不交五险一金，老了会怎样？

五险一金中，和养老直接挂钩的就是医疗保险和养老保险。我们开门见山的来聊聊，没有五险一金，老年生活会受到什么影响？

一、不能享受医疗报销。

作为子女，最害怕的就是父母生病。如果没有交纳社保，不能享受医疗报销，父母生病全部都要自费，小的费用还能顶得住。如果是大病呢？可能很难负担的起。医保作为最基础的医疗保障，参保门槛低，不管你是否生过病，健康状况如何，都可以参保。

不过，医保报销是有一定门槛的。用公式计算的话：

报销金额=（治疗总费用—起付线—报销范围之外的费用）×报销比例。 

举例来说，65岁的李先生因恶性肿瘤住院治疗，共计花费了15万元。他参加了医保，当地医保报销的起付线是1500元，最高限额是15万。一级医院按90%报销，二级医院按85%报销，三级医院按80%报销。

他在一级医院就医，可以获得的报销金额为：

报销金额=（实际花费-起付线）*报销比例=（15万元-1500元）*90%=133650元

李先生这次住院治疗，医保报销133650元，自费16350元。试想一下，如果没有参加医保，这15万的医疗费全部要自掏腰包。如果对于有经济收入的年轻人还好，老年人本来就没有收入，生一场病可能要把自己留着养老的钱全部拿出来。所以，参加医保还是很有必要的。

但值得注意的是，医保报销有限制，起付线以内、封顶线上以上、报销比例外和社保目录外的医疗费用，都是要自己承担。

如果生大病，不仅仅有医疗费，还有其他的损失，比如后续的康复费用、因病不能工作造成的经济损失等等。这些，社保都爱莫能助。

二、不能领养老金

如果没有社保，退休后就不能领取养老金。按月发放的养老金，是由月基础养老金和月个人账户养老金两部分构成的。具体能领多少钱呢？

月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（60岁退休，计发月数为139）

举个例子，40岁的老李，月工资5000元，缴纳社保20年，每个月缴纳的金额：

公司：5000 x 14%=700 → 统筹账户  

个人：5000 x 8%= 400 → 个人账户

那么，老李60 岁退休时能领多少钱？假设退休当年，老李指数化月工资水平为6000元，当地平均工资7000元，根据公式，可以推算出来：

个人账户余额：400x12x20=9.6万。

个人账户养老金 ：9.6万÷139=691元

基础养老金 ：(7000+6000)÷2×20%=1300元

总养老金：691+1300=1991元/月，月领取1991元，年领取23892元。

相当于每月仅需交400月，退休后，每月就可以领到1991元的养老金，并且是活到老，领到老。

父母退休后就没有工作收入，但是衣食住行一样都不会少。如果题主爸妈没有这笔养老金，未来爷爷奶奶离开了，父母的花销需要自己承担，面临的压力是非常大的。

三、父母老年生活，如何获得保障？

除了生活开销，患病风险也比较大。如果是高血糖、高血压这样的常见病还好，生一场大病，花销需要几十万，可能要掏空家底。所以，要想父母更从容的面对养老生活，减轻自己作为独生子女的负担，要帮他们解决养老金和未来看病需要的费用。

解决未来看病需要的费用：

配置商业保险。商业保险可以报销高额医疗费，给父母提供更体面、更优越的治疗条件，还能补偿因病造成的收入损失。

题主刚刚上大学，父母年龄应该在50岁左右，下面给出具体的保障方案： 

这个保障方案，每人仅需2000多元，不会造成经济负担，每人都可获得620万的保障，性价比非常高。我们来看具体保障：

防癌保障：癌症发病率占重大疾病的70%左右。防癌险健康告知宽松，“三高”人群都可以正常投保，投保规则也比较简单，特别适合老年人购买。孝亲宝2020，恶性肿瘤保障金10万,每年保费仅需1000元左右，可以完善癌症风险保障，还是很划算的。
医疗保障：医疗险的健康告知都比较严格，而且很多产品对于投保年龄都有限制。挑选了这款适合50岁老人投保的医疗险。尊享e生2020，一般医疗保额高达300万，重疾医疗保额翻倍，不限社保目录，医疗费用报销范围广，对质子重离子等特殊医疗以及恶性肿瘤外购药也有保障，可附加重疾保险金与重疾住院津贴，充分减轻大病经济负担。

意外保障：

意外是人人都很难避免的，上了年纪的父母更是如此。消费型的意外险性价比高，拥有其他险种无法保障的伤残责任，对于容易发生意外的父母来说，是非常值得配置的。平安守护·老年人意外险，保费仅128元，全面覆盖意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴，同时包含救护车费用补偿及甲乙类传染病身故保障，针对老年人遭遇意外伤害后易骨折的情况，还提供骨折和关节脱位保障。

养老金：

如果不能缴纳职工社保，也可以通过缴纳居民社保，配置商业养老金的方式，获取养老金。

不过提醒题主一点，很多商业养老保险产品年龄一般都限制在60岁以下，而且有的产品50岁就可以开始领取了。投保年龄越大，需缴付的保险费也相应较高。如果预算不足，可以暂时不考虑。

我们在长大，爸妈也在逐渐老去。父母养老，是每个人或早或晚都需要面对的问题。题主作为独生子女，压力可能会更大一些。不过通过缴纳社保、配置保险的方式，可以很大程度上帮助爸妈规避风险，让他们安心地享受晚年生活。

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