定期、长期、终身重疾险,该如何选择?

定期、长期、终身重疾险,该如何选择?
梧桐树 2020-10-13 10:33 1753
重疾险重疾险配置

重疾险就是:在一定的保障期限内,由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

所以,我们按照保障期限的不同,可以将重疾险分成:短期重疾险和长期重疾险

一、短期重疾险

首先,我们先来看一下短期重疾险。这里所说的短期重疾险指的是一年期重疾险

短期重疾险,一般保障期限是一年,属于消费型险种。交1年保1年,在1年的保障期限内,过了疾病的等待期,发生重疾风险,保险公司就赔;如果没有发生风险,保障期满,我们所交的保费就直接消费掉了,保险公司是不退还的。

短期重疾险的优势:

交1年保1年,还有消费型险种的属性就决定了它的保费,跟长期重疾险相比,非常的便宜。可以实现通过较低的保费配置到较高保额的效果。

另外,就是目前热销的1年期重疾险除了会保重疾风险外,还会额外附加一些意外医疗、意外身故等责任,保障会更加全面。

短期重疾险劣势:

第一,短期重疾险费率是随着年龄增长而不上升,年龄越大,保费也就越贵。

第二,短期重疾险的保障都是1年期的,但是目前市面上大多数的短期重疾险都是不保证续保的。这就意味着如果第二年续保的时候,我们的身体健康状况不符合承保条件,可能就会被拒保!就算我们身体健康,符合第二年的承保条件可以续保,但是我们同样需要面临着保险公司停售的风险。如果保险公司宣布停售,再好的险种我们也是没法再买了。

第三,就是等待期了。和长期重疾险一样,短期重疾险也是有等待期的。目前市面上的重疾险,无论是短期重疾险还是长期重疾险,等待期设置的短一些的,也至少有90天。上期重疾设置个90天的等待也就算了,但是,作为1年期的短期重疾,保障期限本来就不长,然后再来个90天的等待期,这样算下来,我们1年的保障期限内可以享受保障的时间就大大减少了很多。

从短期重疾险的不足之处,我们就会发现:投保这种1年期的重疾险的时候,需要留意的就是保障内容是否全面(疾病种类、是否有附加意外保障)、重大疾病的等待期长短、是否保证续保以及性价比这一个维度即可。

综合短期重疾险的优势和不足来看:这种低保费的险种比较适合保费预算有限但是又缺乏重疾保障,初入职场的年轻人选购;或者是在我们长期重疾险保额不足,预算又有限的情况下,投保这种短期的重疾险提升重疾保障的保额。

二、长期重疾险

好了,说完短期重疾,我们再来看一下长期重疾。长期重疾比短期重疾要复杂的多。按照保障期限长短还可以继续细分为:定期重疾和终身重疾 

(1)定期重疾险

接下来我看先来看下定期重疾险。定期重疾险,顾名思义就是保障一定的时间期限的。在投保的时候,我们可以选择保障10年,20年,30年或者是保至60岁,70岁,80岁。这种定期重疾按照保费是否返还,可以细分为:定期消费型重疾险和定期返还型重疾险

定期消费型重疾险是我们可以选择10年交/20年交,保障期限是10年,20年,30年或者是保至60岁,70岁,80岁。保障期限内,过了疾病的等待期,出现重疾风险,保险公司就赔;保障期满,如果我们健健康康,保费是消费掉的,保险公司是不退还的。

相比于短期重疾险,这种定期的重疾险的保障年限更长,而且在缴费年限呢,费率恒定不变,不会随着年龄增长而上升。短期内,也不用担心,续保的问题。但从保费上看,同等保额和投保条件下,定期消费型重疾险保费是要高于1年期重疾险价格。

跟定期返本型重疾险相比的话,就是同样病种,同等保额,同样的保障对象,价格会明显更低。费率相差最大的情况下,可能仅需要花返还型重疾险一半的保费,就能配置到同样保额的消费型重疾险

这种定期消费型重疾险,我们在投保的时候需要留意的就是:是否含有身故/伤残责任保障、是承保伤残还是全残、还有就是承保的疾病种类以及是否带有轻症保障和豁免功能。在性价比一定的情况下,上面提到的保障,肯定是涵盖的越全面越好。除此之外,我们投保过程中,根据个人的实际情况,要特别留意保障期限的选择。避免选择的保障期限太短,不能涵盖我们人生的疾病高发期。而且,等保障期满,再去投保,由于年龄方面的限制,很难再去买到合适的产品了!

定期消费型重疾险,主要适合只注重保障本身,不在意保费是否返还的用户。如果预算有限,可以在有一份终身重疾险的基础上,组合搭配一份定期消费型重疾险,把我们人生高发重疾时期的保额提上去。

定期返还型重疾险

说完定期消费型重疾险,我们再来看一下定期返还型的重疾险。定期返还型重疾险,其实保障跟定期消费型一样。我们在选购的过程中,需要注意的细节也是一样的。但是,二者最大的区别在于:保费方面。定期消费型重疾险,保障期满,未发生理赔,保费是消费掉的;而定期返还型重疾险,保障期满,未发生理赔,保费是会按照一定比例返还的。正常情况下,一般会按照110%-130%左右的比例不等。当然,也有那种保障期满,直接返保额的,不过费率相对会高更多。

定期返还型重疾险比较适合有一定经济积累,能承担为配置足额保额,返还型产品保费高出消费型产品的部分,在配置后对家庭经济生活不会造成压力的用户;或者主观上不能接受保险费完全被消费的可能的用户。还有就是如果只希望把人生中高发重疾年龄段的重疾风险保障过去即可,然后想要把交的钱拿回来作养老使用的用户。

(2)终身重疾:

最后,我们来看一下终身型重大疾病保险。从名字上看,我们就可以看出来,终身型重大疾病保险的保障期限就是终身,一辈子!目前市面上,热销的终身型重疾险也分消费型和储蓄型的。

消费型终身重疾险,其实跟定期消费型重疾险一样,只是它的保障期限更长,保终身而已。需要留意的是,一般消费型终身重疾保障,是不承保身故责任的。所以,我们投保这类型的产品作为重疾保障后,后续还需要补充一下身故方面的保障。特别是作为家庭的经济支柱,额外需要关注这一点。

我们在选择消费型重疾险的时候,其实也是跟定期消费型的差不多,主要留意承保的疾病种类以及是否带有轻症保障和豁免功能。在性价比一定的情况下,上面提到的保障,肯定是涵盖的越全面越好。

而带有储蓄性质的终身型重大疾病保险,跟消费型最大的区别在于:一般带有储蓄性质的终身重大疾病保险,在承担疾病风险的基础上,会带有身故保障,也就是会有一个终身寿险的功能。这样就决定了我们投保带有储蓄性质的终身型重大疾病保险的话,只要我们不退保,它是保障终身一定会赔的。要么是在保障期限内换重疾,保险公司直接赔保额;要么就是在被保险人身故的时候,保险公司直接赔保额作为身故保险金。 

这种带有储蓄性质的终身重疾险,适合我们预算充足,想给自己作一个全面的重疾保障的用户,发生重疾,保险公司就赔。没有发生重疾,就将这笔钱作为遗产传承留给孩子。

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