养老保险,要怎么合理规划?

养老保险,要怎么合理规划?
梧桐树 2021-02-23 11:01 2450
养老保险保险

小王是某国企的一名职工,这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险,并建议小王也买。小王有点纳闷儿:单位不是给咱们上了社保吗?那还买商业养老保险干什么?这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢?

基础养老:覆盖广 保障低

据保险专业人士介绍,一般而言,社会养老金有三个支柱:国家强制基础养老金体系,即社会养老保险;保险企业职工补充养老金计划,即企业年金;个人养老储蓄,即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。

其中,社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险,具有社会福利性质,由国家、地方、个人三方出资建立,国家依法强制实施,具有广覆盖,低保障的特点。

企业年金:并非所有人都能享受

以前人们的退休金是按照退休前工资的80%至90%计算,因此前后的收入水平不会相差过大。但自1997年社保制度改革之后,情况发生了较大的改变。

根据改革后的规定,社保的替代率(即占退休前工资比例)不到60%,企业年金的替代率为20%。这样一来,人们退休后的收入水平差不多为退休前的80%,理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。但在实际过程中存在着几个问题,第一,企业年金由于不是强制办理,所以并非所有人都能享有;第二,人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化,许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小,这样一来,社保提供的替代率就更小了,保障水平也相应降低;第三,目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。

据了解,我国的企业年金制度始于上世纪90年代末,规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。但是对于中小企业来说,要么因为社保缴费不足没有资格建立,要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。因此,目前在我国实行企业年金的多是大中企业。据庹国柱介绍,我国目前只有不到10%的企业建立了年金制度,而在美国这个比例是85%。

商业养老保险:帮助提高生活品质

在短时间内很大一部分人是不能从企业年金中受惠的;再加上社保相对较低的保障水平,因此,退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活,很大程度上有赖于个人商业养老保险。

由于缺乏了解,过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实,商业养老保险作商业保险的一种,可以作为社保的有益补充在人们未来的老年生活中发挥很大的作用。

据了解,目前市场上的商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种,由投保人自愿与保险公司订立契约,保障水平相对较高。与社保相比,它的优点主要体现在:第一,领取方式灵活多样,可以按月领、按年领,还可以一次性领取大笔资金,如两全保险,有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金,如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金;

第二,许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能,如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外,商业养老险在购买时还可以有附加险,如:医疗、意外、健康等,使投保人得到更全面的保障。

不过,寿险专家提醒人们,购买商业养老保险一定要趁早,越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群,针对50岁以上人群的寿险非常少,特别是重疾病险,基本上无法办理。对于养老保险,虽然65岁以下的老年人还可以办理,但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率,而且保险公司会设置很多的限制条件,如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。

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