投保时，如实告知和不可抗辩如何把握？

在投保时，健康告知是跨不过去的一道坎！有的人，在年轻时尚未建立风险保障意识，等具有保障意识并准备投保时，发现身体有些疾病或隐患，保险公司不一定同意承保。这时候我们该如何抉择，一定要如实告知吗？如实告知究竟包括哪些内容？万一自己也忘了身体的某些疾病没告知怎么办？这篇文章为你解答！ 

一、为什么要如实告知？

任何一个合同的订立，都应遵循诚信原则，这是所有民事、商事活动的基本要求。在保险合同订立过程中对当事人的诚信要求更为严格，所以保险合同需遵守最大诚信原则，需如实告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪 、欺骗、隐瞒行为。 

之所以保险合同是规最大诚信合同，主要是因为信息不对称和保险合同的特殊性质。 

首先，一方面保险公司平时远离投保人、被保人，对被保人的基础信息了解有限，信息是严重不对称的。而被保人健康状况和风险大小，直接决定了保险公司是否承保。但在实务操作中，保险公司只能通过投保人的健康告知来了解其健康状况。另一方面，普通投保人看不懂保险条款，难以掌握这方面信息，也需要保险公司销售人员本着最大诚信原则向投保人讲解保险产品，如存在销售误导，则会对投保人造成重大损失。 

其次，保险合同属于典型的附合合同，销售人员应本着最大诚信原则，履行对保险条款的告知与说明义务，避免造成投保人的错误理解。再次，保险合同也是一种射幸合同。被保人未来发生风险是不确定的一个事件，而投保人支付的保费与万一出险能获得的保额相比是一个小数目，如果投保人都不遵守最大诚信原则，势必造成保险公司赔付率大幅上升，偿付能力出现危机，这损害的不光是保险公司的利益，同时也是对其他诚信投保的投保人利益的损害。 

二、未如实告知的后果 

《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人在订立保险合同时应履行如实告知义务，以便保险公司能够评估承保风险，作出相应的承保决定。 

如果投保人违背了如实告知义务，足以影响保险公司作出正常承保的决定，则保险公司有权解除合同，但是对保费的处理分两种情况： 

一种是证明投保人是故意不履行如实告知义务的，保险公司不光不承担赔偿责任，而且不退还保费，这是对投保人未如实告知的最大惩罚。 

还一种是判定投保人因重大过失而未履行如实告知义务，这种情况下虽然保险公司不承担赔偿责任，但是应当退还保险费。 

这里需注意的是：我国法律对投保人的利益还是充分保护的，在实际判决案例中，判定投保人是故意不如实告知的情况几乎没有，在能判定投保人重大过失的，法官都会往这方面去靠。有的案例很明显是投保人故意未告知，结果都判定是重大过失而未告知，判决保险公司退还保费了。 

三、非常重要的“两年不可抗辩” 

前面说了投保人未如实告知的严重性，但是个人投保者相对于保险公司来说是弱势群体，有时候投保人是真的忘了身体的某些隐患或疾病，或者没有理解健康告知的含义，这种情况下如果保险公司滥用自己解除合同的权利，那么对投保人来说是没有保障的。 

在人寿保险业务比较发达的欧美地区，一直是我国保险业的指引者。1848年，英国伦敦寿险公司首次在产品中应用了不可抗辩条款。1930年，美国纽约州在保险法例中加以规定，使得不可抗辩条款首次成为了法定条款，至此以后，许多发达国家纷纷效仿，将不可抗辩条款纳入寿险合同中，作为一条固定条款立法。 

这一行为是保险业的创举，不仅改善了保险公司与投保人之间的关系，并且促进了保险业的繁荣发展。 

我国直至2009年新保险法立法时，才首次把不可抗辩条款纳入了法律条文之中，极大程度上保护了投保人的利益，这才促进了近年来中国保险业的蓬勃发展。 

我们来看看我国新保险法对不可抗辩条款是怎么规定的： 

也就是说，我们所投保的寿险或重疾险等长险产品，均存在不可抗辩条款（1年期短险是没有的），抗辩期为2年。法律对保险公司解除合同权作了限定，如果超过合同订立超过2年，保险公司不得以未如实告知为由解除合同！不得不说这是对投保人极为重要的保护。 

同时，这条法律的制定，也从另一方面约束保险公司加强对投保人身体健康状况的检查，不能再像以前那样“宽进严出”，投保时不管不顾，哪怕明知有身体隐患也承保，等到出险的时候又说投保人没有如实告知，从而拒绝赔付，导致长期以来保险业的不良形象。 

四、如实告知VS不可抗辩 

看到这里，其实我们是有个疑惑的，因为保险法既规定了投保人如实告知的义务，又规定了不可抗辩条款，那么这两者相矛盾时怎么办？比如说投保人未如实告知，过了两年进入不可抗辩期，发生保险责任了，保险公司就必须赔付了吗？ 

这个问题其实本身就是辩证存在的，结合具体的个案，在法院判决中也是不一样的，具体可以总结如下： 

（1）告知的形式分为无限告知和询问告知两种，我国采取的是询问告知形式，即投保方只需对保险人询问的问题（即投保单上的健康询问问题）进行如实告知，对询问问题以外的则无需主动告知，只要投保单上没有问，就可以不用告知，这个不算未如实告知。 

（2）未作提示或者明确说明的，条款不具备效力。比如有的健康询问问的是“是否有其他上述未提交的疾病？”，对于这种询问就属于未作明确说明的，其实质是无效的，在投保时对这一条勾否没有任何问题。 

（3）如果未告知的事项对导致理赔的疾病之间无关联，那么就不对保险公司同意承保或者提高费率造成影响，那么保险公司也是需要赔付的，不能以未如实告知为由拒绝赔付，除非证明未告知事项与理赔疾病之间有关联性。 

（4）如果未告知事项与导致理赔的疾病之间有关联性，那么就要分以下几种情况来判断了： 

●投保后2年内发生保险事故，此时不可抗辩条款未生效，保险公司可以以未如实告知为由，拒绝赔付； 

●投保2年后发生保险事故，不可抗辩条款已生效，且可以判定投保人非恶意隐瞒自身疾病情况（一般比如说体检发现的小结节、小囊肿之类，并且没有去看过门诊，没有住院治疗，或者所患疾病发生时间距投保日期间隔时间较长等情况，一般法院倾向于判定投保人并非故意不告知），这种情况下，保险公司不得以未如实告知而拒赔。 

●投保2年后发生保险事故，虽然在不可抗辩期内，但是明显有恶意隐瞒骗保的情况，比如投保已经确诊了恶性肿瘤等合同约定的重疾，此类情况涉及欺诈，法院也是不会支持投保人不可抗辩的请求的，绝大多数情况都是支持保险公司拒赔的。但是我前面也说了，我国法律实在是太保护投保人了，虽然投保人存在恶意骗保行为，但也有案例最后判决保险公司赔偿一半理赔金的情形。

●投保后2年内被确诊患有合同约定的重疾，然后拖到2年之后再去申请理赔，这种情况其实投保人并未真正进入“不可抗辩”期。因为不可抗辩期的起算是指保险公司知道有未如实告知问题之日，超过了合同成立两年，如果投保人家庭故意拖延时间，使得保险公司在合同成立后2年，才了解未如实告知的情形，则依然有权解除保险合同。这在保险法第21条中也是有明确规定的。 

所以，“不可抗辩”条款的确是对我们投保人极为重要的一个保障，一些身体的小隐患或者我们自己也不记得的事项，即使没有告知，合同成立超过2年保险公司也必须赔付。但这个条款并不是鼓励投保人不如实告知，毕竟保险合同仍然是最大诚信合同，如有严重的疾病恶意隐瞒，最后也是得不到赔付的。当然，投保人不用过于紧张，在投保时只需对自己明确记得的事项进行告知即可，毕竟有“不可抗辩”条款保护着我们呢。 

总结一下本文的重点： 

1.保险合同订立以诚信告知为基本原则，未如实告知存在理赔风险。 

2.长险合同存在不可抗辩条款，合同订立超过2年，保险公司不得解除合同。 

3.投保时只需本着最大诚信原则，对自己记得的重要疾病（如住院、慢性病等）进行告知即可。

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