重疾险保额买多少？购买重疾险要考虑什么？

重疾险是大部分人投保的第一选择，有人选择保额10万、20万，也有人选择50万、100万，到底应该选择多少保额、需要考虑哪些因素呢？ 

保险是用来解决现实问题的，病人患病前后家庭的变化（即大病对个人和家庭造成的影响有多大）决定着重疾险保额的多少。 

（1）医疗费用 一位家庭成员因重大疾病躺在医院，首先意味着需要花费医疗费用。越是大病，越可能需要用社保三项目录外的诊疗项目和药品，也就会产生越多的自费费用。 

（2）收入损失 重大疾病，往往意味着病人收入的损失甚至中断，有没有人患重疾后仍然可以从事原来工作的？即使有，也绝对很少。病人需要休息、需要疗养，即使不得不工作，往往也没有那么大精力和体力了。收入的损失乃至中断对家庭财务的影响才是最大的。 

（3）康复费用 即使重大疾病治疗效果非常理想，出院后还需要几年时间才能彻底恢复健康，这段时间的康复费用、家庭生活费用（比日常生活费用更高）对收入受损的家庭压力也是很大的。 

（4）家庭负债 如果有房贷车贷等家庭负债，压力会更大…… 

平时很多家庭的日子已经不容易了，如果收入再中断了，还要支付高昂的各种费用，小日子就更没法过了。 

病人如果躺在医院里还担心着家人、担心着茶米油盐，对治疗和康复肯定是不利的；病人的家属虽然不用承受病痛的折磨，可是看着亲人受苦，看着日益干瘪的钱包，那份揪心的感觉没经历过的人是不知道的。 

“治，花多少钱都治”，这话相信很多人听过甚至说过。可是，在重大疾病的治疗过程中，自始至终一直这么说的，恐怕不多吧？原因不是亲情淡了，不是“久病床前无孝子”，而是真的没钱了。 

问题又回到开始，到底应该买多少重大疾病保险？ 

如果是小孩或者老人，考虑的是医疗费用、康复费用以及误工费用等；如果是家庭顶梁柱，还需要考虑收入的影响、家庭负债等。 

病人罹患重大疾病，经过治疗生存5~10年，一般就被认为治疗成功了，生存10年以上的很少见。因此，弥补收入损失的保额应该参考5~10年的收入总额，至少也应该相当于5~10年的净收入。 

处于形成期和成长期的家庭，可能保费预算较少，难以投保太高的保额，可以优先选择定期“消费型”的重疾险，待家庭经济条件改善之后再选择保障期间更长的险种。 

即使是投保所谓“消费型”保险，也无非是两种结果：一种是有一天用到了，感谢当初英明的决定，给自己雪中送炭，不必求人；或者身体一直很健康，这么多年下来该挣的收入已经挣到手，也不必后悔这笔微不足道的投入。 

健康是福，健健康康地工作直到退休，这段时间挣的收入就是我们一辈子的老本，保险最大的作用就是为我们保住老本，保住自己和家人应该享有的生活和尊严。

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