为什么需要商业保险

  社保：社会保险的简称，包括五险，医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育险，是国家给的最基础的保障。怕病、怕老、怕失业这三怕，国家都能基本解决。社保作为保险的基础是人人都需要的，但是社保作为最基础的医疗保险，很多方面无法得到保障，那么，在社保的基础上，我们应该如何购置商业保险呢？

  1.我们真的需要社保么？

  我们先来看看社保的优点与缺点。社保的优点是最便宜、最划算！为什么说它划算呢，因为社保除了你自己交，单位还会帮你交。拿北京地区为例，单位交的一般是你自己交的3倍！当然社保的缴费比例各个地区是不一样的。

  不管怎么样，社保性价比高是不争的事情，我们怎么也得把它配上！

  温馨提示，如果用人单位不给员工缴纳充足的社会保险，我们要保存好相关证据，如劳动合同，工资条或以邮件形式发送的工资明细等，以便维护自身权益！

  另外，我们经常能在媒体上看到不缴纳社保，或是缴纳社保未满一定期限的，无法买房、买车，或是子女无法参加当地的高考……可见社会保险在我们的生活中发挥着重要的作用。

  而社保的缺点也很明显。比如不能覆盖家庭主要风险，如死亡后的责任意外、车辆风险；又比如额度未必足够，像医保得大病最高报销30万且很多非社保药品不予报销。

  2、除了社保，我们还需要其他保险吗？

  因为社保上诉的两大缺点，保障的深度和广度还不够，所以我们的确还需要其他的保险。这个保险，为了与提供基础保障的社保区分，我们管它叫商业保险。

  买保险的正确顺序：先社保、再商保。如果没有社保，则一定要买商业保险！

  3、我们需要哪些商业保险？

  这个逻辑其实很简单，社保保障不足的，就是我们商业保险需要补充的。按照保障的轻重缓急，为大家排列一个顺序。

  1）医疗险

  社保的缺陷：

  只报销因疾病引起的医疗费，意外伤害导致的医疗费不能报销。

  无身故赔偿，身故后只是返还当时个人账户金额，且金额很少。

  报销数额小于支出，且不在清单目录上的进口药和营养药不能报销。

  社会医疗保险有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额都相对较高。

  总的来说，社保仅保障基本生活，对于追求高品质的人来说是远远不够的。建议有余力的人群，再补充一个商业医疗保险。

  2）重疾险

  罹患重疾后，治疗费用中自费的部分将会增加，社保的报销比例设置达不到50%，加上治疗的总体费用通常在几十万，自费金额非常高。

  值得注意的是，重疾一般医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活，要引起重视。另外，重疾险一般价格也比较便宜，是定额给付模式（而非报销模式），具有一定收入损失补偿功能，赔付不仅仅可以用于治疗费用，还可以用于康复，甚至是补偿治疗和康复期间不能正常工作造成的收入损失，因此一般建议为家庭经济的主要来源者补充一定的重疾险。

  3）意外险

  随着我们年龄的增加，发生意外事故和疾病的可能性越来越高，一旦发生意外事故，产生的医疗费用也会比较高。相较于其他险种，意外险的保费较低，保障高，也没有过多的限制条件。所以建议上了年纪的人优先补充意外险！

  这边还要提示大家的一点是医疗费用报销遵循补偿性原则，若社保或其他机构已经给予了补偿，此部分仅就剩余部分进行报销。所以如果自身已经有完善的社保和100%报销的补充医疗保险，则无需购买意外医疗！

  4）养老险

  社保的缺陷：

  中途因故去世或得大病没有保障，而且一分钱也不退。

  即使是成熟国家的社保也只解决老年30-40%费用，更不要说我国的现状了。养老仅靠社保不够的。随意配置商业养老保险可以在退休后，作为社会养老保险的补充，提高自己的晚年生活质量。

  总的来说，我们应该明白社保是满足我们基本保障需求的，而商业保险则是我们可自由选择的、更为详细具体、等级更高的保障。所以，在社保完善的基础上，购置适合自己的商业保险，是十分有必要的。