买少儿重疾险前，这些需要优先了解

重疾险在保险科普类的文章中可以说是高频率的话题，尤其是在罗一笑事件后有不少宝爸和宝妈开始将目光放在对宝宝未来的风险保障上。重疾、医疗、意外、教育金等各类保险层出不穷，徐老师今天就只拿少儿重疾险深入分析一下：关于少儿重疾险，我们知道的和不知道的那些事。

少儿究竟需不需要重疾险?

对于成人来说，尤其是充当家庭经济支柱的人，毋庸置疑重疾险是必须的。因为其提供收入补偿功能，缓解家庭经济压力。那么对于少儿是否需要呢？很多家长对于这个问题的纠结不亚于如何选择五花八门的重疾险。

从少儿重疾险（保障儿童成长期）的产品价格普遍低于成人重疾险中可以看出，少儿重疾发病率整体上是低于成人发病率的。但是近年来一些特定重疾逐渐开始低龄化，如白血病、严重心肌炎、严重脊髓灰质炎等。尤其是少儿白血病，由于装修污染、饮食失衡等原因，在少儿重疾险理赔率中排名第一位。

随着现代医疗技术的不断发展，大部分常见的少儿重疾治愈率还是比较高的。

只是与成人重疾险作用不同的是，少儿重疾险虽然保的是儿童，但真正补偿的是父母在照顾孩子期间的收入损失。由于宝宝的身体还处于发育阶段，一旦患病，漫长的治疗和康复周期是必然的。对于新时期下的年轻父母，在各种经济重压之下，儿童重疾给予家庭造成的经济冲击往往也是无法估量。因此，少儿重疾险对于整个家庭来说也十分重要。

此外，对于还在犹豫是否买少儿重疾险的妈妈们来说，应该考虑的是在没有重疾险的情况下，如果宝宝一旦患病，你是否能承担宝宝患重疾后的医疗成本和康复成本。徐老师一直认为，疾病是生命中必须计算在内的成本，无论它是否发生。

关于重疾险的三个问题

1．病种是否越多越好？

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

此外，保监会还统一规定了其他19种疾病的定义，也就是说：共有25种疾病是统一规定的，其中6种是必保疾病。除了这25种疾病，保险公司还可以自行增加重疾险的保障病种。现在市场上四五十种、甚至上百种病种的重疾险产品就是这么来的。

根据通用再保险公司的数据，保障25种重疾已经可以覆盖近99%的赔案。

在少儿重疾中，由于不少特定重疾逐渐开始低龄化，一些少儿特定重疾也应该在父母的考虑范围内，如少儿白血病、恶性脑肿瘤、严重脑损伤、癫痫、重症手足口病和先天性耳聋等。

因此，少儿重疾险的病种并非越多越好，25种重疾加上多种少儿特定高发重疾的产品比市场上那些以“100种重疾”为噱头，却极少覆盖少儿特定高发重疾的“明星”产品更有意义。

2．定期和终身的选择

保险的保障期间分为定期和终身。徐老师建议，对于还在牙牙学语、蹒跚学步的宝宝来说，拥有一份能够保障到其大学毕业的时候就够了。目前的保险市场上产品更新换代较快，将来让宝宝自己来规划风险保障不失为一种更好的选择。

很多家长选择少儿终身重疾险的理由是：年龄越小保费越便宜，与其等孩子成年后再买一份重疾险，还不如趁早一次性购买。这个“销售话术”似的理由看似很有道理，却有一个致命的缺陷——过度的拉长保险期间，在投保预算有限的情况下必然会限制保额，降低保障功能。相反，选择定期重疾险，在孩子的成长阶段给予充足的保障（放大保额）更有意义。

当然，如果在投保预算充裕的情况下，父母愿意选择高保额的终身重疾险，虽然说不是一个最优选择，但对孩子的宠爱有加也无可厚非。目前市场上偶尔会出现几款性价比很高的终身重疾险，在相同保障的情况下费率只和定期相差几百元，这样的高保额终身重疾险，保障充足，费率也不高，自然更加适合宝宝。

3.这返还险，似乎不花钱？

所谓的“返还型”重疾险，就是满期生存返还100%甚至更高比例的保费。乍一听似乎很划算——保险期间内得了重疾，可得到一大笔保险金理赔；保险期间内身体健康，交的保费也能还回来。

看上去两全其美，实际上暗藏玄机。

这种“返本”的重疾险属于储蓄型保险，比起不返本的重疾险（消费型）要贵的多得多。要想拿回保费，得等保障期满，可能要等个几十年。且不说这凶猛的通货膨胀，单说把多交的保费自己用来投资，几十年后可能翻倍都不止啦。

结论

1. 在重疾种类选择上，关键在于是否覆盖了大多数少儿特定高发重疾。孩子成长时期相比成人有特殊的健康风险，重疾种类不需要贪多，在覆盖大多数少儿特定高发重疾后25-50种即可。

2. 在保额和保险期间的选择上，高保额的定期重疾险比低保额的终身重疾险更有意义。返还型的重疾险产品性价比很低，不推荐购买。

3. 重疾险具有医疗险所不能提供的功能，即收入补偿功能。重疾险和医疗险都能补偿孩子患病时的治疗费用，但是重疾险还能提供家长因照顾孩子的收入损失补偿。所以，优先购买重疾险，再辅以一款合适的医疗险是很好的选择。

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