谓消费型重疾险,故名思义就是纯消费型的保险。比如说车险就属于这一类,这类保险产品是没有返还的。在合同约定的时期里,被保险人若没有发生理赔,那对不起,所交的保费已经被“消费”掉了,不能奉还。返还型重疾险,其实就是储蓄型保险,自带储蓄和理财的功能。保险合同生效后,如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔,保险公司会返还所交的保险费用。

如果自己没有出险那钱不是白花了吗?这么来看似乎返还型更为靠谱一些。其实不一定,两种产品在产品设计细节上和适用人群上都有较大的区别。返还型重疾和消费型重疾保障方式不一样,保费也大有不同。同样的保额,返还型重疾比消费型重疾贵很多,费用一般会高出50%以上。

30岁男性,想要购买一款50万保额的重疾险。如果选择消费型,保障期限30年,1年保费4000多,交20年;如果选择同一款产品的终身返还型,同样交20年,每年保费估计要达到14000左右。

消费型的保障相对来说比较窄,责任覆盖面比较少,保障的病种和形态比较少;现在国内返还型的重疾,尤其是终身重疾保障比较广,保的病种四五十以上,除了身故、全残、重疾外,还包括部分轻症和疾病豁免功能。

当然重疾的保障病种也不是越多越好,有些重疾产品涵盖的疾病非常罕见,中国人得病的几率也不高,保障意义相对不大,关键还是要看自己的选择。消费型重疾的保障期限比较灵活,通常有10年、20年、30年或者保障至xx岁。在这期间内,如果没有理赔,不返还保费。返还型重疾保障期限比较固定,要么是定期返还,比如在30年后没有理赔就返还保费,要么是终身型保障,保障一生。

返还型的重疾一般都有现金价值,即使中途退保,也会退还一部分保费;而消费型重疾通常没有现金价值一说。由此可见,返还型和消费型是重疾的两种不同产品形态,各有各个的优点,也各有各的不足。

我们如何挑选适合自己的重疾险呢?主要注意两个方面:

第一、保险预算

对经济收入水平不高,保险费用预算有限的朋友可以选择消费型重疾,用较小的保费去撬动一个较大的保障额度,把保险的杠杆保障功能发挥到最佳,而且对个人及家庭经济上压力较小。当然如果您收入稳定,预算足够的话也可以选择返还型重疾险,因为这类险种兼有储蓄功能,有事赔付保额;没事可以在一定年龄上拿出现金价值养老或传承。

第二、被保人年龄

老人和小孩不是家经济收入的主力,更适合消费型重疾,家庭经济支柱可以适当考虑返还型重疾,虽然保费不便宜,但后期保障更好,也特别适合有养老需求的客户朋友们。

总之还是那句老话,保险产品没有好坏之分,消费和返还型重疾哪个更划算因人而异,还是要根据自身收入、家庭以及需求的情况来定。

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