买了保险却得不到赔付，多是因为健康告知没做好！注意这几点，核保不出错！

从各家保险公司披露的理赔数据来看，理赔率其实普遍都非常高，但还是有一些不朋友盯着那些少数被拒赔的例子，担心保险不靠谱。

实际上，在被拒赔的原因中，“投保时没有正确进行健康告知”占了很大比例。如果能够提前了解健康告知的技巧，规范操作，完全可以进一步避免拒赔的情况发生。 

点进这篇文章的朋友们可赚到了，下面我们就来给大家详细地盘点一下健康告知过程中常见的误区，以及该如何正确地进行健康告知。

本文主要内容如下：

· 为什么要进行健康告知？

· 健康告知的常见误区

· 进行健康告知的技巧要点

一、为什么要进行健康告知？

健康告知是保险公司把控风险的途径，能否承保，或者以哪种方式承保，都要视健康告知的情况而定。

对保险公司而言：通过健康告知，可以预判被保险人未来的风险级别和疾病发生概率，得出正常承保、条件承保或是拒保的决定，从而将赔付率控制在合理范围内，降低经营风险。

对消费者而言：健康告知是一项义务，保险法第十六条规定：在订立保险合同时，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 

健康告知作为一种“筛选”机制，不仅对保险公司有利，也能维护健康状态下投保的消费者的利益，保证保险理赔的公平公正，是非常有必要的。

二、健康告知的常见误区

①只要没有住院、手术治疗就不影响

有的朋友在买保险前去医院就诊，因为医生给出的诊断意见是没什么大问题，不用住院不用动手术，只用定期观察情况，就觉得自己是健康的，没有仔细看健康告知。

但实际上，对病情的评判，医生和保险公司核保的标准还是有很大出入的。医生更关注当下是否需要治疗，而保险核保更重视未来可能发生的风险。

比如现在甲状腺结节这类疾病可以说是非常常见，一般无需住院或是手术治疗，对医生来说的确是小问题，但对保险公司核保的影响就要大得多。

②担心被拒赔，什么大病小病都要告知

有的朋友则是过于谨慎，不管健康告知有没有问到，只要是自己曾经有过的就医经历，小到感冒发烧，甚至一些自己根据症状进行的猜测都一一告知了。

这样反而也可能为核保带来不必要的麻烦，影响到最终承保的结论。

③受不专业业务员的误导，健康告知全否认

有的朋友在投保时，被保险业务员告知健康告知可以全部否认，万一后期患病出险理赔，只要不承认有过疾病史，可以蒙混过去。

一些不专业的保险业务员为了促进成交，可能会进行销售误导，让消费者故意隐瞒病史，虽然买了保险，但出险后无法顺利获赔。

三、进行健康告知的技巧要点

除了注意避开扒出的健康告知误区，掌握以下这些技巧要点也可以帮助大家更好地完成健康告知，获得最佳的承保结论。

①根据问询进行健康告知

中国内地的健康告知主要遵循的是有限告知原则，投保人的告知义务，仅限于保险公司询问的范围和内容。 

也就是说，如果健康告知中问到了，就要如实告知，没问到的可以不必告知。

例如有的产品健康告知询问的是近两年健康检查结果的异常，有的产品询问的是过去一年内健康检查结果的异常，因此如果是在一年前但两年内体检出现异常，投保不同产品就会出现一些需要告知，一些无需告知的情况。

因此，大家一定要着重看清产品健康告知中对时间、病情程度的描述，多加对比不同产品，从中挑选出核保条件更宽松的。

②先投保再安排体检

现在大多数保险在投保前都不会强制要求进行体检，如果保险公司要求进行体检，体检费用也是由保险公司承担，无需自费。

一般情况下，只要将健康告知中询问到的病史、就医经历等情况如实告知即可。 

如果保险公司没有要求体检，目前也没有什么异常症状，最好等保险等待期过了之后再去。毕竟，万一查出了一些关系到核保的健康问题，可能会对保障产生影响。

③重视医保卡记录

保险公司核保时会以医保卡上医院就诊、购买药品等记录为准，医保卡上所有的记录都默认属于持卡人，因此打算买保险的朋友最好不要随意将医保卡借给他人使用。

另外，大家一定不要心存侥幸，不论是医院还是体检机构的记录，应该告知的都要告知。如果健康有异常，为了争取更好的核保结果，建议大家在投保前将住院病历、体检报告、门诊病历等资料准备齐全，方便核保人员审核，得出准确的核保结果。

四、小结

健康告知是投保时非常重要的环节，但不同保险公司之间的核保标准存在差异，掌握这些健康告知的技巧，挑选出核保更宽松的产品，不仅利于争取更好的保障，还能有效避免理赔纠纷风险。

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