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三口之家,到底应该怎么买保险?

更新时间:2020-10-09 10:27 作者:梧桐树保险网

保险是一种现代金融工具,作用就是帮助人们规避风险,拿走担忧。那么,在设计保险计划之前,首先要思考的是整个家庭有什么担忧? 

一、三口之家的担忧大致都有什么? 

1、医疗问题: 

1.1:没有报销渠道 

1.2:日常磕磕碰碰等意外,小病门、急诊/住院,额度不够社保赔付线。 

1.3:社保很多不给报销:自费项目、国际部/特需等、有报销比例。 

1.4:得了大病怎么办?巨额医疗费不说,收入还中断了。 

1.5:希望提高医疗品质,有私立及出国就医的需求。 

1.6:想要二胎,有孕产报销及孕产疾病的需求(包括出国生子) 

2、家庭责任: 

2.1:如果提前走了,家人的生活怎么办?(家庭支柱) 

2.2:想给孩子存笔教育金,害怕因意外/疾病等因素中途中断。 

3、储蓄问题: 

3.1:我老了收入降低甚至没有了怎么办?我要强制存下笔钱 。

3.2:消费太大,钱存不下来,都还了信用卡或者大部分都花了。 

4、资产保全与传承: 

4.1:我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子? 

4.2:我想给孩子留笔钱,又怕他乱花,我想提前安排好(教育、婚嫁等等),控制权要在我。 

4.3:我想给孩子留笔钱,但要属于他的个人财产,除了我和他的签字,谁也拿不走。(包括成家后) 

5、其他需求 

如果您有以上担忧,并且不想自己承担发生风险后的责任,可以选择相关功能的保险产品,来解决问题,把风险转嫁给保险公司承担。 

二、保险产品应该如何选择及搭配

市场上的保险产品玲琅满目,类型各异,有寿险、重疾险、意外险、医疗险等等,怎么在这么多产品中选择适合自己的呢? 

该买什么?要买多少?这些问题一直困扰着人们。 

买什么其实很简单,用一句话来总结就是:如果这一风险发生,会给家庭造成巨大创伤,就要买相应的保险,创伤越大,购买的顺序就要靠前。 

1、身故风险(疾病身故及意外身故)

一个家庭最大的风险,就是家庭支柱的离开,或者说收入中断,整个家庭在失去亲人的同时,也失去了主要收入来源,随后就会陷入困境。 

特别是老公工作,太太全职在家照顾未成年的孩子。这个先生在妻子恢复工作、孩子长大前,责任是非常重大的,而且不能有任何闪失,否则家庭就会塌陷。 

解决方案:寿险及意外险 

所谓寿险,是指以被保险人身故(疾病及意外导致的身故都属于保险责任)为保险责任的保险产品。 

意外险,是以意外身故(包括全残/医疗)为赔偿责任的险种。 

额度设计主要关注两方面的保障。 

(1)家庭日常生活支出、子女教育费用以及老人赡养费用 

(2)家庭所负担的债务(如房贷车贷以及家庭其它负债) 

保额具体设计多少,要计算以上两项支出及负担,确保被保险人遭遇重大风险时,家庭的生活不发生重大变故及影响。

2、重大疾病: 

随着社会的发展与科技的进步,一个人罹患重大疾病最大的风险,从无法治愈的风险,慢慢转换成高昂医疗费用的风险。

重疾越来越不可怕,可怕的是医疗费用,及患重疾后失去的收入。 

解决方案:健康保险(重大疾病保险及中高端医疗保险) 

健康险主要包括重大疾病保险、住院医疗保险。其中医保,已包括了一部分的门(急)诊费用报销和住院费用报销(视费用及医院等级),因此购买商保主要关注点是重大疾病保险。 

重大疾病保险需要考虑几个因素: 

(1)治疗费用:很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械,需要商业保险来补充。 

(2)后续的康复、治疗营养费用:这个要根据自己生活要求而定。 

(3)收入损失:一旦罹患重疾,不能正常工作,收入会下降,过了医疗期,就会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。 

保额具体设计多少,要计算以上3项的大体额度,确保患病后有钱治病,有钱恢复,不会发生“辛辛苦苦几十年,一病回到解放前”的惨剧。 

3、日常医疗: 

我们平时得一些小病(发烧、肺炎等),或者磕磕碰碰的普通门诊、住院医疗的报销,主要依靠社保,辅助商业医疗报销型险种。有条件的可选择商业高端医疗保险。 

注:社保对于小病的作用: 

(1)门诊报销、住院报销终身有效(医疗报销类商业保险有年龄上限要求,大多最长可续保到65岁左右) 

(2)门诊、住院的范围、额度基本合理 

社保的缺陷: 

(1)不报销自费药,且对于报销医院有限制(国际部、特需、私立等不报销) 

(2)有起付线,报销比例不是100%(有一部分要自己承担) 

(3)交通事故不在范围内 

(4)在非本人定点医疗机构就医的不予报销,但急诊除外。 

(5)跨省不允许门诊及住院报销(急诊可以),若需要报销,要提前报备。 

商业医疗保险恰恰可以补充社保的缺陷。 

解决方案:医疗保险 

医疗有如下需求: 

(1)仅报销住院,还是门诊+住院都报销。 

(2)报销是否仅限公费药,还是涵盖自费药报销。 

(3)报销医院限制:公立医院普通部、还是增加了公立医院国际部/特需部、还是私立医院也可以理赔,当然最高端的是全球医院通赔。 

(4)保障责任是否广泛:日常医疗、体检报销、牙科报销、生育报销及疫苗报销等。 

具体选择险种和额度时,要分析以上4项具体需求,具体设计。 

4、教育金及养老金: 

教育金: 

用保险储备教育金的几个原因: 

(1)强制储蓄性: 

接着流动性来说,储蓄的目的是存下钱来,如果自己不能保证专款专用,避免中途把给孩子存在银行的钱用到别的地方(如买车、装修等),那么强制储蓄性保险好于银行储蓄。 

(2)豁免性: 

豁免性是保险产品的特色,举例:A先生给孩子存钱,每年存银行5万,存10年,一共存50万(不考虑利息增长)。如果A先生存到第4年,因为得了重大疾病、甚至死亡,存在银行里的钱只是4年*5万=20万。 

而买成保险,每年交2万,交10年,等孩子上学领取。如果A先生存到第4年,因为得了重大疾病、甚至死亡,剩下6年没有交的钱,保险公司会豁免掉,视为投保人已交,不影响将来的教育金领取,给保单以保障。 

但保险产品收益性不高,远不及P2P产品及一些基金类投资产品,但风险几乎不存在。考虑用保险储备教育金。 

解决方案:年金险及两全险 

额度的设计要考虑以上两点,具体交多少保费,看自己想领多少教育金而定。 

养老金: 

养老金的筹备主要关注安全、确定,再来考虑收益,收益高固然重要,但高收益同时伴随着高风险,如果到老了,该领养老金的时候,还处于亏损状态,是一件很危险的事情。 

保险对于养老的保障有三个重要作用: 

(1)强制储蓄:每月强制存下些钱(中途退保会有损失),为将来做打算,保证老了有钱花。(存到银行支取方便,很容易拿出来做投资或者消费) 

(2)终身领取:如设定60岁领取,可从60岁后,每年领取,领取至身故,每年不能多领,也不会少领,不会出现60岁全部领走全都花完的情况。 

(3)豁免性:夫妻双方,互相作为对方的投保人,附加投保人豁免,就会保障夫妻双方的养老金安全性。即在缴费期无论双方任何一方出险,两份保险的后期未交保费都不用再交了,而且领取额度不会受到影响。 

解决方案:年金险及两全险

额度的设计要考虑以上两点,具体交多少保费,看自己想领多少教育金而定。

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