意外险保什么，不保什么？

要想知道不能保什么，首先要确认什么是意外。意外的四大要素是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如果违背四条原则中的任何一项，那就不属于意外险保障范围。除了这个原则，综合意外险条款中也会有特别标记的责任免除部分，选购的时一定要看清。

实际生活中较易被忽视的责任免除，主要有如下两类，一类是因不符合意外四要素，比如中暑、猝死；一类是虽符合四要素，但因用户将自己置身于意外风险明显增高的场景中，所以也会列入综合意外险的责任免除，比如从事高风险运动、故意挑衅引发的意外、酒驾等。

1.中暑：如前文所述，中暑是医学上说的热射病，属于疾病范围，不符合意外四要素中非疾病这一点。所以，意外医疗险不会报销中暑相关的医疗费用。如果想转移不幸中暑导致的经济风险，可补充商业医疗险来实现。

2.猝死：与中暑一样，虽然主观感知觉得猝死是突发的意外，但实际它是源于自身内在的某些疾病，包括心源性的和非心源性的。新闻中常见的“过劳死”本质是过度疲劳导致机体内在的变化，如血压升高、动脉硬化等。既然是内在变化，那意外险也是不赔付的，好在近些年有些保险公司专门设计针对猝死的产品。如果真担心猝死意外，可通过一款普通意外险搭配猝死保险，市场上有将意外和猝死打包到同款产品中也是不错的选择。另外，保意外也保疾病所致身故的寿险也是不错的选择。

3.食物中毒：食物中毒是因食物被细菌或毒素污染，或食物本身含毒素而引起，经常被认为与个人体质有关，因此，意外险一般是不保食物中毒的；但如果认定同时进食的人中有3人或3人以上发生食物中毒，则能被认定是意外事故，可以理赔。

4. 药物过敏、手术意外：无论是使用药物还是手术，本质都是因为疾病引起的；当然整容手术导致的意外综合意外险也是免赔的。因为整容市场的火热，保险公司也有单独针对整容意外的产品可以选择。

6. 妊娠、流产、分娩：妊娠相关的意外发生风险也明显增加，综合意外险也会将之列入免赔。市面上有一些专门的母婴类保险可以承保部分妊娠相关的风险。

7. 从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动：特定场景下意外风险明显增高，所以纳入到综合意外险的免赔范围中。如果希望参加的高风险运动有保障，可选专门的高风险运动保险。

8.故意杀害伤害， 故意挑衅或行为所致：也是个人故意行为增高意外发生的风险，意外险是不赔的；但自杀时无民事行为能力的人可以获赔。

9.醉酒、吸毒等期间； 酒驾、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

除上述较常见的几种，不同产品在责任免除还会有些差异，比如有的产品明确说明，未遵医嘱私自服用、涂用药物所导致的意外也是不赔的，但有的产品却没有这一条。

特别提醒大家选购时要看清楚，尽可能要做到心中有数。

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