家庭结构下,该如何养老?

家庭结构下,该如何养老?
2017-08-14 13:52

你的房子还好吗?近日,曝光了一起重大骗局:骗子将“以房养老”政策作为道具,以房屋抵押的形式骗取老人高额房产。2015年以来,北京市数十位老人陆续遭遇这样的骗局,他们有的失去了房产,有的背上了巨额的债务。

以房养老

2016年5月,有人向北京的一位名叫李君的老人推荐“以房养老”的理财形式,称完全没风险,并保证“做的人都挣到钱了”。

推荐人称:这种“以房养老”只需要把房产证交给他三个月,抵押到的钱交给他理财,李君每个月都能拿到9万多元的利息。三个月期满后,本金全部退回,老人可以再用本金赎回房产证。

老人随即被说动,不久后便在推荐人的带领下签下了几个不知所谓的合同。3个月里,李君一共只拿到了15万元左右的利息,本金也没有被归还。

2016年10月17日,李君和女儿突然被一群黑衣人清出了唯一的住所。在被赶出家门的第二天,老人的女儿查询到:一周前,老人的房子已经以260万元卖出,而这套东二环的学区房当时的市价高达450万元左右。

在求问真相的过程中,老人家属发现,李君签署的并非“以房养老”的合同,而是一份借款合同和一份委托书。

在委托书中,李君将自己房屋抵押、买卖、产权转移、纳税甚至是收取放款等权利通通委托给了一位中间人。

几百万的房产就这样披着合法的外衣被贱卖,而李君的遭遇并非个案。据悉,老人董望市值700万元的知春里房产竟然以形同的手段被买家以1000元网签,有的老人不仅房产被套,甚至身负巨债。

目前,因涉嫌诈骗,嫌疑人已经于2017年2月27日被北京市人民检察院第二分院批准逮捕,但在为老人提供法律援助的北京市致诚公益刑事项目负责人武婕律师看来,老人们维权仍然有很长的路要走。

理解正确“以房养老”概念

保险版“以房养老“”

“以房养老”= 保险版“以房养老

2013年9月,国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》,明确提出开展“老年人住房反向抵押养老保险”(以房养老)试点。

2014年6月,保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,决定自当年7月1日起,正式启动“以房养老”试点。首批试点城市为北京、上海、广州和武汉,试点期间为2014年7月1日至2016年6月30日。

所谓的以房养老,就是指老年人把拥有完全产权的房屋抵押给保险公司,终身按月领取一定数额的保险给付金,并终身继续行使其对该房屋的占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权。

待老人身故后,子女若偿还全部给付金本息即可解除房产抵押,重新获得房屋全部权益;否则由保险公司按市场价格将房产拍卖,处置所得优先偿付保险给付金及利息,多余资金包括房屋增值权益都归老人的子女。

现在我们大部分中国家庭是4:2:1的倒金字塔结构,一对夫妻要直接赡养2对老人和1个孩子:

这种情况下,夫妻承受着巨大的养老压力,传统的家庭养老模式已经难以为继。为了应对养老问题,新的养老方式也不断出现:

商业养老保险

以房养老

以房养老,就是拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,然后按月领取一定数额的养老金;在老年人身故后,抵押房产处置权归保险公司所有,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

在美国,“以房养老”已经较为成功,但依然是小众业务。而在我国,截至2016年6月30日,我国“以房养老”试点已经推行三年,四大试点城市60投保。

养老保险

商业养老保险,是以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。

商业养老保险丰富了社会养老保险的种类,兼具储蓄与投资的功能。不过从当前收益率来讲,更类似于一种强制储蓄手段。

但是收益比较低,就目前来看,养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。因此商业养老保险适合“无法承担投资风险,可以接受稳定收益”的人群。

养老保险

投资养老

投资养老,这其实是家庭资产配置的一个重要组成部分,就是通过家庭养老理财规划来建立家庭养老基金,选取投资标的,利用复利模式让家庭养老基金保值、增值,作为日后养老资金所需。

进行投资养老,门槛低、操作方便,更适合普通家庭操作。以养老作为目标的投资者,对安全感需求高,追求的是相对稳健但能够跑赢通胀的收益率。适合他们的养老理财产品应具备以下特点:收益稳健、跑赢通胀;波动率低;流动性好、投资门槛低。

将老年人的房子由“死钱”变成了“活钱”,满足了老年人希望“居家养老”和“增加养老收入”的两大核心养老需求。同时,有效提高了老年人的可支配收入,显著改善了退休生活质量!

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