保险三巨头的开门红产品，哪个值得买

虽还未至年关，但是保险业内一年一度的热潮已然初显端倪，那便是各家保险公司的“开门红”盛会。

今天就来跟大家聊下保险业内三巨头——*安、太*洋、中国*寿三家保险公司的开门红产品，哪个更值得买。

1. 三款产品简单比较

简单来看下三款产品的特点：

从投保年龄上看，太*洋鑫**诚可投范围最广，5天-75周岁均可投保，之后是*安的财富**21，28天-75周岁可投，*寿的鑫**方稍窄一点，最高70周岁可投。其实从这三家开门红产品的投保年龄也可以看出，各家保司对于年金险的覆盖范围是越来越广了，也好理解，毕竟上至80岁老人下至0岁小宝宝都是需要花钱的嘛~

从灵活度上来看，鑫**方和鑫**诚的更灵活，可选多种期缴方式，而财富**21仅能3年缴费。

从保障期间来看，鑫**诚是最短的，7年就满期了，财富**21稍微长一点，8年满期，鑫**方最长，10年满期。

从万能账户保底利率来看，鑫**方万能账户的保底利率有2.5%，是最高的；鑫**诚万能账户的保底利率有2.0%（另外两款保底是2.5%）；财富**21搭配的聚财宝20是最低的，只有1.75%，而这也是整个行业最低的保底利率了。

从保障责任上来看，财富**21保障责任比较全，除了能够领取年金之外，还有15种轻症保障和手术津贴。其中轻症保障虽说是确诊合同中规定的轻疾，万能账户价值翻倍，但轻症给付是有限制的，并不是随意翻倍的：

轻症给付以下两者较小者：①200万 ；②账户价值减去趸交保费与累计追加保费之和的差额，且不低于零。

所以想着患轻症之后，账户能300万翻倍成600万的小伙伴可以抛弃妄想了。

这也从另外一个角度说明了，想要获得疾病保障，还是得老老实实的靠医疗险、重疾险和意外险的组合，靠年金险是起不到太大作用的。

2.三款产品的收益如何？

三款产品都是采用的年金险+万能账户的结构，而万能账户也是各大保险代理人敢在朋友圈宣传某款年金险“预约收益 5.1%，到账 10.2%！”的诀窍，因为万能账户的利率是不定的。

除了保底利率是确定能拿到的之外，其余的演算利率都不是确定性的收益。

这里也提醒下各位小伙伴，可别被收益10.2%这种话吸引得一时心热，盲目投了保。对于年金险的看法是不能确保拿到手的收益，算也无用，所以这里以保底利率算下三款产品的真实收益有多少。

以上的数据全部按照万能账户的保底利率进行计算的，因此可以很明显的看出，哪款产品保底利率越高，最终它的收益也越高，年金险整体的收益也越高。

但有银保监会的严格监管，多家保险公司的万能账户的保底利率是在降低的，这也是一个很明显的信号：安全稳健的理财工具的低息时代已经来临，高利率理财的妄想会不断破灭。

3. 还有没有更好的方式？

在这三款年金险令人稍显失望、又不想被万能账户的浮动利率的复杂搞得头昏脑胀，那还有别的“稳中增益”的方式吗？

还真有，那就是增额终身寿险。

不同于普通的定寿或定额终身寿，增额终身寿险一方面包含终身寿险的责任，另一方面保额还会随着时间不断增加。

还有，增额终身寿险现金价值高，且持续增长，中途可减保领取，用于教育金、婚嫁金、养老金都可。

这就拿一款非常优秀的增额终身寿险——爱心守护神增额终身寿险来演示下，如何灵活规划资金。

张先生一家稳定幸福，为了给孩子提前规划一份终身的稳定保障，选择刚出生的小宝投保守护神终身寿险：

教育金：当小宝18岁的时候，每年领取10万，连续领取4年，累计领取40万作为教育金；

婚嫁金：当小宝30岁的时候，一次性领取30万，作为婚嫁金补充；

父母赡养金：当父母65岁的时候，小宝可以每年领取10万作为父母赡养金，直至父母80周岁，累计领取160万；

自身养老金：当小宝60岁的时候，可以每年领取20万作为养老金，至100岁累计领取840万；

财富传承：至100岁可以领取传承金34565647元；

相比而言，爱心守护神终身寿险有效保额3.6%复利增长，且终身有身故保障，端的算是兼顾保障和稳妥收益、灵活规划的超优选择了。

写在最后：

不过不管是开门红还是终身寿，梧桐君都建议在疾病、意外等保障完善了之后，手里还有闲钱的话再来配置。

毕竟，生命是无价的，也是能够享用财富的前提。

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