三口之家，到底应该怎么买保险？

保险是一种现代金融工具，作用就是帮助人们规避风险，拿走担忧。那么，在设计保险计划之前，首先要思考的是整个家庭有什么担忧？ 

一、三口之家的担忧大致都有什么？ 

1、医疗问题： 

1.1：没有报销渠道 

1.2：日常磕磕碰碰等意外，小病门、急诊/住院，额度不够社保赔付线。 

1.3：社保很多不给报销：自费项目、国际部/特需等、有报销比例。 

1.4：得了大病怎么办？巨额医疗费不说，收入还中断了。 

1.5：希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。 

1.6：想要二胎，有孕产报销及孕产疾病的需求（包括出国生子） 

2、家庭责任： 

2.1：如果提前走了，家人的生活怎么办？（家庭支柱） 

2.2：想给孩子存笔教育金，害怕因意外/疾病等因素中途中断。 

3、储蓄问题： 

3.1：我老了收入降低甚至没有了怎么办？我要强制存下笔钱 。

3.2：消费太大，钱存不下来，都还了信用卡或者大部分都花了。 

4、资产保全与传承： 

4.1：我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？ 

4.2：我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等），控制权要在我。 

4.3：我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。（包括成家后） 

5、其他需求 

如果您有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的保险产品，来解决问题，把风险转嫁给保险公司承担。 

二、保险产品应该如何选择及搭配

市场上的保险产品玲琅满目，类型各异，有寿险、重疾险、意外险、医疗险等等，怎么在这么多产品中选择适合自己的呢？ 

该买什么？要买多少？这些问题一直困扰着人们。 

买什么其实很简单，用一句话来总结就是：如果这一风险发生，会给家庭造成巨大创伤，就要买相应的保险，创伤越大，购买的顺序就要靠前。 

1、身故风险（疾病身故及意外身故）

一个家庭最大的风险，就是家庭支柱的离开，或者说收入中断，整个家庭在失去亲人的同时，也失去了主要收入来源，随后就会陷入困境。 

特别是老公工作，太太全职在家照顾未成年的孩子。这个先生在妻子恢复工作、孩子长大前，责任是非常重大的，而且不能有任何闪失，否则家庭就会塌陷。 

解决方案：寿险及意外险 

所谓寿险，是指以被保险人身故（疾病及意外导致的身故都属于保险责任）为保险责任的保险产品。 

意外险，是以意外身故（包括全残/医疗）为赔偿责任的险种。 

额度设计主要关注两方面的保障。 

（1）家庭日常生活支出、子女教育费用以及老人赡养费用 

（2）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债） 

保额具体设计多少，要计算以上两项支出及负担，确保被保险人遭遇重大风险时，家庭的生活不发生重大变故及影响。

2、重大疾病： 

随着社会的发展与科技的进步，一个人罹患重大疾病最大的风险，从无法治愈的风险，慢慢转换成高昂医疗费用的风险。

重疾越来越不可怕，可怕的是医疗费用，及患重疾后失去的收入。 

解决方案：健康保险（重大疾病保险及中高端医疗保险） 

健康险主要包括重大疾病保险、住院医疗保险。其中医保，已包括了一部分的门（急）诊费用报销和住院费用报销（视费用及医院等级），因此购买商保主要关注点是重大疾病保险。 

重大疾病保险需要考虑几个因素： 

（1）治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充。 

（2）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。 

（3）收入损失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入会下降，过了医疗期，就会导致收入中断。生病后可能有三到五年无法正常工作导致的收入损失。 

保额具体设计多少，要计算以上3项的大体额度，确保患病后有钱治病，有钱恢复，不会发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的惨剧。 

3、日常医疗： 

我们平时得一些小病（发烧、肺炎等），或者磕磕碰碰的普通门诊、住院医疗的报销，主要依靠社保，辅助商业医疗报销型险种。有条件的可选择商业高端医疗保险。 

注：社保对于小病的作用： 

（1）门诊报销、住院报销终身有效（医疗报销类商业保险有年龄上限要求，大多最长可续保到65岁左右） 

（2）门诊、住院的范围、额度基本合理 

社保的缺陷： 

（1）不报销自费药，且对于报销医院有限制（国际部、特需、私立等不报销） 

（2）有起付线，报销比例不是100%（有一部分要自己承担） 

（3）交通事故不在范围内 

（4）在非本人定点医疗机构就医的不予报销，但急诊除外。 

（5）跨省不允许门诊及住院报销（急诊可以），若需要报销，要提前报备。 

商业医疗保险恰恰可以补充社保的缺陷。 

解决方案：医疗保险 

医疗有如下需求： 

（1）仅报销住院，还是门诊+住院都报销。 

（2）报销是否仅限公费药，还是涵盖自费药报销。 

（3）报销医院限制：公立医院普通部、还是增加了公立医院国际部/特需部、还是私立医院也可以理赔，当然最高端的是全球医院通赔。 

（4）保障责任是否广泛：日常医疗、体检报销、牙科报销、生育报销及疫苗报销等。 

具体选择险种和额度时，要分析以上4项具体需求，具体设计。 

4、教育金及养老金： 

教育金： 

用保险储备教育金的几个原因： 

（1）强制储蓄性： 

接着流动性来说，储蓄的目的是存下钱来，如果自己不能保证专款专用，避免中途把给孩子存在银行的钱用到别的地方（如买车、装修等），那么强制储蓄性保险好于银行储蓄。 

（2）豁免性： 

豁免性是保险产品的特色，举例：A先生给孩子存钱，每年存银行5万，存10年，一共存50万（不考虑利息增长）。如果A先生存到第4年，因为得了重大疾病、甚至死亡，存在银行里的钱只是4年*5万=20万。 

而买成保险，每年交2万，交10年，等孩子上学领取。如果A先生存到第4年，因为得了重大疾病、甚至死亡，剩下6年没有交的钱，保险公司会豁免掉，视为投保人已交，不影响将来的教育金领取，给保单以保障。 

但保险产品收益性不高，远不及P2P产品及一些基金类投资产品，但风险几乎不存在。考虑用保险储备教育金。 

解决方案：年金险及两全险 

额度的设计要考虑以上两点，具体交多少保费，看自己想领多少教育金而定。 

养老金： 

养老金的筹备主要关注安全、确定，再来考虑收益，收益高固然重要，但高收益同时伴随着高风险，如果到老了，该领养老金的时候，还处于亏损状态，是一件很危险的事情。 

保险对于养老的保障有三个重要作用： 

（1）强制储蓄：每月强制存下些钱（中途退保会有损失），为将来做打算，保证老了有钱花。（存到银行支取方便，很容易拿出来做投资或者消费） 

（2）终身领取：如设定60岁领取，可从60岁后，每年领取，领取至身故，每年不能多领，也不会少领，不会出现60岁全部领走全都花完的情况。 

（3）豁免性：夫妻双方，互相作为对方的投保人，附加投保人豁免，就会保障夫妻双方的养老金安全性。即在缴费期无论双方任何一方出险，两份保险的后期未交保费都不用再交了，而且领取额度不会受到影响。 

解决方案：年金险及两全险

额度的设计要考虑以上两点，具体交多少保费，看自己想领多少教育金而定。

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