重疾保险怎样买最划算?买重疾保险一定要选含身故责任的吗?

重疾保险怎样买最划算?买重疾保险一定要选含身故责任的吗?
梧桐树保险网专家 2019-08-08 09:54

很多人向小编咨询过保险问题后,都会感叹说:“多亏了有小编,不然买一份重疾保险不知道要费多少力气呢!你简直是保险界的百科全书啊!”

说到重疾险,很多年前和各位一样只是保险小白,为了挑选一款合适的重疾险,做一套合理的保障方案,也曾四处咨询大咖,请教专业人士。

而在这个过程中,听得最多的一句话就是,“按需搭配,量力而行。”

时隔多年,对这句话也有了更全面、深刻的理解。不论是自己购买,还是为他人规划方案,当找准了需求,制定预算方案后,配置保险将变得不再困难。

今天,小编将为大家解答选择重疾保险时可能遇到的问题,尤其重点探讨一下大家最关注的“含身故的终身重疾和不含身故的重疾哪个更值得买?”

相信很多小伙伴都对含身故责任的重疾险情有独钟,毕竟含身故的重疾险可以“返本”,活着的时候生病了能赔钱治病,若不幸走了还能留给家人一大笔财富。但是重疾保险一定要买含身故的吗?今天就给大家解答这个疑惑!

今天的主要内容如下:

·重疾保险那么多,哪种最划算?

·3种重疾险投保方案对比,哪种最好?

·不同人群的重疾险该怎么选择?

一、重疾保险那么多,哪种最划算?

当对保险的需求日益强烈,购买重疾保险就成为了当务之急。但是,单纯的将全部重疾险都归为一类,简单的理解所有的重疾险都是一样的,这种错误想法会对购买重疾险产生严重误导。

稍懂一点保险的人都知道,重疾险根据保障责任不同,可以分成许多种类,不同类别的重疾险,价格差异很大。由于产品形态不断进化,当前重疾保险的保障越来越完善,保障责任更加灵活,当选择不同附加责任时,可满足多种保险需求。 

重疾保险怎样买最划算?买重疾保险一定要选含身故责任的吗?

在此,为便于大家理解,将保费的影响因子概括为这几点:

·保障时间:有的只能保终身,而有的重疾险可以选择保一段时间,比如保到 70 岁,或保障20年、30年;

·是否含身故责任:有的含身故责任(身故赔付保额或身故返保费),有的则不含身故责任;

·赔付次数:有的重疾只赔 1 次,有的可以多次赔付

·重疾分组情况:有的重疾可以不分组多次赔,有的则分成多组,按组别多次赔付

·其他保障责任:有的重疾可附加特定疾病保障,有的重疾不能附加特定疾病保障

重疾保险的差异一般在于以上几点,而产品保障责任的多寡则决定了其价格。

对此,为大家整理了几个重疾险选购时的省钱标签:

消费型的、保定期的、不含寿险责任的、重疾单次赔的、不带满期返还的、不附加特定疾病保障的、不带多重豁免的。

在购买重疾保险时,赔付次数越多,保障期限越长,附加更多的可选责任,产品保费就越贵;相反,如果只选择基础保障,保费就越便宜。

但是,在追求保费便宜的同时,还要结合自己的保险需求,适当的选择一些附加责任,完善保障,规避风险。

那么,我们该怎样挑选最便宜的重疾保险产品呢?

我们拿当前热销的重疾险百年康惠保旗舰版的多个版本举个例子:(以30岁男性为例) 

重疾保险怎样买最划算?买重疾保险一定要选含身故责任的吗?

首先,不断附加保障责任,保费也就不断增加,当从保定期变为保终身时,保费将大幅度上涨。

在选择重疾保险时,还是要记得那句话——按需搭配,量力而行。

·如果是定期保障的需求

如果收入有限,对于重疾多次赔付没有什么强烈需要,那么选择百年康惠保旗舰版的基本保障完全够用,保障至70周岁每年仅需3315元,非常划算!

不论是只选择基本重疾、中症、轻症保障,还是选择单个附加或选择身故责任、特定疾病全部附加,康惠保每年仅需三四千元。对比同类重疾险,性价比优势十分突出。

·如果是终身保障的需求

要记住,性价比永远只是相对的。当保障需求发生变化,产品的性价比也会随之改变。

比如当你更看好终身型重疾险,且对于身故责任有更高要求,选择康乐一生2019是更加明智的选择!无论性价比还是保障责任,明显优于康惠保旗舰版。 

重疾保险怎样买最划算?买重疾保险一定要选含身故责任的吗?

通过上面的对比表格我们发现,康惠保旗舰版在选择终身保障的时候,产品的费率在定期型的基础上有了大幅度增长,在基础保障没有明显增加的情况下,仅仅是延长了保障的期限,由保障至70周岁变成了保障终身,按照统计的中国人平均年龄78周岁来计算,可能仅仅多保障8年左右。

但同时,保费的差距也是显而易见的,保定期与保终身的保费差额高达3518元/年!按30年交计算,缴齐需多花费10万多元!

而在对比明星产品——复星康乐一生2019时,康惠保旗舰版在保障上已经有所不如,反而价格上还要贵几百元!

所以我们要明白一个道理——没有永远的性价比,性价比只是相对而言。追求性价比应当以自身保障需求为导向,而不是单纯的只认定某一款产品。

二、 3种重疾投保方案对比,哪种更好?

其实客观的分析,并不首选推荐绑定身故责任的重疾险重疾险寿险分开购买单独配置,其实更符合保险配置原则。

为什么呢?主要有以下几个原因:

1)含身故保障的重疾险,重疾与身故保障只赔付其中的一项;

大多数伙伴都知道,含身故保障的重疾险重疾赔付过后,身故责任无效;若没发生重疾,身故可以赔付保额。

看上去生死都可以保障?似乎挺不错的?

但是要注意的是,重疾险是保障患重疾后的医疗费用,以及患病期间不能工作补充家庭收入损失的;寿险是为以防自己在壮年身故,为家庭提供经济来源保障的;

也就是说,患重疾后,我们仍然需要身故保障。特别是在比较年轻的时候患重疾,高额身故保障更为需要,那买含身故保障的重疾险,重疾与身故保障只赔付其中的一项,保障是有不是就有缺陷了呢?

如果想保障全面,在买了含身故保障重疾险后,还得考虑再买一份定期寿险

2)第二个原因是含身故保障重疾险偏贵

我们常说,买重疾险就是要做大保额才有意义。

相同的预算下,含身故的重疾险可以购买到的保额,肯定是小于消费型、不含身故的重疾险保额的,这点不用质疑。

如果同时追求含身故、保终身、大保额,那么保费必然贵的吓人。如果真的看中身故保障,也建议购买定期含身故重疾,再搭配一份定期寿险,做大身故保额。

下面是三种投保方案的保费和保障情况对比:

方案一:复星康乐一生2019:终身+身故赔保额

方案二:复星康乐一生2019(定期)+瑞泰瑞和升级款寿险(定期)

方案三:百年康惠保旗舰版(定期)+瑞泰瑞和升级款寿险(定期) 

重疾保险怎样买最划算?买重疾保险一定要选含身故责任的吗?

直接说结论:

·方案一:看似一张保单全面保障,但保费太贵,而且重疾与身故赔付二选一,保障存在漏洞,不推荐;

·方案二:在重疾含身故的基础上再搭配一份50万的定期寿险。重疾出险理赔50万后,定期寿险的50万身故保障依旧有效;重疾没有出险就身故,那么可获赔高达100万的保险金;该方案胜在身故保额足,保费分配比较合理;

·方案三:性价比最高的消费型重疾险+定期寿险搭配方案。发生重疾理赔可赔付50万元,以后身故可再赔付100万!总保额更是达到了245万!保障更优,并且在费率上也是完全占据了优势!

三、不同人群的重疾险怎么选择?

其实关于不同人群怎么购买重疾险这个问题,之前已经提到过很多次了,在这里就不赘述了,我们只需牢记两点——按需搭配,量力而行。弄清楚自己的需求,根据经济条件来选择是否附加更多的保障责任。

在这里,长话短说,直接奉上不同人群重疾险配置的最干货内容:

少儿

保额建议重疾险的保额一般建议30万起,未配置医疗险重疾险保额50万起;

保障期限保障至30周岁是标配;预算充足可选择更长的保障期限;

病种规定:
1)是否有包含严重川崎病、重症肌无力、严重1型糖尿病、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病 这些不在25种基础重疾中的高发疾病;

2)双目失明、双耳失聪、语言能力丧失有没有限制年龄,常见的会限制在3周岁以后。

3)11种高发轻症应当全面涵盖,升级为中症更好

豁免情况强烈建议选择投保人豁免,父母若不幸患病或身故,孩子的保费不用交,合同继续有效

赔付次数重疾1次起步,若预算充足可配置重疾多次赔的产品

其他保障少儿特定疾病额外赔付,重疾二次赔付,根据预算选择附加;不建议为孩子选择含身故的重疾

成人

保额建议成人的重疾险保额一般建议30万起,未配置医疗险重疾险保额50万起;

保障期限最起码应保障至60周岁;预算充足可选择更长的保障期限,70周岁/80周岁,最好选择终身;

病种规定

1)11种高发轻症应当全面涵盖,升级为中症更好

2)男性须选择专门针对男性高发特定疾病的保障,女性选择专门针对女性高发特定疾病大保障

3)若重疾多次赔付,则癌症应尽量选择单独分为一组

4)关注上述的25种病种中的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病有没有时间要求,如限制在70岁以前则不建议购买

豁免情况强烈建议选择投保人豁免,夫妻双方任何一方不幸患病或身故,则后续保费不用交,合同继续有效

赔付次数重疾1次起步,若预算充足可配置重疾多次赔的产品

其他保障癌症二次赔付,前十年重疾保额、重疾津贴、身故返还或赔付保额等,根据预算情况适当购买

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