一年到底买多少金额的保险合适?

一年到底买多少金额的保险合适?
梧桐树保险网 2020-09-28 10:52 1639
保险家庭保险

总会遇到一个问题:家庭保费支出(年度)多少是合理的?可能很多理财师或者保险从业人员都会说,家庭年收入的10-20%都在合理范围内,但是,不同的家庭情况、不同的家庭阶段的保费支出比例也是有不同的讲究。

从家庭保险规划的角度,保险优先保障,然后才是理财(年金分红保险、万能险、投连险等),由于理财保险不属于家庭刚需,对于此项支出不列入本文。

家庭保险规划立足于以较小的保费支出规避较大的风险转移,归根到底,就是转移家庭成员身体遭受意外、疾病等风险的经济损失,是家庭财务管理的一部分,从墨菲定律的角度来看,保险也是以防万一的财务心理准备。

家庭的保费支出除了要考虑自身的保障需求,还要结合家庭的经济收入、家庭责任等因素,不同阶段的保费支出比例也不尽相同。

一、单身阶段

这个阶段处于刚毕业参加工作尚未组建个人家庭阶段,年龄在23-30周岁之间,按照目前本科学历的年均收入来看,一般处于5-15万之间。

从保障的角度,单身阶段主要考虑意外风险、重大疾病风险与身故风险三方面的保障,解决万一发生风险(意外、疾病、身故风险)带来的治疗费、对父母的赡养责任,保障规划如下:

1.意外险

主要转移因意外导致的经济风险,意外身故(残疾)50万保额,+意外医疗2万保额,每年保费支出约400-600元,如果个人驾车或出差较多,可适当增加交通意外险

2.终身重大疾病保险

主要转移终身重大疾病保额不低于30万左右(收入较高者,可以考虑50万保额以上,毕竟年龄越小、费率越低),年交保费5000-6000万元之间。

3.定期寿险

20-30万保额,保障20-30年(交费时间相同),每年约300-500元。

根据以上规划,身故保额可在50-60万,意外身故保额100万左右,大病保障保额30万,基本满足本阶段的风险保障需求。

年度保费支出约在6000-7000元之间,按照平均年收入8-12万来算,约占年收入的5-8%。当然女性相比于男性,费率会低10%的样子。

额外说明:

1.根据个人具体收入情况,如果经济情况较好,可以提前规划高保额的重疾保险和寿险,因为年轻保费支出也会很低。

2.根据家庭情况,可以考虑为父母规划适当额度的重疾保障。

3.如果收入偏低,可以考虑先投保定期重疾保险作为替代。

二、三口之家

30岁左右,就会很快成家立业,步入三口之家阶段,事业小成,家庭收入也不断地提升,30-35周岁阶段,夫妻双方年收入平均在20-50万之间,但是也不乏房贷、车贷、子女教育、父母医疗费用等额外支出增加,同时家庭责任也增加,需要配置更高的保障来转移各种风险带来的经济损失。

本阶段家庭综合保障规划如下:

1.意外险

意外身故(残疾)50-100万保额,+意外医疗2万保额,夫妻双方每年保费支出约500-1000元,如果个人驾车或出差较多,可适当增加交通意外险

孩子可投保适当的意外险20万+1万(意外医疗)

2.终身重大疾病保险

一家三口每人终身重大疾病保额应不低于50万,尤其是家庭经济支出,应考虑更高保额,年交保费15000-25000万元之间。

3.定期寿险

夫妻双方考虑50-100万保额的定期寿险,保障20-30年(保障到子女大学毕业),每年约2000-3000元。

根据以上规划,年度保费支出约在1.7万-2.8元之间,按照平均年收入25万来算,约占年收入的6-10%,都属于可控范围。

额外说明:

1.随着二孩的到来,夫妻的重大疾病和身故保障更应该提升30万左右。

2.根据个人情况,除了社保之外,如果没有其它的疾病医疗保险,可以考虑配置一定额度的医疗保险。

3.子女教育金,根据家庭经济情况来定。

三、人到中年

人过了35周岁,身体各项机能开始呈下降趋势,健康风险呈上升趋势,除了开始注重养身保健、锻炼身体之外,还要考虑科学规划家庭保障,同时,由于这个阶段,父母年龄偏大,对于父母的赡养责任增加,子女也处于教育阶段,家庭整体财务支出也会明显增加。

同时,这个阶段,职业发展也是逐步上升,40-50周岁基本可以到达顶峰阶段,走上管理层或者高级技术职级,处于最稳定的高收入阶段,同时,家庭财富也有了一定积累,房贷、车贷基本还清,家庭财富积累也会带来稳定的收入。

在原来基础上,还应该增加一些重大疾病和身故保障,完善家庭的保障体系,有效构筑家庭成员风险防火墙,做到老有所养,少有所依,并且开始规划自己的养老经济。

本阶段家庭综合保障规划如下:

1.意外险

意外身故(残疾)50-100万保额,+意外医疗2万保额,夫妻双方每年保费支出约500-1000元,如果个人驾车或出差较多,可适当增加交通意外险

孩子可投保适当的意外险20万+1万(意外医疗)

2.终身重大疾病保险

一家三口每人终身重大疾病保额应50-100万,尤其是家庭经济支出,应考虑更高保额,年交保费20000-40000万元之间。

3.定期寿险

夫妻双方考虑50-100万保额的定期寿险,保障20-30年(保障到子女大学毕业),每年约2000-3000元。

4.医疗险与养老保险规划

根据自己经济情况来定,不再赘述。

总体算下来,家庭年交保费应该在4-5万左右,约占家庭年收入的10%。

四、家庭保险规划简要举例

某家庭,太太为企业技术人员,年收入25万左右,丈夫为某企业管理层,年收入30万左右,儿子6周岁,根据家庭整体,做出简要规划如下。

1.规划依据:

(1)家庭目前没有任何保障。

(2)家庭经济情况良好,净资产较高。

(3)年龄接近40周岁,处于人生责任重大阶段。

2.规划目标:

(1)晚上家庭保障体系,确保最基础的保障。

(2)在保障基础之上,根据家庭长远规划,考虑以养老金准备为中心的理财保险规划。

五、几点说明

1.家庭保费支出必须是先保障后理财,优先理财保险的规划都是不负责任的。

2.家庭保险支出比例没有任何科学的标准都要因地制宜,因人而异,但是满足家庭最基础保障是最低起点,家庭年收入的10%是一个参考线。

3.在意外、疾病、身故的风险保障中,意外险费率最低,投保没太多限制,寿险解决身后责任问题,重疾险解决罹患大病产生的高额直接、间接费用。

4.目前,罹患大病(比如恶性肿瘤)的平均年龄是42周岁,且有下降趋势;从医学角度,大病的康复周期是5年,康复期间的治疗、修养是非常关键的。

5.在家庭预算有限的情况下,根据需求的“轻重缓急”来安排购险顺序非常重要,应先考虑为家庭的主要经济支柱投保,投保次序应该是“先大人后小孩”,同时越早购买保险越好。

6.我国健康险的人均保费为116元,2013年的数据显示,美国健康险的人均保费为16800元,德国健康险的人均保费为3071元,高保额保障对应的就是高保费支出。

本文链接:https://www.wts999.com/bxbk/38017.html

提交保障需求 为您测算保费
免费测算保费
手机APP
客服热线
400-9955-788
2000元儿童
全保险方案
5000元成人
全保险方案