成长期家庭如何做好保险理财规划

成长期家庭如何做好保险理财规划
梧桐树 2022-02-07 15:07 2920
保险规划家庭保险

陈女士夫妇今年都迈入30岁的关口,两人都在普通企业工作,家庭年收入约18万,有一房一车。现金存款5万,有五险一金,但没有购买商业保险。房贷目前为5万,夫妇二人年公积金约14000元。月支出为4500元左右。陈女士计划近年要小孩。两人自己定制了一套方案:(1)三个月定期存款2万;(2)每月基金定投1000元,约放在2~3家债权型或复合型基金;(3)一次性投资债券型基金2万;(4)家庭活期存款保留1-1.5万左右。

对于以上陈女士的情况,理财师表示,这个家庭处在一个成长期,家庭主要成员刚刚30岁,事业和家庭都刚建成,对于成长期的家庭,资产配置不宜太过保守。首先陈女士近年要小孩,家庭即将进入经济负担最重的时期,但保险配置偏低;其次,流动性资产配置过高,理财收入偏低,创造新财富的能力不足;再者,从家庭资产分析看,家庭投资品种主要以保值性资产为主,配置比例过于保守;最后,目前可投资资产总额偏低,但今后家庭每月结余较多。

通过以上的分析,理财师给出下列建议:

(1)家庭目前的可投资资产仅5万元,规划弹性有限,但在考虑房贷和时间价值的情况下,预计家庭今后每年可结余10万左右,所以可考虑坚持长期投资的方式来完成整个资产配置。

(2)家庭即将步入成长期,保障需求达到高峰。建议首先给家庭支柱购买一份20~30年的消费型定期寿险,增加子女成年之前整个家庭的抗风险能力,即使发生任何状况都不会造成家庭其他成员经济上的紧张。后期可根据医疗险意外险和终身寿险的顺序往下配置,增加保险金额以使保障齐全,同时可根据家庭保险支出的预算,给配偶配置一定保额的医疗险和终身寿险

(3)5万的现金存款比例确实过高,只需要准备3~6个月的应急储备金。建议保留1.5万的资金投资货币市场基金。

(4)从您表述的情况来看,您的风险承受能力和意愿可能为中等或中等偏下,可以考虑将余下资金的30%~40%配置为股票型基金,其余配置债券型基金。

(5)基金定投是储备小孩未来教育金的好选择,由于目前指数点位处于偏低水平,可在做好资金管理的前提下,适当定投一些估值偏低、价值性较强的指数基金。

(6)在长期投资的前提下,以后每年的资金结余可投资其他产品以丰富整体的投资组合,可考虑银行理财产品和信托等投资品种。

手机APP
下载app
智能管理保单
客服热线
400-9955-788
2000元儿童
全保险方案
6000元成人
全保险方案