各地火情不断，天干物燥隐患多，如何通过商业保险提前预防风险？

近来天干物燥，火灾隐患多，而且大多发生突然，让人防不胜防。火灾不仅会造成房屋、财产的损毁，也可能造成人身伤害，为防范火灾风险，有必要购买商业保险前准备好充足的保障。

前几天的巴黎圣母院一场突如其来的大火由网络蔓延，引起了各地群众的关注。在消防员们的努力下，教堂整体结构得以挽救，大量文物被抢救出来，但大教堂著名的尖塔在大火中坠落，墙体多处烧焦，受损还是非常严重，人们纷纷为这一人类文化瑰宝表示心痛和遗憾。

日前，令人揪心不已的凉山森林火灾在900余人连续9天9夜的奋力扑救后才得以扑灭。期间林火爆燃，30名救火英雄不幸牺牲，举国悲痛哀悼。有关部门以此为戒，大力倡导“无火祭祀”，预防火灾隐患。

西安、天津、浙江、湖北等地也相继传出火情，浙江慈溪火灾中还造成4人死亡。

火灾发生后，哪些情况下商业保险可以派上用场呢？

火灾造成人身伤害

商业保险——意外险

意外险可提供的保障分别有意外身故、意外残疾、意外医疗报销、意外住院津贴等，根据火灾中受伤程度的不同，以及后续的治疗措施，给予相应的赔付。例如意外残疾保障中根据皮肤损伤面积、瘢痕面积等，会分为不同等级，每一个等级都有对应的赔付比例。

商业保险——医疗险

医疗险通常也对意外伤害造成的住院治疗提供保障，由火灾造成的伤害导致住院，期间发生的合理且必要的住院医疗费用可经由医疗险进行报销。一些住院医疗险中也包括意外身故和意外残疾的保障，可对意外险进行补充。

商业保险——寿险

寿险的保障主要为身故赔付。倘若被保险人在火灾中不幸丧生，保险公司赔付寿险保险金，可用于弥补家庭收入缺失，维持其家人的生活水平。

商业保险——重疾险

在一些重疾险条款中，我们可以看到“严重Ⅲ度烧伤”、“严重面部烧伤”等可由火灾造成的伤害也被归在重大疾病列表中，“较小面积Ⅲ度烧伤”、“因意外毁容而施行的面部整形手术”等则被归在轻症疾病列表中。各种情况都有一定的赔付标准，一旦伤势达到条款规定的标准，重疾险也可以对火灾出险进行赔偿。

当然，并非任何原因引起的火灾导致伤害都可以获得赔付。为防范道德风险，保险产品中通常都存在免责条款，保险法对意外的定义也是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。总得来说，就是保险利益相关者人为故意制造火灾导致的伤害、损失，保险公司是不予理赔的。

火灾造成财产损毁

商业保险——家财险

家财险不同于其它人身保险，是为房屋、财产提供保障的。在火灾现场，人可以想办法逃离，避免受到伤害，但房屋财产必然会受到一定损毁，所以火灾中获得保险理赔最直接的就是家财险。通常保险公司会排查火灾中房屋和室内财产的受损情况，根据家财险的理赔范围进行定损，并提供相应的赔偿。

这类保险同样有免责条款，例如故意行为、家电使用不当等；部分家庭财产也不在保险财产范围中，不同的产品可能在条款规定上有出入，因此投保前要先了解具体哪些情况可赔，哪些情况不赔。

可见，常见的险种中有很多种都能为火灾这项风险可以提供各方面的保障，另外，“火灾保险”等一些保障范围更小更具针对性的保险也能提供一定的保障。针对身边的风险隐患，结合保障需求来配置商业保险，才是最有效的预防措施。