如何选择适合的保险

如何选择适合的保险
梧桐树 2022-02-10 10:01 1665
保险配置保险

根据马斯洛的需求理论,安全是人类五大需求之一。在个人家庭理财金字塔中,保险保障属于最基本的第一级。先安排基本保障,再考虑各种投资,千万不要拿投资来代替保险。

传统人寿保险就像家庭金融的守门员,为了避免家庭金融危机所带来的风险,属于避免伤害的产品;而股票和基金投资就像家庭金融“得分”的先锋,肩负着家庭资产增值的任务,属于以利润为导向的产品。保险等各类投资金融工具各司其职,各司其职,使全家人顺利、顺利地进行财务管理。

对于不同年龄段、不同家庭结构状况、不同财务状况的人士而言,大家的具体保障需求也不尽相同。只有正确认识自己的需求,才能选择合适的保险产品。

人寿保险的种类繁多,传统保障类产品可以分为寿险、意外保险、养老保险、重大疾病保险、普通医疗保险等,还有新型的分红保险、投资连接保险、万能保险等。从顺序上说,大原则应该是先安排保障类产品,后考虑理财投资类保险。

具体到每个家庭和个人身上,我们不妨根据一个人的成长阶段来分别作个梳理。

20~30岁左右的单身期,第一顺位保单应该是意外险保障,然后可以辅之以部分的定期寿险和医疗保险。因为对于刚参加工作的年轻人而言,买份高额的寿险几乎是不现实的,这个阶段的经济能力有限,还在创业或打拼,还要为买房、买车做准备,意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残废给付,而且费率低保障程度高。买一份意外险是对生命的保障,更体现了对父母养育之恩的报偿。

到了30~40岁的家庭成长期,如果自己成为了家庭的主要收入者,那么第一顺位是给自己安排好寿险保障。寿险保障可以根据经济能力不同选择定期寿险或终身寿险。两者保障功能完全一致,都可以在不幸发生身故(无论是意外情况导致还是生病引发的)时获得理赔,有些寿险产品也可以对伤残进行保障。第二顺位的保单应该选择意外险,补充身故或残疾的保障额度。然后,第三顺位应该是考虑自己的重大疾病保险。第四顺位是考虑普通住院医疗保险或医疗补贴保险,以弥补普通疾病带来的收入损失。

在一个家庭成长的阶段,除了夫妻双方特别是家庭支柱一方的保障外,我们当然也不能忽视孩子的保障。对于孩子而言,我们建议将重大疾病类保险作为第一顺位选择,因为现在儿童大病的发生率也在逐年上升,其次是孩子的意外伤害类保障,第三顺位再考虑孩子的教育金保险。

成年人到了40岁以上,健康医疗和养老保险迫不及待需要全面拉高,此时对于家庭支柱而言,第一顺位的保险安排应该是重大疾病保险,第二顺位可以考虑养老金收入类保险。购买养老保险之前,要算清楚以后每月能拿到多少钱,能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式,一种是每月领固定的金额,另一种是逐年递增,应视不同情况与经济承受力而选择。

50岁以后,医疗和养老成为两个基本问题。需求的程度没有下降,但很难买到。相反,随着年龄的增长,健康状况下降,骨折和其他意外死亡更有可能发生,所以老年人超过50岁可能希望再次意外保险(特别是包含骨折和其他常见意外疾病的老年人)的首选产品,如果你可以选择医疗保险自然更好。

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