中老年人关于意外险，选择消费型还是返还型？

目前市面上大多数返还型意外险可以保障20至30年，相对于一年期的消费型意外险，无论是保障还是费率都更稳定，但它也存在很多显而易见的短板，不能忽视。

我们选取了市面上主流的返还型意外险和消费型意外险进行对比，更直观展现测评结果：

从对比可以看出，返还型意外险主要存在以下几点不足：

1. 一般意外保额过低

市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、驾乘私家车或者是发生重大自然灾害如地震、台风等导致的意外身故和全残。而像高空坠物、猫抓狗咬、溺水等其他意外属于一般意外的范畴，赔付保额却非常低,通常只有10万。

再看一年期的意外险，一般意外保额达到了50万，基本把所有的意外情况都涵盖在内的（除去条款中约定免除的醉驾、战争、违法犯罪等情况），保障更全面，保额也很充足。

2. 没有意外伤残保障

《人身保险伤残评定标准》中将伤残等级分为1-10级，最严重的是1级，带意外伤残责任的意外险通常会赔付100%保额；2级，赔付90%......以此类推，10级伤残赔付10%。

但大部分的返还型意外险只有全残责任，是没有意外伤残责任的，也就是说，如果意外残疾了，伤残评定未达到全残的等级，返还型意外险是不会赔的。

举个例子，假如老王不幸撞车导致“颅脑损伤导致重度智力缺损”最终鉴定为2级伤残。

如果他买了带100万伤残责任的一年期意外险，他是可以拿到100万*90%=90万的赔付，但如果他买了百万**行、安*保3.0等返还型意外险，极大可能是一分钱也拿不到的。

实际上，如果残疾达到一定的程度，不仅造成劳动能力的下降或者丧失，随之而来的康复费用、护理费用等也可能变成家庭的巨大负担，带来的影响有时会比身故更严重。

3. 没有意外伤害医疗

身故、残疾、全残这些都是一次性赔付保险金，与实际治疗费用无关，但假如意外没有达到伤残或全残，就只能靠意外伤害医疗责任来报销了。

例如，运动导致韧带撕裂，远未达到伤残评定等级，可治疗费用却不低，通常需要几万元。有意外医疗责任的意外险则可以报销，减轻患者负担。

但遗憾的是，返还型的意外险是没有“意外伤害医疗”这项保障的。

4. 保费高，理财收益低

以安*保3.0为例，“满期后返还130%”应该是吸引了很多人注意，但其实仔细算一算，保30年，30年后130%保费返还，每年年化收益也就1%左右，还不如把钱存进银行或是余额宝。

总的来说，返还型意外险对于老年人来说，虽然保障时间长，保费长期稳定，但深扒来看，基础保障都不完善，出险赔付少，不出险理财收益也不高。

题主如果想给65岁的父母投保意外险，可以参考以下两款产品，都是专为老年人打造，保障充足，保费也不贵： 

▲追求高比例报销：夕阳红老年人意外险（2020版）

夕阳红老年人个人意外险（2020版）分为两类保障计划，可根据老人是否经常乘坐公共交通工具及预算情况灵活选择，这款老您人意外险的优势在于经社保报销后，意外医疗报销比例可到100%。

▲追求性价比：平安守护.老年人意外险

平安守护.老年人意外险保费最低只有128元，全面覆盖意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴，同样包含救护车费用补偿及甲乙类传染病身故保障，针对老年人遭遇意外伤害后易骨折的情况，还提供骨折和关节脱位保障。

这两款产品都很适合题主给父母投保，不会出现所说的“保障期后保费大幅度提升”的情况，而且相较于返还型意外险，这两款产品覆盖了老年人生活中的常见风险，保障更全面。如有投保需求，可以联系梧桐树保险网的保险规划师，为您提供服务。

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