少儿保险该不该早买？看看专家怎么说！

各位家长朋友在给孩子投保时常常会看到孩子投保越早越好，那真的是越早越好么？一起来算算这笔账。

少儿保险投保越早越便宜？

魏女士最近急着为2岁的儿子投保一款少儿教育金保险，每年交保费5150元，交费至儿子18周岁。投保后，儿子在18岁时可获得3万元的成才保险金，22岁可获得3万元的立业险金，25岁可获得4万元的安家保险金。若儿子25岁或之前不幸身故，家人可以领取一定的身故保险金。

魏女士这么积极地为儿子投保的一大原因是，对比费率表之后，魏女士发现儿子每长大一岁，保费就会增加不少，好像是越早投保越便宜。

像自己相中的这款少儿险，要是等到儿子3岁时再投保，每年要交保费5570元，每年多交420元，交至18岁，总保费要多支出1570元(5570*16-5150*17)；而如果自己等到儿子4岁时再投保，每年要交保费6040元，每年多交890元，交至18岁，总保费支出要多3050元(6040*15-5150*17)。

乍一看，每晚一岁投保，费率就涨了好几百元，但因为交费期限缩短了，如果晚一年或晚两年投保，总保费只是稍微多出一点点而已。

如果假设孩子在25岁以内都是健康存活，不涉及到身故赔偿金的领取，仅仅表现为每年缴费持续交到18岁，然后在18岁时获得3万元的成才保险金，22岁时获得3万元的立业险金，25岁时获得4万元的安家保险金，那么魏女士还在选择2岁投保、3岁投保或4岁投保，实际的内部收益率分别为1.45%、1.33%和1.21%，差距显然非常微小，大约为0.12%。而每早投保一年，提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资，所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额，这里面有一个机会成本的问题，因此并不能表明早投保有多划算。

换个角度来说，保险精算师在设计少儿教育金险产品时，每个年龄需要多少保费，都已经是综合考量了每个年龄的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的，不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。

每个年龄投保价格都有所差异，体现的只是不同年龄的各种保险因子不同，而非报酬率差异有多大。 

少儿保险确实越早买越好

原因：

1) 子女在成长过程中的医疗费用和教育经费越来越成为现代家庭最大的两项支出。借助商业保险可以转移风险，保障孩子成长的每个阶段。

2) 保险费的计算费率中有一个因素是和年龄有关，公式计算是年龄越小，保费虽然差别不大，但确实越少。

3) 现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长，收益就越丰。

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