面对过劳死，IT从业者需要补充商业医疗保险吗？

现如今工作时间长、劳动强度大几乎成了IT从业人员的标志。很多人开始关注商业医疗保险，希望通过完善保险来提高自己的医疗保障。那么，真的所有人都适合购买医疗保险吗？笔者会在下面给各位读者仔细分析。

一般而言，笔者将保险分成以下两种类型。

第一类是长期的储蓄分红型，这一类非常常见于各类人寿保险，中国的商业医保也多见于此类。通常的套路就是每个月定期缴纳固定数量的保费，然后多少年后返还，期间如果发生了覆盖范围内的重大事故则会赔偿一大笔保金。

第二类则是短期的高额覆盖型，这种类型也是日常接触非常多的，最常见的就是社保里的医保和几乎每个驾驶员都会购买的车险。这种类型一般是每个时间段支付一次费用，然后在该时间段内大比例减免覆盖范围内事件的费用。例如车险，只要购买了100万的三者险和不计免赔，绝大部分的事故都可以通过保险来解决而不需要自己额外支付费用。中国社保里的医疗保险也是这个类型的，只不过报销比例稍低而已。

那么针对这两种保险的情况，可以发现对于中国的群众而言，第一种其实是相当坑的，原因在于伴随着中国经济的发展，货币始终处于一个持续而比较快速的通胀过程中，因此几十年后的返还金额其实是远远小于保费的缴纳金额的。而通常这类保险需要触发的重大事故理赔条件又是非常苛刻的，发生概率很低的，因此绝大部分购买者都很难利用到理赔功能。尤其以医保为例，重疾保险看似包括了几十种疾病，但是其中的绝大多数都属于极低发生概率的疾病，少数高发疾病比如心脑血管类疾病通常会在年龄较大时发生，通常这个时候绝大部分保费已经缴纳完毕了。而最关键的问题在于，这一类保险，很多时候不能达到真正购买保险所期望的效果——在意外发生时确保自己的经济状况不被危及。比如健康保险赔偿的金额很多时候无法抵消昂贵的医疗费用，即使是购买了保险，依然会面临破产的可能。

其实比较理想的是第二种类型的保险，在笔者看来，第二种类型的保险才是真正符合保险本质内涵的，通过缴纳一定额度的保费，在约定的期间内，可以对覆盖范围内的意外事故提供最大化的保障。世界上很多国家的医保系统就是这样一个类型。

然而非常遗憾的是，除了中国社保里的医疗保险外，笔者了解到的几乎所有商业医保都是属于第一类型，很多还是以附加险的形式被强行绑定了一些更加坑的主险。

那么言归正传，对于担忧自己健康的IT从业人员来说，是否适合购买一份商业医保作为自己的补充呢？我觉得这个要根据实际情况来决定。

首先需要明确的是，只要选择购买第一类保险，那么这个名为保险的东西，实际上是一份投资，或者说是一种理财的方式，那么看待它也应该从理性的角度，用收益、风险去进行谨慎的评估。

其实对于储蓄分红制的保险模式，可以肯定的是，总益期望是负值。这一点应该稍有经济知识和概率统计知识的朋友都能得出这个结论。但是这并不意味着这一类保险就毫无可取之处。必须加入考虑的要素是个人风险的承受能力，不同经济条件的人面对意外风险导致的经济压力时，承受能力是不同的，富裕之家面对重疾可能没什么压力，中产之家紧巴巴地也能勉强凑钱治病，而普通和贫穷的家庭则完全可能因病致贫甚至无钱治疗只能等死。所以尽管我们知道保险的期望是负值，但是如果面临意外经济压力，可能把家庭经济打到破产线以下的话，那么保险依然是必不可少的。虽然买了很可能亏钱，但是买了能够避免因病致贫，能够避免等死的悲凉境地。

所以，从实际情况来看，IT从业人士在考虑购买补充性医保时，最重要的是考虑自己家庭的经济风险承受能力，可以去医院咨询常见重疾的治疗费用，如果属于自己家庭能够承受的范畴以内，那么就应该仔细掂量掂量自己要不要做这一份期望为负值的投资了。如果自己随时会因病致贫，那么就不要犹豫，赶快去购买吧。说实话，这也是社会的一种残酷性，穷人为了避免悲惨的命运，很多时候不得不进行一些收益较低的投资，而富人却因为抵御风险能力强，可以进行对自己更有利的投资。

尤其值得一提的是，对于收入较高的IT从业人员，通常是拥有不错的风险抵御能力的，笔者见过不少这类人士，不去仔细计算得失收益，盲目选择购买多份商业医保，每个月缴纳不菲的保费。笔者个人认为，这样是得不偿失的，如果身体健康，应该首选高收益投资，如果身体状态普通，应该加强锻炼、调理身体，而如果不明确身体状态的，应该立刻进行全面体检。保险虽好，也不能盲目投资。

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