家庭支柱适合买什么保险?

<p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><strong><span style="font-size:18px">上有老,下有小,家庭支柱适合买什么保险?</span></strong><span style="font-size:18px">&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">一直以来,经常有用户留言,希望博士针对各种家庭状况给些投保的建议。其实,关于家庭的保险规划,有一个首要原则:<strong><span style="color:#00b0f0; font-size:18px">家庭经济支柱优先。</span></strong></span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em"><span style="font-size:18px">&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">什么意思呢?就是按照家庭成员对家庭经济的贡献程度,来决定保险的优先次序和保费的分配比例。简而言之,经济支柱应优先于一般家庭成员,家长应优先于小孩。那么,在一个上有老、下有小的家庭中,家庭支柱怎么买保险呢?&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="color:#ff0000"><strong><span style="font-size:18px">一、家庭经济支柱需要保什么?&nbsp;</span></strong></span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">想知道保什么?先问自己怕什么?&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">家庭支柱一般来说是家庭经济的主要来源,承担着日常生活开支、子女教育和抚养费用、未来生活规划等,所肩负的责任和压力是比较大的,如果不幸发生意外或者健康状况亮起&ldquo;红灯&rdquo;,将给整个家庭带来灾难性影响。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">试想一下,如果家庭经济支柱的收入出现了中断,面对年幼的子女,年迈的父母,每月的房贷、车贷,高额的医疗费用等等,谁会帮我们承担这些后续的责任?&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">所以,要让家人的生活得到保障,家庭经济问题得以解决,在保险配置上,要考虑的首先就是我们人生中的两大风险:意外和疾病。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">因此,<strong><span style="color:#00b0f0; font-size:18px">给家庭经济支柱配置保险,意外险、重疾险和医疗险必不可少。</span></strong></span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em"><span style="font-size:18px">&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="color:#ff0000"><strong><span style="font-size:18px">二、家庭经济支柱怎么配置保险最合理?&nbsp;</span></strong></span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">配置保险,需要根据个人和家庭的经济水平来计算,即需要进行身价测算。</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em"><span style="font-size:18px">&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">我们经常会听到这个说法:&ldquo;这个人身价几何&rdquo;。那么到底什么是身价?&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">现有的财富,包括房产、存款、股票基金等资产,都属于&ldquo;身家&rdquo;,也就是现在拥有的。而身价,除了现在的身家外,还包括未来的收入总和。对于家庭支柱的价值,用身价来衡量会更有意义,因为未来的收入,才是确保家庭生活水平的重要保障。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">针对家庭支柱的&ldquo;身价&rdquo;,标准的保障是:<span style="color:#00b0f0; font-size:18px"><strong>&ldquo;家庭10年的支出 + 未还贷款&rdquo;。&nbsp;</strong></span></span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><strong><span style="font-size:18px">第一、为什么要考虑家庭10年的支出?</span></strong></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em"><span style="font-size:18px">&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">一般情况下,要把小孩抚养到最少20多岁才能自立。如果孩子现在3-6岁,10年之后就逐渐可以照顾自己,而配偶也可以从家庭中解放出来,开始工作赚取收入。这10年之内的所有支出对应的收入补偿,是对家人生活的保障。</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em"><span style="font-size:18px">&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><strong><span style="font-size:18px">第二、未还贷款为什么重要?&nbsp;</span></strong></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">现在很多家庭都有房贷,动辄上百万的房子,有个几十万甚或上百万的房贷是很常见的。而大部分情况下,家庭经济支柱承担着家里的房贷。一旦发生风险,那么对于其他家庭成员来说,可能无力偿还高额的房贷,结果就是:辛辛苦苦买来的房子将会被银行收回。这是谁都不愿意看到的事情。所以,未还贷款对应的收入补偿,是对家庭经济问题的保障。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.5em; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">计算出了家庭支柱的身价,下面我们来看看,可以通过哪些险种实现身价保障。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><strong><span style="font-size:18px">1、意外险是最基础的保障&nbsp;</span></strong></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">意外是我们最无法预防且对家庭冲击最大的风险。</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em"><span style="font-size:18px">&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">意外的范围非常的广,只要是外来、突发的、非本意的都算,比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险等等。<strong><span style="color:#00b0f0; font-size:18px">意外险一般都是一年一缴,纯消费型的,但杠杆非常高,保费也比较低。&nbsp;</span></strong></span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">作为家庭支柱,一旦发生意外身故或伤残,会给家庭造成巨大的经济压力,而由于意外的不确定性因素,很多交通事故和工伤以外的意外事故,社保基本都不赔。这个时候,意外险的配置就非常重要。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><strong><span style="font-size:18px">2、重疾险是&ldquo;刚需&rdquo;保障&nbsp;</span></strong></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">重疾险和意外险有很大的不同,意外是外来的、突发的,随时都有可能发生。但是疾病有个时间累积的过程,都是从轻到重慢慢累积的,同样的,治疗也会是一个漫长的过程。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">在为家庭支柱规划重疾险时,应重点考虑三点:&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><strong><span style="font-size:18px">(1)治疗费用&nbsp;</span></strong></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">据权威统计,一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等),<span style="color:#00b0f0; font-size:18px"><strong>一般在10-50万元,</strong></span>如果想要用进口药物和器械,或者病房条件更好些,则总费用会更高。</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em"><span style="font-size:18px">&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">虽然社保可以报销部分住院医疗费用,但也是在治疗后报销,但前期的费用怎么办?而一些疗效比较好的进口药,大都属于超标范围不能报销。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><strong><span style="font-size:18px">(2)康复费用&nbsp;</span></strong></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">结束常规治疗离开医院后的康复费用,包括营养、护理等,这一部分的费用往往容易忽略。一般而言,罹患重大疾病并成功接受治疗后,<strong><span style="color:#00b0f0; font-size:18px">病人至少还需要2-5年的康复时间。&nbsp;</span></strong></span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><strong><span style="font-size:18px">(3)收入补偿&nbsp;</span></strong></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">一旦患上重疾,一定时间内势必不能再继续工作。即使顺利度过了关键的五年生存期,重新进入职场,从身体到技能,都不可能再恢复到生病前,所以收入必定下降。另外,还有家人辞去工作照顾病人的收入损失。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">从财务损失的角度来看,重疾对家庭的直接影响是:收入中断,支出不断(多人收入中断或减少,为康复不断增加医疗支出)。因此,家庭支柱在重疾险的配置上,应该包含<span style="color:#00b0f0; font-size:18px"><strong>疾病治疗费用+康复费用+收入补偿。</strong></span>那么多少合适呢?&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上,要想接受比较好的治疗,并且不对家庭的生活质量造成大的影响,<span style="color:#00b0f0; font-size:18px"><strong>保额建议在30-50万比较合适。&nbsp;</strong></span></span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">此外,除了配置重疾险外,还推荐百万医疗险,同样为解决重疾发生后给家庭带来的经济损失。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="color:#000000"><strong><span style="color:#000000; font-size:18px">3、医疗险,低保费高保障&nbsp;</span></strong></span></p> <p style="line-height:normal; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">如果说重疾险是家庭支柱解决保险需求的刚需,那么<span style="color:#00b0f0; font-size:18px"><strong>医疗险就是在健康险这块的一个强有力的补充。&nbsp;</strong></span></span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="font-size:18px">与重疾险在确诊后一次性赔付不同,医疗险是根据住院开销的金额在保额范围内进行报销的。如果说重疾是为了解决患病失去收入能力后,未来一段时间内家庭经济来源的问题,那么医疗险则是纯粹的报销医疗费用,可以理解为&ldquo;医保增强版&rdquo;。&nbsp;</span></p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:0em">&nbsp;</p> <p style="line-height:1.75em; text-align:justify; text-indent:2em"><span style="color:#00b0f0"><strong><span style="font-size:18px">医疗险很便宜,每年花个几十上百块就能获得几百万的医疗保障,</span></strong></span><span style="font-size:18px">作为社保与重疾的强力补充,是非常必要和划算的。</span></p>
梧桐树保险规划师
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李乐
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我想给老公买保险,麻烦帮忙推荐一下
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