提早规划美好未来,养老保险怎么买?

提早规划美好未来,养老保险怎么买?
梧桐树 2021-02-04 10:43 1990
养老保险保险

谈到退休养老,多数人仍会觉得,随着现在的社保制度不断完善,养老金加上自己平时的储蓄应该能应付今后的生活开支压力。事实上,自己的养老金能否维持好退休后的生活,我们可以通过养老金替代率来加以判断。 

通常,社会平均养老金替代率是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。由于我国目前实行的城镇企业职工基本养老保险制度,是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度,我国设计的目标替代率水平是60%左右。 

保值增值是要义 

对个人而言,退休后每年领取养老金/退休前一年工资收入,可以计算各自的养老金替代率,这一数值越小,表示养老金缺口越大。一般对中等及以上收入水平的人来说,其养老金替代率会明显低于社会平均水平,意味着他们仅靠养老金来维持退休后的生活,可能会有很大的落差。 

中意人寿上海分公司有关人士建议,养老金的筹划,更多应该从保值增值的稳健角度去考量。具体来说,首先,要保证养老金不会亏损。其次,要保证养老金从退休以后可以持续获得,尤其是现在人们的寿命越来越长,要确保领取养老金的时间能相应延长。再者,考虑到通货膨胀的因素,养老金要有一定的增长。 

目前市场上的养老险为数不少,几乎每家寿险公司都推出了各自的产品,但大致可以分为两大类,一种是传统型养老险,其最大的特点在于未来领取的养老金是确定的;另一种是投资型养老险,主要是投连险和万能险,其未来的投资收益是不确定的。 

中意人寿的人士建议,在考虑自己未来养老问题之前,首先投保人要明确自身目前的经济状况,大致了解未来养老金的缺口,根据实际需求选择对应的产品。在购买时机方面,如果收入水平许可的话,还是应该尽早购买。因为越早投保其保费越低,况且,养老是每个人都无法避开的问题。 

有一种观念值得我们接受:养老保障不是一蹴而就的事情,随着人们收入水平和生活条件不断提高,养老计划要在人生旅途中不断充实、不断完善。尽早购买除了费率低外,还能提前享受更多的保障,如果是投资型养老险,还会累积更多的投资收益。即使是经济状况并不充裕的年轻一代,在确保意外与健康风险保障的前提下,考虑适当先购买一部分养老险,随着年龄增长和经济宽裕,再及时加以补充。 

定期定额买投连 

投连险作为近来重新焕发活力的理财险种,也很适合用于养老金的规划。因为投连险的投资配置包括基金、债券和银行存款等品种,比单独投资股票或者基金的风险更小。近期股市连续下挫,投连险也显现出了更好的抗跌特点,而且相比传统养老险和储蓄,又有较高收益。 

中意人寿上海分公司人士建议,用定期定额的方式投资投连险,不仅对于投保人来说负担较轻,而且在市场处于波动期间,对风险控制和提高收益都优于一次性投资。

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