消费者投商业医疗险时要需要关注哪几点

消费者投商业医疗险时要需要关注哪几点
梧桐树 2021-06-09 10:24 1007
商业保险医疗保险

如今保险市场上商业医疗险的种类花样百出,保障内容也随之越来越多。消费者在选投的时候难免会没有明确的目标,提示:消费者投保时请需要重点关注以下几点。

一、商业医疗保险保什么和不保什么?

(一)保障责任(保什么)

去医院看病要么门诊,要么住院,所以大家要仔细查看购买的保险到底保的是什么内容。

门诊责任:无论身体状况如何,一年有几次看门诊开药的经历还是很正常的,门诊费用一般不会太高,使用几率比较大,市面上只保门诊的医疗险较少。可以根据自己实际需求购买。

住院责任:住院会产生高额的医疗费用支出,所以建议大家购买一份适合自己的住院医疗险才是重点。

(二)就诊医院(保什么)

医疗机构主要分为以下三种:

公立医院:大部分普通人就诊的医院,是由国家设立,由卫生部监管的。公立医院分3个等级,一级是社区医院,二级是县级医院,三级是市级医院;

特需部 / 国际部:虽然也在公立医院中,但是可以享受更好的医疗服务,价格非常高;

私立医院:很多私立的昂贵医院也很流行,包括中外合资医院、股份制医院和私立医院,费用非常高。

在购买医疗险的时候,大家一定要清楚自己购买的产品可以报销哪种类型医院的费用。市面上,绝大部分医疗险,只能报销公立医院的费用(二级及二级以上公立医院),只有中高端的医疗险,才可以报销特需部、国际部及昂贵私立医院的费用。

所以,大家要根据自己家庭的保费预算、就医习惯等购买适合自己的医疗险

(三)责任免除(不保什么)

保险合同内的“责任免除”条款一定要仔细查看,商业医疗险对这部分医疗费用是不保的。比如既往症、自伤、酒驾导致的医疗费用等都是不保的,如图(供参考):

二、商业医疗保险,能报销多少医疗费用?

(一)保额:最高能报销的上限,就是报销的医疗费用不能超过保额;

(二)免赔额:自费费用低于免赔额,保险公司是不予赔付的;

大部分人在购买医疗险的时候,只看保额,不太注意免赔额,实际正是因为设置了免赔额(一般情况指的是社保报销后的自费费用),保险公司可以过滤掉大部分理赔,所以大家购买医疗险时一定要知道免赔额是多少,只有自费费用超过免赔额的部分才可以报销。

目前,市面上大部分的百万医疗的一般医疗免赔额是1万元,重大疾病医疗无免赔额。

(三)报销范围:是否在医保目录范围内

商业医疗保险的报销范围分两种情况:

限医保目录范围内:只有在医保目录范围内的才能报销,目录外的无法报销;

不限医保目录范围:就算不在医保范围内,都是可以报销的;

所以大家在购买医疗险的时候一定要关注在什么范围内可以100%报销,需要关注保额、免赔额、报销范围。

三、清楚自己的需求

在购买医疗险之前,大家要清楚自己想要通过医疗险解决什么问题。

(一)如果您仅仅是想作为社保的补充,解决小额医疗风险的问题,那就购买保额低,免赔额低的医疗险,这类产品保额一般都在 1 - 5 万元之间,由于没有免赔额,只要住院了就能报销。

(二)如果您比较在意大额的住院医疗支出,但是预算有限,那就可以购买高保额的住院医疗险,也就是大家所说的百万医疗。这类产品保额一般是百万以上,一般医疗有1万的免赔额,重大疾病无免赔额,价格也不贵。

(三)高端医疗保险:想到公立医院特需部、国际部、私立医院就医,可以选择高端医疗险,费用较高;

(四)海外医疗险:如果想去海外就医,可以购买海外医疗险;

(五)税收优惠型健康险:就算罹患癌症、重病,都可以购买的福利产品,目前国内只有税优健康险。

购买保险,清楚自己的投保需求很重要,先确定自己的投保目标,再了解险种特点和产品特点,并清楚产品的保障范围和理赔条件,在看清保险合同条款的情况下再签署投保。

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