影响保费的因素,到底有哪些?

影响保费的因素,到底有哪些?
梧桐树 2020-11-16 10:47 1658
保险保费

保险有着很多的种类,针对人身的不同风险,保险公司设计了不同的产品。不同类型的产品保险费不同,比如说寿险,(包括定期寿险和终身寿险)寿险合同给付保险金的条件是被保险人在保单存续期内死亡,年龄越大,死亡风险也越高。因此,一般需要支付的保费也越多。再比如说重疾险重疾险的费率是随年龄而增加的,年纪越大需缴保费就越多。并且重疾险核保相对严格,年龄越大,染病的几率越高,相应费率也会增加。

除此之外,影响保费的因素还有:

1.职业性质。职业不同风险等级也会出现较大的差别,在意外和医疗等险种的投保中,职业性质的不同对保费高低有直接影响。

2.被保险人的性别。保险公司一般会根据寿命表测算被保险人的风险。在一般情况下,男性的寿命要比女性短,在保障型的险种中,男性费率一般较高。而退休金则不同,女性一般退休早,寿命又长,领取退休金的年限比男性长,因此在退休金的费率上,女性则要相对高一些。此外,由于男女身体素质的不同,男性得重大疾病的几率较高,购买重疾险时费率也相对高一些。

3.被保险人身体状况差异。保险公司会根据被保险人以往的病历测算风险,如果患过某些特殊的疾病,大多需加费才能承保。

4.生活习惯不同。吸烟人士和非吸烟人士的费率各不相同。保险缴费期限的长短也会对保费产生影响。而在年金保险或投资储蓄型保险中,预定返还期限的不同也会影响保费的高低。

均衡保费

均衡保费全称——均衡纯保费(Level Premium)

所谓均衡纯保费(Level Premium),是指保险人将人的不同年龄的自然保险费结合利息因素,均匀地分配在各个年度,使投保人按期交付的保险费整齐划一,处于相同的水平,这种保险费即为均衡保险费。均衡保险费避免了被保险人到了晚年因保险费的上升而无力续保的不足,因此适合长期性的人寿保险。 

均衡纯保费的精算现值=趸缴纯保费的精算现值=保额的精算现值

自然保费

自然保费(natural premium)是以人的每一年龄及一年期间的死亡率为基础所制定的各年龄的保险费。以此为基础签发的保险单称为年更新定期保险,此保险的纯自然保费率称作年更新费率。随着被保险人年龄的增加,自然保费也每年增加。年更新定期保险很少有人购买,因为没有人愿意或有能力在年老时还投保此种保险。

保险费多少是根据保险金额、保险费率、保险期限、保险人的年龄、职业等因素计算决定的。

通常保险合同上会载明保险费的数额并明确支付方式。保险金额高,保险期限长,那么,投保人支付的保险费就越多。

投保人只有统一支付或者已经支付保险费的前提下,才能获得保险人承担保险损害赔偿的承诺。保险合同没有保险费约定的,保险合同无效。

如投保人未能按规定交付保险费,则保险合同效力随之停止。

自然保费与均衡保费之间的关系

初期均衡保费大于自然保费,相等之后,自然保费大于均衡保费。

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