有了重疾险和意外险，还需要买寿险吗？

寿险、重疾险、意外险，作为家庭保险规划中必然会涉及到的几个险种，相信很多人都不陌生。那么，这几个险种之间，保障责任是否有重合呢？

事实上，上面这位用户的疑问，主要是从“死亡责任”的角度，将三者划了等号。为了让大家对这三类产品有更深入的了解，今天就从几个角度来好好说说：

1.重疾险、意外险和寿险分别保什么？

2.如何合理规划寿险保额？

3.重疾险、意外险、寿险可以叠加赔付吗？

重疾险、意外险、寿险分别保什么？

重疾险，顾名思义，主要是保障重大疾病风险，一旦发生合约规定的重大疾病/轻症，即按保额给付保险金，用于弥补患病后的治疗费用和收入损失。如果包含身故责任，那么因为“意外或疾病”身故，也可以得到赔付。

意外险，就是意外伤害险。通常发生意外伤害的后果有三种：意外死亡、意外残疾（按照国家标准分成不同的残疾等级）、 意外受伤。也就是说，因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出等，都在意外险的保障范围内。

意外死亡主要是对“意外事故”中的身故进行赔付，比如乘坐飞机失事了，意外险赔，得了癌症身故了 ，意外险不赔。

寿险，也称生命保险，以寿命为保险标的，不管是“意外或疾病”身故，都可以得到赔付。寿险主要代替我们完成生存应尽的责任。

看到这里，我们已经知道三个险种的本质区别：重疾险保障健康，意外险保障意外伤害，寿险保障生命。从死亡责任的角度来说，意外身故需要满足给付条件：外来的、突发的、非本意和非疾病的四个要素。重疾身故保障和寿险都不区分身故近因，死亡即给付。如果将死亡责任分为两种，意外死亡和非意外死亡，那么意外险和重疾险的身故责任，可尽到一部分寿险责任，在组合搭配时，可以适当降低寿险保障额度。

回归这个问题的本质：“既然重疾险和意外险都有身故责任了，那么还需要考虑寿险吗？”

重疾险中的身故责任和寿险最大的区别，就在于它与重疾共享保额。什么意思呢？简单来说，如果在保障期内发生合同约定的重疾，保险公司在给付了重疾理赔金之后，则身故保障责任也就完全终止了。

这里就会出现一个问题：在共享保额的前提下，除非不治疗或治疗时间非常短暂，重疾险保额才可以当寿险来用。事实上，很少有人得了重疾之后，会在短时间内直接造成身故，绝大多数重疾患者都会经过一个比较长的治疗周期，三个月到三五年不等。这个时候，如果减去重疾的支出，寿险责任则明显不足。

这里要特别提醒大家的是：绝大多数情况下，意外险都不保猝死风险。相对来说，寿险对于身故的赔偿范围要宽泛很多。无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

如何合理规划寿险保额？

寿险从本质上来说，是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担。也就是说，保障额度的确定与家庭所背负的债务情况密切相关，假如一个家庭背负了300万的房贷，那么夫妇双方的定寿保额合计想当然认为等于300万，这是一种很粗糙的计算方式，问题多多，我们以一个例子，从更加细致的粒度上来确定定寿保额。

我们以小黑为例：

假如小黑今年30岁，家庭年收入是30万，小黑20万，妻子10万；家庭每个月的生活开支8000，30年的房贷每月需等额本息贷款5000，双方父母的赡养费用每年需4万，孩子3岁成长至大学毕业需花费30万（不同家庭需要开支的方向不同，额度更不一样，仅是举个例子方便说明，请勿生搬硬套）

他一旦身故，那么他的定寿保额就需要堵上他在世的时候他所承担的家庭支出。再细究一下，虽然债务、老人赡养、孩子抚养这些责任不会随着一个人的离开而消失，但家庭开支方面应该是会有所下降的，我们以5000（假设小黑自己的支出为3000）来计算，则他身后应该承担的责任：

以小黑的收入在家庭收入中所占的比例作为支出所占比例：20/30=67%

月生活支出：5000×67%=3350；

每月还贷：5000×67%=3350；

每年养老费：40000×67%=26800；

孩子成长所需费用：300000×67%=201000；

以10年的生活缓冲期来计算，则小黑的定寿合适保额为：

（（3350+3350）*12+26800）*10+201000 =1273000

这个保额可以保证10年之内即便小黑不幸身故，家人也可以有钱还贷，有钱养老，有钱抚小。到期之后，需根据自己的收入水平、家庭状况及时配置更合适的保险。

当然，再精确也无法准确的预测未来，本文中这样粗略的计算更是难以考虑所有的因素（通货膨胀、父母身体情况、妻子收入起伏等等），不过思路是通用的，定寿保额需要结合家庭债务情况，收入情况，消费情况，个人风险偏好等因素综合衡量。

在前文我们也谈到了意外险、重疾险、寿险等可以组合搭配，共担保额。事实上，小黑可以通过补充一些消费型年缴的意外险，同时投保一些重疾险，既降低了高保额带来的保费压力，又能满足高保额的要求。毕竟，像过劳死之类的，虽然新闻上常见，但具体到了身边，发生的概率还是很低的。通过科学组合不同类型的保险来覆盖保障的需求是独立的一个话题，受篇幅所限，这里就不延展了。

重疾险、意外险、寿险可以叠加赔付吗？

目前，除了医疗报销类险种不能叠加赔付，重疾险，意外险，寿险都是可以叠加赔付的，当然前提是都要符合赔付条件。

有人可能要问了：我的保单牵扯到多家保险公司，一旦出险，是否能够从这几家保险公司同时获得赔偿呢？

可以肯定的说，只要符合赔付标准，即便在不同公司投保，也可以同时获得几家保险公司的赔偿。

举个例子，张先生在A公司买了一份50万保额的定寿，之后又在B公司买了一份20万的重疾险（含20万身故保障），他还在业务员的推荐下，买了一份100万额度的综合意外险。

理赔1：如果因为交通事故意外身故，张先生可以获得多少理赔金？

50万寿险保额+20万重疾保额+100万综合意外伤害保额=170万身故保额（触发条件：意外事故）

理赔2：如果因罹患重大疾病身故，张先生可以获得多少理赔金？

50万寿险保额+20万重疾保额=70万身故保额（触发条件：重大疾病）

这里需要注意的是：一般我们在购买寿险、意外险和带身故责任的重疾险时，都会被问到，是否已有其他身故责任的保险，如果有的话保额是多少？这里需要如实告知。高额身故险大部分需要提供对应保额的收入/财产证明，否则理赔时容易产生纠纷。