适合自己的健康险产品，我们该如何选择？

随着微信、支付宝陆续推出各自首款医疗险产品，互联网保险大战“一触即发”。据了解，本次微信推出的医疗险产品微医保，赔付范围就涵盖了100种重大疾病的赔付，以及医保报销范围以外的所有赔付。这不仅对传统消费型医疗险提出了挑战，而且对传统储蓄型重疾险也造成了撼动。

在医疗险和重疾险产品赔付范围越加全面的今天，市民究竟应该如何选择适合自己的健康险产品呢，是否购买了医疗险以后就不需再购买重疾险呢？保险业内资深专家来为市民解疑除惑。

重疾险和医疗险理赔方式有差异

据了解，微信推出的首款医疗险产品——微医保，突破了长期以来医保存在的报销限制，对国内公立医院的自费项目、自费药物均能赔付，且提供了300万元的医保范围以外报销保障。此外，还对100种重大疾病提供600万元重大疾病保障，且对上述重大疾病不设免赔额并保证100%赔付。

医疗服务方面，该产品还首创地做出了押金垫付、快速就医等服务升级，及时对传统医疗险的服务“痛点”进行了完善和补充，体现了保险的风险保障功能。“微医保对于整个保险行业的冲击，可能不亚于互联网金融对传统理财市场的冲击。”一位保险业内人士对记者表示。

由此，有市民就产生疑惑：是否购买了类似的医疗险以后，就不需要再购买重疾险了呢？对此，保险业内资深人士就指出，包含重疾赔付的医疗险产品与单独的重疾险产品是不一样的，两者的理赔方式相差甚大，即使市民购买了“微医保”以后，也可考虑单独购买一份重疾险产品。

一般来说，储蓄型重疾险的保障是终身的，保额较为固定，部分产品可能会对特殊疾病产生一定上浮，但一般认为重疾及其相关伤残、死亡等均能在保险公司领取赔付。而消费型医疗险即使包含了重疾保障，但是赔付方式还是采取传统的报销制，即被保险人必须先垫付医疗费用，才能凭借医疗费用凭据进行报销。

“针对重大疾病这种治疗费用较高的疾病，即使是购买了包含重疾保障的医疗险产品，也可能会将对家庭经济造成一定的压力。消费者在购买了包含重疾保障的医疗险产品以后，也需考虑补充购买一份传统储蓄型重疾险。”妈妈金融学院首席内容官王粤表示。

医疗险可对重疾险形成有力补充

除了新推出的医疗险会对重大疾病形成一定覆盖以外，记者了解到，市场上部分已有重疾险也会涵盖一定的医疗保障。此时或许市民也有疑问：是否购买了包含医疗保障的重疾险以后，就不需要另外购买单独的医疗险呢？对此，业内人士指出，市面上“包含医疗险功能的重疾险产品”实际上是保险公司的一种捆绑销售策略，但捆绑销售的并不一定是市面上性价比较优的医疗险产品。

事实上，重疾险是定额给付型的保险，只要确诊了保险合同上约定的疾病，保险公司就会按照约定的保额进行赔付，可以以此用作重疾治疗期间的花费补充，且能补偿治疗期间工作上的收入损失，以及康复期间的疗养花费。而医疗险是报销型的保险，一般只在合同约定的范围内给予赔付，且花费了多少就赔偿多少，超出部分则不会给予赔付。

为此，面对一些需要持续住院治疗的疾病，家庭无法支付后续治疗费用的情况，医疗险或能补偿前期的一部分医疗费用，但重疾险的一次性给付功能就能发挥更为周全的作用。“医疗险对于报销的病种没有严格的划分，其意义更在于小病报销而非重疾，因此，医疗险与重疾险并不冲突，医疗险可以作为重疾险的一种重要补充。”王粤表示。

“对于一般市民来说，若手头不宽裕的话可以先购买医疗险，以及消费型的重疾险，若经济允许的话可以根据投保年龄与相关费用，购买‘重疾+医疗’的产品组合，此时，保险公司的口碑就成为了消费者选择的关键。”王粤进一步表示。

互联网医疗险需要关注续保问题

互联网医疗险对于传统重疾种类的扩延、免赔额度的减少，以及对健康服务提出费用垫付、快速就诊等优化，自然会对传统线下医疗险产品产生一定的冲击。但无论如何优化，互联网医疗险产品总归是互联网保险，其仍具有一般互联网保险的缺点，市民需要注意并谨慎考虑。

“具体来说，尽管微医保宣称可以保证续保到100岁，但由于监管规定1年期健康险不能包含保证续保条款，此款产品的续保并不如理想中般相续就续，且在产品停售的情况下投保人也不能继续续保，因此消费者必须特别注意这个问题，而这个问题在大部分互联网医疗险中也普遍存在。”王粤指出。

与此同时，互联网保险在投保流程、理赔流程的设计上可能并不成熟，各种售后问题可能陆续出现，目前仍存在较大的优化空间。加之相关法律法规在这方面仍未成熟，可能会导致更多服务争议产生。

王粤指出，线上产品与线下产品的最大区别，就是线上产品自主性较强，而线下产品则有专人服务，“线下产品的话，消费者可以与专业的人员进行咨询和交流，整个购买流程都会有专人提供服务，而线上产品的话，消费者需要自行进行资料填写、呈递、理赔、联系等工作，增加了消费者自主操作上的难度，而且售后只能通过客服人员进行沟通，这些痛点需要消费者充分考虑，并根据自身情况进行选择”。

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