这类保险不要给小孩买？给小孩买保险哪款好？

很多人在有小孩后，就开始考虑给自家小孩上保险，由于很多保险公司销售员告诉你越早买保险越便宜，反而让大多数家长觉得，小孩买终身类保险（寿险或重疾）简直太划算了，于是在没给自己买保险的情况下，给小孩上了超额的终身寿险或终身重疾险。觉得这样省保费，但其实不然。小孩子并不适合购买终身类保险。

1、通货膨胀会吞噬保额。

假如每年通货膨胀率为3%，则50万的保额，70年后，与现在63148元的购买力相当。现在买对未来出险并没有什么用处。

2、年化收益率回报低

假若0岁男性一次性趸交117元能购买到1000元不分红的终身重疾保额，若65岁达到重疾险约定的赔付条件，保险公司赔付1000元，无异于每年投资年化收益率3.35%的金融产品相当。

即（1000/117）^（1/65）-1=3.35%，丧失了资金的机会成本。

3、保费负担率提高，牺牲生活品质

保费负担率即你的所交保费/家庭可支配的收入，一般控制在10%~15%以内，而在所有保险中，储蓄型保费因为有现金价值是非常贵的，其中以两全险最贵，小孩买保险的支出多了，留给自己的就少了，而通常家庭经济支柱才是最需要保障的。而且保险要拿到赔付是必须要达到一定条件的，在未出险时，保费支出是强制支出，一定程度上牺牲了家庭生活品质。

4、买了也赔不了医疗费

0~6岁婴幼儿死亡率还是较高的，但并不意味着0~6岁会得重疾险约定的那些疾病，小孩子去医院看病，多见肺炎、发烧、咳嗽、幼儿急疹、水痘、龋齿等，这些病其实并不在重疾险的合同约定中，要想减少经济损失，购买消费型医疗险是最明智的选择。

5、对家庭风险转嫁没什么用

婴幼儿并不会背负房贷，也并没有工作收入，哪怕死亡，整个家庭也不会中断收入，若投保顺序颠倒，先给小孩买，最后考虑大人，那么一旦家长因疾病身故、或因意外伤残，小孩再高的保额，又有什么用？没有出险，也不能还房贷，更不会贴补家庭收入，有什么用处？

6、小孩投保保额有上限

含身故给付的重疾险，10周岁以下，最高不超过20万，10岁以上，不满18周岁按保监会新规是50万。有的家庭对这个制度不理解，觉得分多家投保公司投保，他们肯定查不到，而给自家未成年小孩买了总计100万含身故责任终身重疾险。但这以属于超额投保，而超额投保，对超出部分，保险公司不会赔的。

一些保险销售员，不分青红皂白就给你推荐重疾险，但这并不适合小孩子，如果你想给小孩买保险，最好不要选择诸如终身寿险、终身重疾险、两全险这类险种。

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