儿童保险方案配置指南：少儿重疾和成人重疾大不同，提高专项保障如何做？

在中国式家庭中，一个小宝贝的降生，代表着他（她）融合了四个老人和两个年轻人的美好愿望。家长总会希望给孩子最好的，除了衣食住行，教育方面也要比其他孩子更早启蒙，涉猎更广。其实买保险也是这样，越早买保费越低、宝宝的保障也越早开始，一个保障全面的保险方案，也是孩子成长过程中勇于去看世界的勇气和底气。

于是，怎么样给孩子配置一份保障齐全的保险，就成了一个大家庭里的最重要的事情之一。鉴于很多人不仅是新手奶爸宝妈，也是保险小白，今天就从5个方面，全面解读儿童保险方案配置指南。

指南一、父母先配置  撑起保护伞

有宝妈向小编咨询，孩子出生了，小病不断，想给他买保险，但是对保险不了解，怎么买？遇到类似的问题，大概率上宝宝的父母之前都是没有风险意识的，在做方案之前都会先问，你自己的保险买了吗？您丈夫的保险配置齐全了吗？

中国式家庭的众生相，年轻的父母撑起四个老人、一个或两个孩子组成的大家庭。如果家庭支柱不幸身故或重疾、意外，那么整个大家庭将陷入生活困境。

父母之爱子则为其计深远，可以理解。可是如果孩子的保险保障全面了，家庭主要经济支柱却在裸奔，那么大人意外了，孩子的保险不能理赔，怎么办？

指南二、产品选择：先保障，后教育金

不管是孩子买保险，还是大人自己买保险，险种的选择是有优先顺序的，用一个金字塔来演示： 

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最底端的是保障类保险：意外险、重疾险、医疗险。这三种是基础保障，也是最首要的保障。而在基础保障完善之后，再敲定储蓄类的产品，对孩子而言就是教育金。

给孩子买教育金，父母要有一个认知，教育金不仅是为了收益，而是用现在的钱锁定未来的一笔资金流。

指南三、投保人豁免

很多保险产品，尤其是重疾险，是有豁免功能的。通俗地讲，家长作为投保人，如果不幸发生了产品条款中规定的风险，丧失了工作能力，孩子的保险后续的保费不需要继续缴纳，但是保障继续，投保人豁免功能是孩子保险的双重保障，非常建议购买。

指南四、保额为重

在给孩子配置保险的时候，要注意配置足够的保额。

首先从时间上看，有的保险计划涉及孩子的一生。一生那么漫长，物价上涨、通货膨胀、医疗手段不断进步，医学上所产生的的费用，就和保额息息相关。

其次，从保险产品的构成上来说，以重疾险为例。如果不幸罹患，高额的保险金可以解决：治疗费用、长期康复费用、父母的收入补偿、家人陪护的收入补偿等等。

从这两个角度来看，用最少的钱配置高保额的产品，是理性的选择。

指南五、加强专项保障

最后一点，同时也是最重要的一点。有的宝妈已经给自己或家人买过某款重疾险，觉得性价比很高，于是想给孩子也买这一款。的建议是：两位大人可以购买成人重疾，给孩子配置少儿重疾。

现在市面上的重疾险产品，从投保年龄上看，有的是儿童“专利”，比如限制在17周岁，看上去是更加针对儿童的保障。还有大多数产品其实是大人和孩子都可以投保的。早在2009年的时候，银保监会就已经规定了25种法定重疾，并要求在中国大陆销售的所有重疾险必须包含这些疾病。加之目前很多在售的成人重疾险，承保年龄有些也低至出生满30天，按理说孩子是可以购买的。

但是成人重疾和少儿重疾在保障疾病的侧重上是有不同的。

很多成人高发的重疾病种在儿童期间发生的概率并不高。比如像严重的帕金森病、阿尔茨海默病、脑中风后遗症，这些都是中老年罹患概率更高的重疾。如果给孩子买的重疾险产品中，以保障这些疾病作为亮点，其实对孩子来说实际的保障价值并不高。

而有的疾病在少儿时期发病率更高，被称为儿童高发重疾。常见的儿童高发重疾有：

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 其中，我们常在新闻里看到听到的白血病，就是目前儿童患病率最高的重疾。就目前的医疗水平。白血病的治愈率已经能达到70%以上了，但是前提就是，得有钱治。保障孩子的重疾风险，不仅是要买重疾险，还要选择有儿童高发重疾专项保障的重疾险。

加强专项保障，说白了就是增高保额，除了在投保的时候直接选择高额保障，各位宝妈奶爸还可以选择对少儿特定重疾有额外保障的重疾险产品，考虑到再次罹患重疾的风险，还可以选择有重疾多次赔付的重疾险产品。

在这里，就给大家推荐几款，对少儿高发重疾做到专项保障的高性价比产品：  

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妈咪保贝少儿重大疾病保险

妈咪保贝是一款标准的少儿重疾险，投保年龄只有0~17周岁。它主要有3个亮点：

1.线上投保额度高至百万，保额够充分，指定的少儿重疾还可享多倍赔付；

2.可附加重疾二次赔付，100%基本保额赔付；

3.保费支出灵活，可选择保障20/25/30年，无论预算是多少，基本都能买得起。

康惠保（旗舰版）重大疾病保险

康惠保（旗舰版）投保人群更广，各年龄层投保这一款性价比都很高。主要亮点有：

1.可附加特定疾病保障，6种少儿/7种女性/13种男性特定重疾，不止少儿时期有特定保障，保障孩子成长各阶段的风险；

2.疾病全面覆盖重疾、中症和轻症，累计最多可赔付6次，有机会获得更多赔付；

3.最长缴费期可选择30年，保费更便宜，性价比更高。

完美人生守护重大疾病保险

完美人生守护重大疾病保险，重疾赔付次数超多，是一款可以抵御各年龄阶段重疾风险的终身重疾险。主要亮点有：

1.重疾最高赔付5次，癌症单独分组，产品设计更科学，有利于被保险人理赔；

2.10种少儿特定重疾，18岁前确诊可获得双倍赔付，对少儿重疾风险提供针对性保障；

3.轻症赔付比例高达45%，累计可赔付3次，对比大部分保险产品的轻症保障，在相同的赔付条件下，得到的保险金更多。

这三款保险之所以在同类产品中脱颖而出，都是因为综合保障和性价比非常高，各位宝妈可以根据预算和保障需求进行选择。

遵循本文提到的5点指南，给孩子配置全面的保险保障。