老年人可以买哪些保险呢

老年人可以买哪些保险呢
梧桐树 2021-04-19 10:26 2090
老年保险老年意外险

老年人可以买哪些保险呢?买保险要趁早,因为年纪大了除了各种健康问题随着年龄加大,投保就没那么容易了。建议购买保险的顺序:社保>意外险>住院医疗险>老年防癌险>防癌医疗险>老年重疾险



老人能购买的保险虽然已经比较少了,不过还是有一些保险可以购买的。

比如医疗保险,意外保险,防癌保险以及护理保险。


(一)必须投保:居民医保或新农合(国家福利);

(二)首选方案:医疗险意外险

(三)次优选择:防癌险;

(四)可选方案:年金保险,护理保险;

 

一、在购买商业保险之前,优先考虑社保。


社保缴费不多,又能惠及多个方面,是非常重要的国家福利。社保是国民最基础的保障,也是很多商业保险的赔付基础。


如果是城市户口没有社保,可以给老人投保城镇居民医保和城镇居民养老保险;

如果是农村户口,可以参加新农合、新农保。


二、老年意外伤害保险  


随着父母一年年老去,身体逐渐走着下坡路,腿脚不灵活,骨质疏松,发生摔倒骨折的风险也就越大,给家里老人配备意外险就显得非常必要了。

根据《中国老龄化与健康-国家评估报告》,在中国意外伤害在老年人的常见死因中位居第四,紧随心脑血管疾病、肿瘤和呼吸系统疾病之后,其中跌倒更是导致老年人严重伤害的主要原因。


意外保险包括人身意外保险和意外医疗保险。

a.身故伤残保额适中就好。由于老人发生意外的概率比普通人高,保险公司为了控制风险,老人意外险的保额都不会太高;

b.意外伤残是根据不同伤残等级《人身保险伤残评定标准》,八类十个等级(281项))按比例赔付,赔付比例10%-100%,一级赔付100%,以此类推,十级赔付10%。

 

意外险特点:

a.对投保人年龄限制很宽松,即使年龄超过65岁,也可以买到专门针对老年人的意外伤害保险。

b.对老年人健康状况几乎没要求,是投保门槛最低的险种,绝大多数老年人都可以购买。

c.意外险具有保费低、 保障高特点,是杠杆率最高的保险产品之一。65岁之前的老人费率和年轻人一样,每一个家庭都能承担得起,一年几百块钱就可撬动几十万的保障。


老年人意外险,投保年龄通常可达到75周岁到80周岁,保障期限很多都是1年期。

针对老年人由于意外伤害而导致的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万~12万元。  

 

如何给老人选择意外险

1)给父母购买意外险时,意外伤害的保额不用设置过高,将重点放在意外医疗的保障责任方面即可。

a.意外医疗包括门诊和住院,注意是否有免赔额,是否扩展社保外用药,是否限制就医医院,报销比例越高越好,门诊是否有限额;

B.意外住院津贴注意是否有免赔天数,每次住院津贴给付天数,保单年度累计给付天数,是否有住院时间间隔;

 

2) 如果购买多款产品,尽量让保障责任能够互补。如一款侧重意外伤害的保障额度,另一款侧重意外医疗方面的责任。

产品的免赔额如果不同,在理赔时先使用免赔额度高的产品,再用低免赔额或是无免赔额的产品兜底,以达到最大限度的赔付。

 

3)条款的免除责任一定要认真阅读; 同时注意看条款有没有对特定场所、特定活动和特定交通工具的限制,根据老人的实际活动情况选择适合的意外险产品,条款的免除责任也一定要认真阅读。


4)有的意外险还包括急救车费用,对老人来说,这样的意外险保障更全面。

 

二、老年人医疗险


步入老年以后,疾病就是必须面对的问题。老年人跟医院打交道的频率比较高,在医疗方面所支出的医疗费用也占了很大一部分。只有社保的话不能充分满足医疗保障的需求。


如果有给老人买医疗保险,这笔费用将会减轻很多可以让老人享受更好的医疗服务,让老人有尊严地老去。

 

医疗险一定要趁着老人身体健康时及早投保。

65岁以下可以购买医疗险医疗险也不算很贵,百万医疗险2000元不到。

如果父母已经患有糖尿病、高血压、高血脂等老年常见病,基本上也就与医疗险无缘了。如果被保险人年龄超过65周岁,可选的百万医疗产品就十分有限了,保费也会有较大的提升。

 

医疗险包括门诊和住院医疗。

医疗险根据不同的需求层级,可以按照百万医疗、中端医疗险、特定重疾海外医疗险和高端医疗险的顺序依次配置。

1)普通医疗险

就医场所:公立医院普通部

产品特点:只能对住院或紧急门诊的医疗开支进行实报实销。保费低廉,保额1-300万。

 

2)中端医疗险

就医场所:扩大至公立医院的特需部和国际部、干部病房

产品特点:享有更优质的就医资源和更好的就医环境。中端医疗险一般能叠加门诊报销功能,报销普通门诊的开支。在险种包含的直付范围内,住院门诊不需要支付费用,由保险公司和医院对接结算。

 

3)高端医疗险

就诊范围:公立医院普通部以及公立医院特需部,国际部,干部病区,私立医院,国内外所有正规医疗机构。

产品特点:保额高、保费高,以为客户提供顶尖的医疗服务,覆盖所有公私立医院甚至全球顶尖医疗机构的顶尖医生和所有合理且必须的治疗手段。


如果对医疗水平要求较高,倾向于海外就医,那么配置重疾海外医疗险或高端医疗险,就可享受全球顶级的医疗服务了。

 

关于医疗险续保:

需要强调的是,目前没有一款医疗险可以保证终身续保,但是目前有很多医疗险保证五年或者保证三年内续保。

 

如何给老年人挑选医疗险

1.国民医保永远是首选和基础:

国家给予的政策福利,医保是所有保险中性价比最高的基础保障,是所有年龄段的人都应该持有的。

2.包含特殊治疗手段的更好:

部分比较好的险种包含了一些疾病的前沿治疗手段,例如质子和重离子治疗,靶向疗法,免疫疗法,内分泌疗法等。

3.注意是否有免赔额,免赔额越低越好,能否垫付住院医疗费;

4.是否扩展社保外用药,是否限制就医医院:

很多疾病的治疗需要去药店购买一些社保外药品,有些险种不能报销在药店购买的处方药品。因此,选购含有外购药品的、报销社保外用药的医疗险更好。

5.是否有分项报销限额,总体报销比例是多少,门诊是否有限制,含门诊前后天数越多越好:

很多医疗险会包含住院前后的门诊保障,各家含有的前后几天差距很大,有的险种含有住院前7天和后30天,而有的住院前后都是7天,显然天数越多越好。

6.住院天数越多越好:

有的产品有最高住院180天的限额,而有的产品是没有住院天数的限制。最好可以入住特需病房,这样陪夜的家人也能好好休息。

7.含有绿色医疗通道服务、救护车费用的产品更好:

尤其是就医绿色通道服务,住院不求人,这是很好的医疗资源和服务。

8.最重要的一点是续保的问题,不会因某一年的理赔而影响之后的续保。

在购买时优先选择续保条件更宽松的险种,尤其老年人超过60岁,一旦医疗险不能续保,那基本很难再购买到医疗险

一般来讲,医疗险中自然涵盖了意外医疗保障,所以已经配置了医疗险的客户不需要再购买意外医疗保险。

 

三、老年人防癌险


癌症是老年人发病概率非常高的一种重疾,且治疗费用昂贵。根据全国肿瘤中心资料显示,80%的癌症发生在50岁以上。


50岁以后购买重疾险的性价比大为降低,可能出现保费倒挂现象,不划算;而且这个年龄健康状况不一定符合健康告知。尤其60岁以上,医疗险已经很难购买。

因此,50以上不能购买医疗险或者60岁以上的老年人,防癌险+癌症医疗险是最佳的选择。

 

防癌保险的特点:

a.健康告知较宽松。一般防癌险无需体检,三高患者都可以买。如果身体有些问题,就很难投保百万医疗险,而防癌医疗就可以放心买,提供相应的体检报告和病例就好。

b .投保年龄范围大。防癌险投保年龄最大可以到80岁。

c.保费低,确诊就赔,非常划算。根据保监会数据,癌症理赔比例占到全部重疾的60%。而很多防癌险,10万保额,保到七八十岁,保费也就2000元不到。

 

根据保障期限,防癌险保险分为定期和终身防癌险。

定期防癌险,更加注重癌症保障,但在身故、全残方面的保障较弱,所以保费较低。

终身防癌险,兼顾癌症保障和身故、全残保障,保障更全面,因此产品定价更高。


癌症的治疗费用一般需要10-50万元,且社保外治疗费用占比很高,部分高达90%。在康复过程中,营养费、护理费及家人因照顾患者导致的收入损失等都会带来大额的支出。


对一般家庭而言,防癌保险保额最低在20万以上,保额太低的话,保障作用不明显,家庭经济情况好的可以多家公司投保,做更高保额方案。


防癌险分为防癌重疾险和防癌医疗险


1) 防癌重疾险:

是针对癌症这种疾病的特定重大疾病保险,它的保障责任还包括恶性肿瘤、轻症癌症、身故、全残等方面。是一次性给付的,可保终身。


购买防癌重疾险时需注意:

a.健康告知越简单越好;

b.保障期限:防癌险优选定期或终身,避免停售带来的麻烦;

c.防癌险是否保障原位癌,早期癌症是否保障:

有部分产品含有早期癌症保障,罹患早期癌症也可以理赔,这类的产品相比只能保障癌症的产品更好。此外还需要关注理赔了早期癌症后,是否占用了原有保额

d.高费用的恶性肿瘤是否有额外赔付;

e.是否保障身故责任;是否有增值服务;


2)  防癌医疗险:

是报销型保险,交一年保一年,需要先垫付医药费,看完病再用医院发票报销。


购买癌症医疗险注意:

a.是否对有无社保有要求;是否保障原位癌;医疗赔付比例是多少;是否包含就医绿色通道、基因检测等服务。癌症相关的治疗项目涵盖越多越好:放化疗,靶向治疗,门诊购药,内分泌疗法等项目,能涵盖越多越好。

 

b.最重要的还是续保条款要选择相对宽松的癌症医疗险

防癌医疗险的续保条件有所不同,有的是得过原位癌可续保,有的是患过恶性肿瘤也不影响续保,后者肯定比前者的保障责任好。

 

四、长期护理险  


护理护理险,主要保证生活不能自理,需要找人护理所产生的费用。


老年人一旦生病、摔倒,恢复时间很长,很多老人因此长期卧床不起需要长期护理,这也是一笔不小的费用。


长期护理保险,通常是保障终身的,可以为老年人发生的护理费用提供终身保障。


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