给孩子的第一份保险,买哪种好?

给孩子的第一份保险,买哪种好?
梧桐树 2020-11-02 14:31 1327
商业保险少儿保险

很多家长在孩子出生后都会考虑给孩子买一份保险,给孩子买保险,我们的建议是优先考虑购买重疾保险。这是因为从风险管理的角度来看:发生概率低、损失程度较大的重大风险,最适合用保险进行风险转移。而损失程度小的风险,可以考虑风险自留。

重大风险是指:一旦发生,我们无力承担,或可以承担,但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。从这个层面上说少儿重疾风险就是重大风险,需要通过保险来进行风险管理。

一方面儿童重疾的发病率不断升高,治疗费用高。

根据世界卫生组织统计,恶性肿瘤已经成为儿童的第二大死因。一旦罹患重疾将需要高额的治疗费用。以白血病为例,如果需要骨髓移植,则所需费用为几十万元不等。移植后面临着感染等诸多风险,仍需要较高昂的医疗费和后期的康复费用。

另一方面儿童重疾治愈率高

由于医学的发展再加上儿童的药物代谢能力和对化疗的敏感度较强,经过有效治疗后多数预后良好,可以和普通小朋友一样学习和生活。因此,万一孩子罹患重疾,如果能够有充足的资金来保证及时有效地治疗,对孩子的康复而言意义重大。

医疗险需要先垫付医疗费治疗,后凭医疗单据报销不同,重疾险是确诊符合保险合同约定的重疾定义的疾病,就可以获得保险公司给付的重疾保险金,这笔保险金可以用于支付治疗费用,让孩子能够及时接受治疗,早日恢复健康。还可以弥补家长看护孩子过程中的收入损失。

因此购买重疾险是转移儿童重疾风险的最佳选择。家庭收入无论高低都建议家长为孩子配置一份重疾险

1、保额选多少比较合适?

重疾险一定要买够保额,儿童重疾治愈率高的背后治疗费用也非常高,一旦出险,会给家庭的财务安排带来很大的影响。保额建议至少要达到30万元,如果预算充足,也可以适当的提高保额。

可能有些家长会问,保监会对父母为未成年子女购买人身保险不是有限额规定吗?我们看一下保监会发布的规范性文件:

对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:

(一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

可以看出限额是针对身故责任的,重疾责任不受此限制。

2、保险期间选择多久比较合适?

保险期间建议至少选择保至孩子成年,成年后可以根据需要选择更适合的保障。如果预算充足,也可以选择保至终身。因为少儿重疾险的保费比成人重疾险便宜很多,同时80岁后重大疾病的发生率明显上升,保至终身可以用较低的保费获取长久的重疾保障,如果孩子一生没有患重大疾病,如果含有身故责任的重疾险如身故保险金为已交保费,身故后能获得累计所交的保费。

3、疾病种类应该如何选择?

一般重大疾病保险都会包含《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中定义的25种重大疾病,在此基础上,各家保险公司会再扩展一些疾病。一款产品如果包含了《规范》中定义的25种重大疾病,已经能够满足基本的保障需求了。

由于儿童高发的重疾和成人不同,如白血病、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等,因此购买儿童重疾还要关注在25种重大疾病之外,是否还包含了儿童特定重大疾病。对于一些特定的高发疾病,是否能够提供额外给付。例如白血病,在少儿阶段占儿童恶性肿瘤发病率的30%-40%,治疗花费又比较高。有些儿童重疾保险产品会在条款中体现白血病双倍/多倍赔付/额外赔付,在购买时可以多关注一下,如果能有这些特色保障,能够更好地实现重大疾病风险的转移。

4、保费豁免是否有必要?

保费豁免一般分为投保人豁免和被保险人豁免,投保人豁免是指一旦父母发生风险(轻症、重疾、全残、身故)就不用再交费了,孩子的重疾保障还在。有的产品责任比较丰富,除了保重大疾病,还会扩展一些特定重大疾病的保障,这样的产品通常会含被保险人豁免条款。一旦孩子确诊患合同约定的少儿特定重大疾病,保险公司会按照合同的约定进行赔付,合同继续有效,还可以免交剩余应交但未交的保费。

消费型儿童重疾保险保费低廉,本身交费压力就小,比如一年可能只需要几百元。是否含保费豁免不是主要的考虑因素,主要还是要看所保障的疾病是否能够满足需求。而对于保费较贵的重疾险可以考虑选择附加投保人豁免责任。

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