保险“理财”，需要买吗？

消费者经常会遇到一些保险公司的业务员或银行理财经理/顾问推荐保险“理财”，听起来似乎保险“理财”除了保险的基本功能外，还会兼顾经济收益，但它并不是理财产品。它是否靠谱，不仅需要消费者先认清楚它的本质是“人身保险新型产品”，也要多方面分析，慎重对待。

PART1：人身保险新兴产品的优势

1、安全性

保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护，相对来说安全性有保障。前提是消费者不要中途退保，中途退保的话，可能会有损失。

2、强制性

保险对个人而言带有强制的色彩。保费年年交，只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。这种强制约束，使人们不再轻易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。

“另外，人身保险新型产品还兼具其他理财产品所没有的保险的一些优势特点，例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。”

PART2：人身保险新型产品的问题

1、保险功能相对鸡肋

人身保险新型产品看似兼具保险和理财收益两部分，但相对普通的险种，这部分保险功能有些“鸡肋”，大多数产品并不能提供有效的、全面的保险保障。

提醒：

如果消费者的目的是为了保障，建议直接购买相应的险种。以便提供更全面的选择和完善的保障。

2、保险利益具有不稳定性

市面上目前的人身保险新型产品有三种：分红险、万能险和投连险。

分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。

>>买了分红保险就可以年年坐等收红利了吗

万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

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投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

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在这三种人身保险新型产品中，分红险的风险最小，投连险只有预期收益没有保底收益，还有亏损的可能性，投资者自身需要承担一定的风险。这三种保险理财的收益比例一般也不会超过2.5%（如情况良好拿到预期收益，收益比例可能会达到5%）。

提醒：

相对来说，人身保险新型产品更适合收入稳定又有一定经济结余，对它也有一定了解的消费者。

3、投资期限相对较长

去年年初，保监会叫停了存续期限不满一年的中短存续期保险产品，所以我们现在看到的多为1年以上甚至3-5年的万能险和投连险，相对一般银行的1年以内的理财期限，资金流动性将受到一定的挑战。如果急需用钱需要退保或保单借款，将会造成消费者一定得经济损失。绝大多数人身保险新型产品产品的收益都是采取复利的形式，所以长期持有收益更客观。

“另外，在做人身保险新型产品时消费者需要了解清楚收益比例的具体情况，到底是年化收益率还是总收益率，投保时需要填写清楚被保险人信息、清晰阅读保险合同，并尽量选择一些较成熟的平台或保险公司进行投保。”

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