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保险合同,到底要怎么看?

更新时间:2020-10-28 10:13 作者:梧桐树保险网

保险合同是射幸合同,指合同的效果在订约时不能确定,即只有当达到合同中约定的条件或者发生合同约定的事件时,合同当事人才履行给付义务。

 

保险合同也是附和合同,指合同内容并不由合同双方共同协商,而是由保险公司拟定,投保人只是做出同意与否的表示。 

本文以重疾险合同为例。 

一、保险合同关键“期” 

等待期(也叫观察期):一般为保险合同生效后90天或者180天。如等待期期间发生确诊疾病,即使满足保险合同理赔标准,保险公司不承担理赔责任,绝大部分会退还已交保费,不过平安公司仅退还现金价值,约保费5%。等待期越短对投保人和被保险人越有利! 

犹豫期(也叫冷静期):一般为投保人签收保单后10天或者15天,如果投保人对所购买的保险不满意,可以退保,已交保费扣除工本费后退回。投保人要充分利用这个权益,否则犹豫期过后再退保就非常不划算,需要承受部分保费损失,尤其是刚投保几年。 

宽限期:比如约定20年缴费,到了第5年,忘记了或者当时资金紧张一时没钱缴,保险公司一般会给予60天宽限期,如果这60天内发生保险事故,依然会按约定理赔,但需扣除欠交的费用。 

复效期:比如过了上述60天宽限期还是木有缴费,则保单失效。又过了半年,投保人想起来了可以提出申请恢复合同效力,但记住,又会重新计等待期。一般提出复效需要在2年之内申请。 

二、保险责任 

这是一份保险合同的重中之重,“保险责任”相关的条款会告诉你真金白银买的是什么保障范围,保险公司承担什么责任。 

重疾险合同的“保险责任”条款一般包括: 

轻症保险金 

重大疾病保险金 

身故保险金 

全残保险金(有的重疾险不含) 

疾病终末期保险金(有的重疾险不含) 

豁免责任等 

具体表现为什么情况下赔付,赔付多少比例或者金额,赔付次数等。 

要注意,保险销售怎么说都不是证据,白纸黑字落到合同上才能将来保护你自己。 

三、免责条款 

必须阅读的条款!!!通常用来约定在某些特定情况下,保险公司不会承担赔付责任或者少承担赔付责任。 

各家保险公司略有不同,为了避免日后索赔的麻烦,要事先看清楚,如有不明白或异议,也及时咨询了解。 

四、如实告知条款 

关于合同规定投保人和被保险人“如实告知”的义务,在文字上是差不多的,条款怎么说不是很重要,重要的是如实告知的义务一定要履行,千万不要有故意隐瞒心存侥幸的想法!保险公司在做出理赔审核时可以查询全国医疗记录,躲不过的。当然并不是说事无巨细,什么都需要告知,简单说就是保险公司问什么,你就答什么。 

五、保险金申请条款 

关注此条的理由是,当不幸发生保险事故时: 

1)应该如何通知到保险公司; 

2)需要提交哪些申请材料,留存什么医疗证明。 

一头雾水,乱抓瞎可不行。 

总结: 

最后,本文虽然说的是重疾险合同,其实医疗险、意外险等都差不多,关键条款都是这些,也正是选择保险产品时应该关注的点。 

当然,找个靠谱的保险销售很重要,一个合格的保险代理人应该主动明确告诉你相关条款责任,并在签署合同时跟你一起过一遍全部合同条款,而不是急急忙忙催你签字。

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