一年重疾险能代替长期重疾险吗

一年重疾险能代替长期重疾险吗
梧桐树 2021-07-08 10:41 1947
重疾险长期重疾险

重疾险产品在推出之时,基本都是终身保险或者是长期保险的形式。随着市场的发展和产品的越来越细分,重疾险产品的保障期限也开始随之变化,一年期的重疾险产品形态简单易懂,保费低,非常适合放在网络营销,也得到发展,凭借着价格的优势冲击着保险市场。那么站在消费者的角度来看,应该要怎么选择重疾险?一年期重疾险的保费低,保障高,是否就可以完全代替长期重疾险了呢?

一年期重疾险从目前的市场来看,一年期重疾险的产品形态相对简单,这个简单体现在它的保险责任简单,因此一年期重疾险的价格也十分便宜。一般的一年期重疾险承保重大疾病的数目大约在50种左右,而且没有承保轻症责任和其他的多次给付、疾病终末期保障等其他保障项目。一年期重疾险大部分是是防癌险、儿童特定疾病保险、女性特定疾病保险这一类的产品,保障病种少,保障方向明确。如果消费者希望购买保障项目多的重疾险,那么可以不用考虑一年期重疾险了。

一年期重疾险的问题一年期重疾险的最大问题就是续保问题,目前市场上还没有出现可以保证续保的一年期重疾险。所有的一年期重疾险产品都规定了,只有保险公司审核同意后才能续保,也就是说,续保权利掌握在保险公司手里。那么购买一年期重疾险产品的被保险人一旦出险,以后就很难再获得重疾保障了。

一年期重疾险产品也大多在网络上销售,一旦有告知异常也无法续保。另外,一年期重疾险对被保险人的年龄有一定的限制,如果被保险人在50到60岁时达到续保年龄上限,无法续保,那么被保险人在疾病发生率变高的年老时期就无法获得重疾保障。那么,从这些方面也可以看出,一年期重疾险的限制比较多,但其优惠的价格,实在是令人难以抵抗。那么在价格方面,是否一年期重疾险就比长期重疾险好呢?

我们来举个例子。假设有甲乙两人,甲从18岁开始投保某款一年期重疾险,保额30万元,续保到50岁,最后保费总计78573元。乙从18岁开始投保某款长期重疾险产品,缴费10年,每年缴费7344元,最后保费总计73440元。为什么保费方面长期重疾险产品比一年期重疾险要便宜呢,主要就是费率的问题。一年期重疾险采取的是自然费率,随着人自然年龄的增长,患重疾的可能性不断提高,保费也不断增高。而长期重疾险采取的是均衡费率,每年等额缴保费。

综上所述,一年期重疾险适合刚就业收入不算太高的年轻人,用低价格换取高保障,没有太大的经济负担。被保险人在收入提高以后再选择长期重疾险产品,为自己50岁以后提供重大疾病保障。此外,这两种产品也可以组合购买,为某一年龄段相对高发的的疾病提供额外保障。如果是收入稳定的健康险需求人士,更应该选择长期重疾险

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