哪些保险产品可以叠加赔付？可以重复理赔？

一般来说，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的给付型人身险产品，可以选购多份，投保人出险后不会受到保险份数的影响，保险公司会在责任范围内各自进行赔付；

对于一些财险（如家财险、车险等）以及费用报销型的医疗险而言，不可重复购买，或者说没有重复购买的意义，因为报销不能超额。

哪些保险产品可以叠加赔付？

意外伤害险互不影响

只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的。譬如说，你在一家公司买了一份保额为50万元的交通工具意外险，同时又在另外一家公司买了一份保额为50万元的综合意外险。

那么，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的；假如因为交通意外导致的残疾或者身故，累计起来，最高赔付就是100万。

但在具体赔付环节，还要以保险合同为准。意外伤残后所获赔付金额为合同约定的保额乘以伤残等级所对应的保险金比例，所以各份意外伤害险具体赔多少，还得看伤残等级。

重疾险与医疗险任意组合

重疾险与实际发生的医疗费用损失无关，只要确诊罹患满足合同约定的疾病和症状，保险公司一次性支付一笔钱。所以手中持有多份重疾险保单，可以叠加赔付。

重疾险和医疗险之间也没有冲突，可以叠加理赔。如果同时配置了的话，既可以通过重疾险获得看病、护理等花销的资金，也可以在治疗结束后报销医疗费用。

定期寿险无保额限制，但也有例外

这种产品的赔付情形是被保险人身故。假设投保人生前在两家公司购买了一定保额的定期寿险，投保受益人（父母、子女等）最终可以得到两家公司的赔偿。这意味着，定期寿险也遵循常规的人身险给付原则，即不会按照比例分摊，没有风险保额限制。

但是！儿童身故保险保障方面，就算可以“叠加”赔付，最高的保额也有一定限制。保监会对未成年人购买寿险产品规定：

被保险人不满10 周岁的，不得超过20万；

被保险人已满10 周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

如果是在多家公司投的保，投保人在索赔时，可以先选择其中一家保险公司赔付，如果这家公司的赔付金额没有达到限额，再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行“接力”赔付，但累计不能超过规定限额。

这里就涉及到“重复保险”。《保险法》规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。这个概念在财产险里运用得多一些。

重复投保的坑有哪些？

财产险

一般来说，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付，保险公司只会按实际损失金额赔付，最高不超过保险标的的实际价值。比如家财险，作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿。

车险同样不能“叠加”赔偿，假如有车主分别向两家保险公司购买了同等性质，保额的三责险。出险后，在理赔环节，两家保险公司只能进行比例赔付。

医疗险

大部分的医疗险遵循“实报实销”的补偿原则，在实际费用和保险限额内，花多少赔多少。如果多投保，各个保险公司进行比例赔付，而且都要参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。

划重点！多份医疗险，也可按照是否有免赔额实现“无缝报销”。按优先使用无免赔额但报销范围限制在社保目录内的医疗险，再用保险金去“抵扣”有免赔额但不限制社保目录的医疗险。

配置多份保险，特别涉及到做家庭保障计划是一笔不小的消费支出，我们一定要清楚哪些能赔、可不可以叠加赔、赔多少，每一份保险都只对限定的情况承担责任。

在投保时，除了有一些良好习惯的人以外，绝大多数人签合同的习惯是直接签字。作为保险消费者，切记要重视保险条款，认真阅读保险合同的每个部分。