哪些保险可以叠加赔付？怎么买保险好？

在保险产品里，有一部分险种可以投保多份，并且享受“叠加”赔付，但有一些险种就没有这样的“待遇”了。下面，我们不妨看看，哪些保险多买也不能任意“叠加”赔付？

先来了解，《保险法》中关于重复保险的规定：按照《保险法》第五十六条规定，重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。

那么，究竟哪些保险不能“叠加”赔付呢？

财产保险

一般来说，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付，保险公司只会按实际损失金额赔付，最高不超过保险标的的实际价值。比如家财险，作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿。

车险同样不能“叠加”赔偿，假如有车主分别向两家保险公司购买了同等性质，保额的三责险。出险后，在理赔环节，两家保险公司只能进行比例赔付。

医费型险

目前市面上有很多医疗费用型险种，它们可以针对住院费用进行赔付，比如住院医疗险和意外医疗险。但是，这两种保险作为费用补偿型保险，符合保险的补偿原则，即保险公司在保险金额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。

如果多投保，最多也只能类似于车险那样，各个保险公司进行比例赔付，而且都要参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。

重疾保险

定额给付型险种不存在重复投保，重疾险、定期寿险以及意外险是可以多份保险得到多重赔偿的。

比如客户李女士在没有确诊为癌症之前，分别在3家保险公司购买过大病险，保额均为20万元。此后，她确诊为癌症，这属于大病保险范围，因此3家保险公司都赔付给她20万元的保险金，总金额60万元。

定期寿险

被保险人一旦身故就可以得到赔偿。

定期寿险也不存在重复投保，被保险人一旦身故，就可以得到赔偿。比如客户如果生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，投保受益人最终可得到两家公司的赔偿，分别为10万元和20万元。

定期寿险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。而传统的终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。

意外保险

车祸属于意外险，不存在重复投保。

意外险也是可以重复投保的。比如赵先生在一次车祸意外中大腿骨折，此前，他曾在两家保险公司投保了两份保额为2万元和3万元的意外险。车祸属于意外险，并且是外来的、非疾病的、非本意的，不存在重复投保，所以他得到了两家保险公司赔付的2万元和3万元。

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