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一年期重疾险的弊端有哪些?该买吗?

更新时间:2020-09-10 13:57 作者:梧桐树保险网

重疾险产品最初大多为终身或长期保障,而后随着市场的发展和保险产品的细化,一年期重疾险产品逐渐出现。

这种重疾险形式更为简单,保费较低,也受到了不少关注。

保险产品没有完美无缺的,既然存在,一定有其独特的意义。

下面我们从多角度理一理一年期保险的利弊,先别急着全盘否定它。

· 一年期和长期重疾险的区别

一年期重疾险与长期重疾险的差异主要体现在保障期限、保费和续保这几点上。

1.保障期限

顾名思义,一年期重疾险的保障期限只有一年,而长期重疾险可以是保障终身的重疾险,也可以是保障十年几十年或至一定年龄的定期重疾险。

2.保费

一年期重疾险的保费通常会随着年龄逐渐增长,年轻时购买保费便宜,而年长后购买保费就会有所增长;长期重疾险费率固定,每年缴纳的保费是不变的。

3.续保

一年期重疾险产品到期后,需要经过保险公司审核同意后才能续保;而长期重疾险投保后保障期限明确,只要依照约定在缴费期内按时缴纳保费,无需每年续保。

· 连续投保一年期重疾险vs长期保障的重疾险

有的朋友会问,如果连续投保一年期的重疾险,也可以获得持续性的保障,和长期保障的重疾险相比,哪种更划算呢?这里我们同样从保费和续保两方面来看。

1.续保

以某款一年期重疾险产品条款为例,其中有关续保的规定如下:

投保人申请连续投保时,保险人有权根据被保险人的年龄、投保区域、健康状况等进行费率调整或拒保。保险公司对费率进行调整,需经投保人同意,方可为其办理连续投保手续。

也就是说这款产品不保证续保,而且费率也可能会调整。而且,倘若投保几年后该产品停售,也就无法续保了,万一此时出现健康方面的问题,不能再投保其它健康险产品,就会出现保障缺失。

2.保费

仅比较一年的保费,一年期重疾险确实比长期重疾险要便宜。但如果长远来看,就不一定了。

我们挑选了两款产品进行对比: 

可以看到,一年期重疾险每年都需要缴纳保费,并且随着年龄的增长,保费也会越来越高。而长期重疾险使用的均衡费率,比如30岁投保时需缴3256.84元,每一年保费都固定是这么多,缴满一定时间后就无需再缴。

这样计算下来,一年期重疾险的累计保费可能已经远远超过了长期重疾险的总保费支出。

综上可见,从保费以及续保这两点来看,一年期重疾险比起长期重疾险还是稍有欠缺,因此连续投保一年期的重疾险还是无法取代一份长期重疾保障的。

不过,一年期的重疾险年轻时保费极低,也可以起到以下几种作用。

保障过渡:年轻人刚毕业步入社会时,收入还不高,保费预算有限,可以暂时先选择购买一年期重疾险,以较低的保费换取高保障,等收入稳定有一定积蓄后再考虑投保长期重疾险。

加保:如果已经购买了长期缴费的重疾险,但又想要再将保额提高一些,可以灵活选择另外购买一年期的重疾险进行加保。

究竟投保一年期重疾险还是长期重疾险,或者两者组合投保,都要根据自己的实际情况进行选择,避开风险,确保自身的保障踏实无误。

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