加班熬夜易猝死，加班需要买什么保险？

工作多没提成，别人放假我加班，房贷没还清，保险自己买的现实已经俨然成为每个上班族每天都要面临的问题。

每天各方面的压力倒逼着每个加班族去奋斗。我相信看着这篇文章的大部分人也跟我一样，地球不爆炸，我们不休假！加班狗也要养家糊口，也会有房贷，要有个万一，谁来负担着这爱的代价？不买保险行吗？

1.加班狗的面临主要风险

加班狗最容易发生什么风险？这个问题想必不用我多说，大家也能从各种报道里看到答案：猝死。

年仅34岁的天涯论坛副主编金波突发疾病去世、春雨医生创始人张锐心肌梗死离世、34岁小伙突发脑出血离世、27岁设计师在工作岗位上猝死……每一个案例仿佛都在告诉我们：钱多有屁用，加班不得好死。

写到这里我不禁悲从中来，加班狗真心不容易，天天为公司为社会做贡献，到头来却是出师未捷身先死的下场。

经常熬夜加班就算避过了猝死，也难以避过恶性肿瘤跟心脑血管疾病。

根据各大保险公司发布的2016年保险理赔数据看来，恶性肿瘤、意外身故、心脑血管疾病分别占了身故理赔原因排行榜的top3。其中，恶性肿瘤居首位。

除了环境跟遗传因素的影响，工作压力大、经常熬夜等是恶性肿瘤与心脑血管疾病，尤其是现在年轻人心脑血管疾病发生的主要原因。

要从保险角度给予加班狗关爱，则应将保障覆盖到这三项风险上。

2.加班狗应选的保险组合

了解了加班狗的主要风险，无疑就明确了他们在选保险时保障的侧重点。

我建议加班狗的保险组合以“重疾+医疗+寿险”为佳。

加班狗在选择重疾险时，应偏重包含心脑血管疾病的产品，附加轻症保障的时候，也要注意轻症保障病种中心脑血管疾病的病种数量。恶性肿瘤重疾都会保的，这点可以不担心。

切记保障病种数量不是越多越好，有没有保到真正需要的地方上才最实际。

医疗险相对来说没有特别的要求，尽量选择免赔额低，理赔比例高的产品就好。

很多人可能觉得寿险并不太重要，却不知道对于加班狗来说最友好的就是寿险。

寿险“死必赔”的特点突破了身故原因的限制，只要符合保险合同约定，无论是意外身故，还是长期疾病身故，甚至是猝死，一旦身故，即可理赔。

大家可能很奇怪，在这个配置里面为什么没有意外险，这是不是说意外险对加班狗并不重要呢？

其实并不是，我这里列出来的只是优先选择保障的产品，因加班狗风险侧重点不同，意外险能给的保障比较有限。

因为猝死不是意外，意外险是不赔的。

保险角度的意外，跟我们平常理解的意外不太一样，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实。

而猝死的定义是“在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡”。因病死亡，并不符合意外“非疾病”的要求。

顺带一提，加班狗如要挑选意外险，建议选择保险责任中含有猝死或突发疾病身故的意外险。

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