重疾险应该怎么买?如何挑出适合自己的重疾险? 3步教会你!

重疾险应该怎么买?如何挑出适合自己的重疾险? 3步教会你!
梧桐树保险网专家 2019-08-15 10:30

买保险,你最常听到的一句话可能就是,买保险要买适合自己的。不少人心里可能就会吐槽:“这谁不晓得,可是咱也不懂保险,咱也不知道哪款保险适合自己啊?“

今天小编就从保险条款最复杂,最不好懂的重疾险讲起,告诉大家如何挑选一款适合自己的重疾险。不少人都知道重疾险很重要,也对这险种比较的关注,不过真正的买好了这款保险的却并不多。

文章介绍:

1. 重疾险的常见产品类型、保障责任有哪些

2. 3步教你挑出适合自己的重疾险

3. 6款不同类型重疾险横向对比

一、重疾险的常见产品类型都有哪些?

1.重疾险常见产品类型

在挑选重疾险之前,我们先来对重疾险的常见产品类型和基本的保障责任来做一个基本的了解。 

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按照保费是否返还,可以把重疾险分为消费型和返还型;按照保障期限来分,可以分为终身保障型和定期保障型;按重疾的赔付次数分,又可以分为重疾单次赔付的保险和重疾多次赔付的保险。不同的产品类型,具有不同特点,满足不同的需求,适合不同的人群。

这几种类型的重疾险,也并非泾渭分明。一款重疾险既可以是消费型产品,也可以是终身重疾险,还可以是多次赔付重疾险,比如完美人生守护重疾险,这款产品就是重疾多次赔付的终身重疾险,同时也属于消费型的险种,在同类产品中也是非常不错的一款重疾险

2. 重疾险常见保障责任

重疾险常见的保障责任,基本可以分为基本的疾病保障、人身保障、保费豁免、附加保障、增值服务。 

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先重点讲下疾病保障部分。

重疾保障责任是最基本的,也是大家最熟悉的,咱们就不多说了。保险行业协会统一规定的25种高发重大疾病及其定义,是最基本的重疾。多数重疾险还有轻症保障。轻症疾病可以认为是重大疾病的早期状态,这时发现病情病后,治愈相对容易。但由于可能转变成重疾,治疗费也相对昂贵。

除了重疾和轻症保障,不少保险公司还开发出中症保障责任,赔付比例高于轻症,低于重疾,往往可以达到40%-60%。中症一般是一些严重程度高于轻症又低于重疾的疾病。或者是把部分发病率较高、治疗费用较高的轻症划分成中症。有了轻症和中症保障,疾病还没有发展成合同中的重疾,被保险人就能获得赔偿。

二、3步教你挑出适合自己的重疾险

第一步、明确保障需求

重疾险前,首先要清楚自己的保障需求。重疾险的主要作用是确诊重疾后,提前赔付保险金,减轻治疗费用的压力,弥补收入损失。

给不同的家庭成员买,保额也就不同,一般来说,如果是给孩子其他不承担家庭经济责任的成员买,建议保额30万起步,30万的基本保额基本上可以大部分重疾的治疗费用了。

如果是家庭顶梁柱,建议50万保额起步,重疾的治疗费用加上因为重疾康复治疗过程中无法工作的几年收入损失,基本可以覆盖,有条件的还可以把保额做的更高,终身重疾险+定期重疾险结合,是一种比较划算的提高重疾保额的方法。

第二步,选择适合的险种

建议,对于大多数一般家庭的人来说,优先考虑消费型的重疾险,更加划算些。

如果预算充足,建议购买终身的多次赔付重疾险,如果预算有限,为了保障充足,推荐定期重疾险,根据自己的需要保障30年或者保障到60、70岁。

重疾多次赔付主要是解决重疾赔过之后无法再购买的问题。考虑人均寿命越来越长,还多次重疾的概率也较高,如果购买长期的重疾险,可以购买多次赔付的重疾。

第三步,根据需要选择保障责任

要不要带轻症保障和轻症豁免?

轻症和轻症豁免责任,几乎已经成了重疾险的标配,也有带中症责任的重疾险。建议最好买有轻症责任或中症责任的,保费不会贵出很多,保障更全面,赔付门槛更低。给子女、或者配偶投保,一般建议附加一个投保人豁免,投保人遇到重疾、轻症等情况,可以豁免未交保费。

要不要带身故和全残责任?

一些重疾险会自带身故全残责任,一些需要单独附加。如果重疾责任没有出险,因为意外或者疾病导致的身故、全残,可以获得赔偿,当然了,保费也会更贵。可以选择不含身故/全残责任的重疾险,再单独搭配一份寿险

其他的一些附加责任,包括特定疾病额外赔付,癌症二次赔付等,也都可以根据自己的需要来选择,只要保费还在承受范围内,小编认为有这些附加保障也不是坏事。

重疾险产品市面有成百上千款,通过这三个步骤,我们可以一步一步的明确需求,缩小选择的范围,最后就要在符合自己需要的产品中选择一款即可。

三、6款重疾险横向对比

在这里,小编也挑出了市面上6款比较受欢迎的不同类型的重疾险,来做一个对比给大家作为参考,我们挑出其中3款做一个简单的介绍。

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1. 桐心守护重大疾病保险 

a.重疾二次+癌症二次赔。癌症单独分组更科学,无论首次罹患的重疾是不是癌症,总能享受到癌症二次赔付和重疾二次赔付的保障。

b.前十年患重疾额外赔。前十年重要时期罹患重疾,可以得到150%基本保额赔付,在类似保障中额外给付的保额更多、保障更高。

c.轻症、中症赔付后,丝毫不会影响到保单的现金价值,现金价值仍然随着保障年限逐渐上涨。

这是一款含中症责任的多次赔付终身重疾险,可附加恶性肿瘤二次赔付,担心癌症复发的人群可以选择附加这项保障。

2.完美人生守护重疾险  

a.106种重疾,累计5次赔付,保障广泛覆盖人生各个阶段高发疾病

b.保障55种轻症,累计3次赔付,单次赔付比例高达45%。55种轻症里其实也包含了高发的中症保障。45%的轻症赔付比例也几乎要达到很多产品的中症赔付力度了。

C.少儿特定重疾额外赔,18周岁前罹患10种少儿特定重大疾病,额外赔付100%保额。

这是一款典型的重疾多次赔付终身重疾险,赔付次数最高8次,10种少儿特定重疾额外赔付,给大人买,给小孩买都比较适合。

2. 复星联合妈咪保贝少儿定期重疾险   

a. 保障108种重疾、25种中症、40种轻症,重疾最高保额100万元,自带首次重疾、中症、轻症保费豁免。

b. 可附加少儿特定疾病多倍赔付,18种少儿特定疾病,额外赔付100%基本保额,5种少儿罕见疾病,额外赔付200%基本保额,成年后多倍赔付责任仍然有效。

c.可附加重疾二次赔付保障,重疾单次赔付的产品秒变成重疾多次赔付。

d.可附加投保人六重保费豁免,重疾、中症、轻症、身故、全残、疾病终末期6种情形都可以豁免保费。

这是一款含中症的少儿定期重疾险,适合家长为0-17岁的孩子投保,附加三项保障责任,保费也不会高出很多。虽然说是定期重疾险,不过最久可以保障终身。

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