三口之家怎么做好保险规划

三口之家怎么做好保险规划
梧桐树 2022-02-07 15:03 2605
保险保险规划

现代城市的标准家庭通常由一对夫妇和一个孩子组成。当然,这样一个三口之家通常延伸到配偶双方的父母。例如,张先生大约35岁,他的妻子大约32岁,一个孩子大约4岁,家庭收入在每年20万到25万元之间,他有一套自住住房,每月支付4000元。除日常费用外,他每月还支付儿童教育费1500元,父母抚养费3000元。这样的家庭应该如何做好保险理财规划,合理的“套期保值”,从而为家庭理财金字塔打下良好的基础?

寿险专家王彬彬说:“在实践中,我们发现很多家庭在制定保险理财计划时往往会有很多误解。”

误区一:要买保险,先给孩子买。事实上,在一个家庭中,最重要的是要保证家庭的主要收入来源,即子女的父母。因此,对于有子女的家庭,最好先为夫妻双方购买足够的担保,然后为子女准备教育基金。

误区二:给父母买养老保险,自己还早。其实年龄在五六十岁的选择很少而且保费很贵,当很多人问明白养老保险保费后,多数会放弃给父母购买。可见,养老保险越早准备越轻松,30岁开始准备养老金,退休时顾虑少很多。

误区三:以后买会更好。很多白领在咨询保险理财规划时认真、详细、够专业,因其对外界信息的掌握,经常会说国内保险还在起步阶段,产品选择少,以后买会更好。其实保险与其他商品相比还有一个很重要的区别,特别是寿险和年龄有关,年龄越大,很多寿险产品会越贵。不妨先购买一些符合需求的,当有新的保险理财产品再购买或进行一些规划转换。

解决了以上几个误区,我们根据该三口之家作一个全面的保险理财规划:

夫妇两人是家庭中的主要经济来源,房贷、小孩教育费、父母赡养费都需要夫妇两人来供给。所谓支柱不能倒,上老下小全靠支柱撑着,故第一考虑两人的人身保障,包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配,收入比例高的保障高,一般为年收入的10~15倍。

作为家庭支柱,第二要考虑的是自身的健康问题,工作压力大、环境污染严重,中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险,但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则,家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定,上述家庭建议夫妇两人各规划15万~20万。

第三,根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况,考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成,还可以选择其他,比如基金投资等,但建议不要将鸡蛋放在同一个篮子里。特别经历了2008年至今的金融海啸,很多家庭会认识到这一问题,投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。至于额度,需根据家庭的风险偏好、可投资资金等去决定。

总的来说,一个专业的保险理财规划需要涉及到很多方面的因素,但是最主要的是必须从客户的实际需求出发,为其构建一个坚实的金融金字塔基础设施,以便更好地进行其上层投资。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的15%左右。

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