被狗咬了，什么保险赔？

最近有两条关于狂犬病的新闻：1、西安一女子被狗咬伤后注射四针狂犬病疫苗，仍病发身亡；2、上海一男子被狗咬伤后狂犬病发作身亡。

狂犬病是由狂犬病毒所致的一种急性传染病，病死率为100%，在我国主要通过犬类传播。如果被狗、猫等兽类咬伤，需要及时注射狂犬病疫苗，再严重的要注射狂犬病免疫球蛋白。一般狂犬病疫苗费用意外医疗保险可以报销，但狂犬病免疫球蛋白则属于医保目录内的乙类药，社保不能报销，商业保险有社保用药限制的也不能报销。不过，目前已经出现了不限社保用药，并且零免赔额的商业门诊医疗保险，可以提供良好的理赔体验。

关于狂犬病致死，意外伤害保险是否理赔，目前有两种不同的观点。一种观点认为死亡的近因是狂犬病，属于病，不属于意外伤害的范围，意外险不理陪；另一种观点认为，人之所以得狂犬病是因为被狗咬伤，被狗咬才是近因，意外伤害保险应该赔付。

具体如何，我们来看一个案例。2012年4月10日郭某意外被狗咬伤，虽及时注射了狂犬疫苗，但还是发展成了狂犬病，最终抢救无效死亡。其家人到保险公司申请意外保险理赔时遭拒，随起诉到法院，法院最后是这样宣判的：郭某的死亡虽然经过疾病的中间阶段，但其不是本身的疾病导致死亡，而是受到突发的、非本意的、非本身疾病的，意外的狗咬伤病毒入侵所致，死亡的原始原因和根本原因是意外伤害造成。故判决保险公司按照合同约定保额进行理赔。

所以狂犬病致死，意外保险是可以理赔的。但在这里需要注意一点：狂犬病的潜伏期长短不等，短则几天长则十几年。而意外伤害条款中明确表示：自该事故发生之日起180天内，以该事故为直接原因导致身故的，将按照合同中的基本保险金额给付意外身故保险金。因此，狂犬病导致身故，意外保险赔与不赔的关键节点就是这180天。180天之内可以理赔，180天之后就不属于保险责任范围内的事故了。为了有效保障寿命，应该投保定期寿险或终身寿险，无论何种原因，只要被保险人身故，一定能理赔。所以，单独买意外保险，也无法有效应对身故风险，必须与定期寿险结合投保。

最后友情提示，不仅被狗咬了要打狂犬病疫苗，被老鼠咬了，被猫抓了也要打疫苗。平时要多做锻炼，提高身体素质，万一遭遇此类意外，抵抗力才是我们最好的救命良药！