一年到底买多少金额的保险合适？

总会遇到一个问题：家庭保费支出（年度）多少是合理的？可能很多理财师或者保险从业人员都会说，家庭年收入的10-20%都在合理范围内，但是，不同的家庭情况、不同的家庭阶段的保费支出比例也是有不同的讲究。

从家庭保险规划的角度，保险优先保障，然后才是理财（年金分红保险、万能险、投连险等），由于理财保险不属于家庭刚需，对于此项支出不列入本文。

家庭保险规划立足于以较小的保费支出规避较大的风险转移，归根到底，就是转移家庭成员身体遭受意外、疾病等风险的经济损失，是家庭财务管理的一部分，从墨菲定律的角度来看，保险也是以防万一的财务心理准备。

家庭的保费支出除了要考虑自身的保障需求，还要结合家庭的经济收入、家庭责任等因素，不同阶段的保费支出比例也不尽相同。

一、单身阶段

这个阶段处于刚毕业参加工作尚未组建个人家庭阶段，年龄在23-30周岁之间，按照目前本科学历的年均收入来看，一般处于5-15万之间。

从保障的角度，单身阶段主要考虑意外风险、重大疾病风险与身故风险三方面的保障，解决万一发生风险（意外、疾病、身故风险）带来的治疗费、对父母的赡养责任，保障规划如下：

1.意外险

主要转移因意外导致的经济风险，意外身故（残疾）50万保额，+意外医疗2万保额，每年保费支出约400-600元，如果个人驾车或出差较多，可适当增加交通意外险。

2.终身重大疾病保险

主要转移终身重大疾病保额不低于30万左右（收入较高者，可以考虑50万保额以上，毕竟年龄越小、费率越低），年交保费5000-6000万元之间。

3.定期寿险

20-30万保额，保障20-30年（交费时间相同），每年约300-500元。

根据以上规划，身故保额可在50-60万，意外身故保额100万左右，大病保障保额30万，基本满足本阶段的风险保障需求。

年度保费支出约在6000-7000元之间，按照平均年收入8-12万来算，约占年收入的5-8%。当然女性相比于男性，费率会低10%的样子。

额外说明：

1.根据个人具体收入情况，如果经济情况较好，可以提前规划高保额的重疾保险和寿险，因为年轻保费支出也会很低。

2.根据家庭情况，可以考虑为父母规划适当额度的重疾保障。

3.如果收入偏低，可以考虑先投保定期重疾保险作为替代。

二、三口之家

30岁左右，就会很快成家立业，步入三口之家阶段，事业小成，家庭收入也不断地提升，30-35周岁阶段，夫妻双方年收入平均在20-50万之间，但是也不乏房贷、车贷、子女教育、父母医疗费用等额外支出增加，同时家庭责任也增加，需要配置更高的保障来转移各种风险带来的经济损失。

本阶段家庭综合保障规划如下：

1.意外险

意外身故（残疾）50-100万保额，+意外医疗2万保额，夫妻双方每年保费支出约500-1000元，如果个人驾车或出差较多，可适当增加交通意外险。

孩子可投保适当的意外险20万+1万（意外医疗）

2.终身重大疾病保险

一家三口每人终身重大疾病保额应不低于50万，尤其是家庭经济支出，应考虑更高保额，年交保费15000-25000万元之间。

3.定期寿险

夫妻双方考虑50-100万保额的定期寿险，保障20-30年（保障到子女大学毕业），每年约2000-3000元。

根据以上规划，年度保费支出约在1.7万-2.8元之间，按照平均年收入25万来算，约占年收入的6-10%，都属于可控范围。

额外说明：

1.随着二孩的到来，夫妻的重大疾病和身故保障更应该提升30万左右。

2.根据个人情况，除了社保之外，如果没有其它的疾病医疗保险，可以考虑配置一定额度的医疗保险。

3.子女教育金，根据家庭经济情况来定。

三、人到中年

人过了35周岁，身体各项机能开始呈下降趋势，健康风险呈上升趋势，除了开始注重养身保健、锻炼身体之外，还要考虑科学规划家庭保障，同时，由于这个阶段，父母年龄偏大，对于父母的赡养责任增加，子女也处于教育阶段，家庭整体财务支出也会明显增加。

同时，这个阶段，职业发展也是逐步上升，40-50周岁基本可以到达顶峰阶段，走上管理层或者高级技术职级，处于最稳定的高收入阶段，同时，家庭财富也有了一定积累，房贷、车贷基本还清，家庭财富积累也会带来稳定的收入。

在原来基础上，还应该增加一些重大疾病和身故保障，完善家庭的保障体系，有效构筑家庭成员风险防火墙，做到老有所养，少有所依，并且开始规划自己的养老经济。

本阶段家庭综合保障规划如下：

1.意外险

意外身故（残疾）50-100万保额，+意外医疗2万保额，夫妻双方每年保费支出约500-1000元，如果个人驾车或出差较多，可适当增加交通意外险。

孩子可投保适当的意外险20万+1万（意外医疗）

2.终身重大疾病保险

一家三口每人终身重大疾病保额应50-100万，尤其是家庭经济支出，应考虑更高保额，年交保费20000-40000万元之间。

3.定期寿险

夫妻双方考虑50-100万保额的定期寿险，保障20-30年（保障到子女大学毕业），每年约2000-3000元。

4.医疗险与养老保险规划

根据自己经济情况来定，不再赘述。

总体算下来，家庭年交保费应该在4-5万左右，约占家庭年收入的10%。

四、家庭保险规划简要举例

某家庭，太太为企业技术人员，年收入25万左右，丈夫为某企业管理层，年收入30万左右，儿子6周岁，根据家庭整体，做出简要规划如下。

1.规划依据：

（1）家庭目前没有任何保障。

（2）家庭经济情况良好，净资产较高。

（3）年龄接近40周岁，处于人生责任重大阶段。

2.规划目标：

（1）晚上家庭保障体系，确保最基础的保障。

（2）在保障基础之上，根据家庭长远规划，考虑以养老金准备为中心的理财保险规划。

五、几点说明

1.家庭保费支出必须是先保障后理财，优先理财保险的规划都是不负责任的。

2.家庭保险支出比例没有任何科学的标准都要因地制宜，因人而异，但是满足家庭最基础保障是最低起点，家庭年收入的10%是一个参考线。

3.在意外、疾病、身故的风险保障中，意外险费率最低，投保没太多限制，寿险解决身后责任问题，重疾险解决罹患大病产生的高额直接、间接费用。

4.目前，罹患大病（比如恶性肿瘤)的平均年龄是42周岁，且有下降趋势；从医学角度，大病的康复周期是5年，康复期间的治疗、修养是非常关键的。

5.在家庭预算有限的情况下，根据需求的“轻重缓急”来安排购险顺序非常重要，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时越早购买保险越好。

6.我国健康险的人均保费为116元，2013年的数据显示，美国健康险的人均保费为16800元，德国健康险的人均保费为3071元，高保额保障对应的就是高保费支出。

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